作者：李雲飛 ｜ 來源：原 創

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養老保險繳滿15年、20年、30年，退休以後的養老金差别有多大？選擇哪個繳費年限更劃算？今天我們就來一次性說個明白，看完以後，我們就會知道自己到底要繳多少年的養老保險才最劃算了，一起來看看！

我們先來說明下，我們平時所繳的養老保險會進入到兩個賬戶，單位所繳的費用會進入到基礎賬戶，個人所繳的費用會進入到個人賬戶。退休以後我們所領養老金的多少也是根據這兩個賬戶來決定的，是基礎賬戶的養老金和個人賬戶的養老金相加起來的總和。

基礎賬戶的養老金怎麼計算呢？基礎賬戶的養老金是：（退休地上年度平均工資 本人指數化月平均繳費工資）/2*繳費年限*1%。大家如果搞不懂的話，知道是這麼個算法就可以了。

個人賬戶的養老金又是怎麼計算呢？個人賬戶養老金是：個人賬戶儲存額/計發月數。根據計發月數表，60歲退休以後的計發月數為139個月，65歲退休以後的計發月數為101個月。這個很好理解，那就是你人個賬戶裡面總繳費金額，然後再除以你退休以後相對應的計發月數就可以了。

說完了這些，我們就來舉個例子，看看不同的養老保險繳費年限最後所領到的養老金都有什麼不同？哪個最劃算呢？

假設三個人都是在60歲退休，當地社會平均工資為5000元，平均繳費指數也都是為1，養老保險個人每個月繳費為500元，其中，A的繳費年限為15年、B的繳費年限為20年、C的繳費年限為30年。

A繳滿15年養老保險以後養老金的計算方式為：基礎養老金=（5000 5000）/2*15*1%=750元；個人賬戶養老金=500*12*15/139=647元，最後兩者相加等于1397元。

所以，A繳滿15年養老保險退休以後能拿到的養老金是1397元每個月。個人所繳養老保險總費用為500*12*15=9萬元。相當于個人繳納了9萬元的養老保險，每一年大約可以領到1.7萬元的養老金。

同樣，B繳滿20年的養老保險，根據以上的計算方式得出，基礎養老金為1000元，個人賬戶養老金為863元，最後兩者相加等于1863元。

所以，B繳滿20年養老保險退休以後能拿到的養老金是1863元每個月。相當于個人繳納養老保險總費用12萬元，每一年大約可以領到2.2萬元的養老金。

C繳滿30年的養老保險，同樣根據以上的計算方式得出，基礎養老金為1500元，個人賬戶養老金為1295元，兩者相加等于2795元。

所以，C繳滿30年養老保險退休以後能拿到的養老金是2795元每個月。相當于個人繳納養老保險總費用18萬元，每一年大約可以領到3.3萬元的養老金。

通過以上案例我們可以看出，繳滿30年的養老保險比繳滿15年的養老保險，最後所能領到的養老金整整相差了一倍之多，當然個人所繳納的養老保險也相差了一倍。

我們再換個角度來看，那就是個人所繳納的養老保險在自己退休以後的5年時間就差不多全部領完了，這還不算養老金每年變動的基數。現在人的平均年齡為77歲，這樣從大概率上來計算的話，肯定是養老保險繳的時間越長，越劃算。

養老保險繳滿15年、20年、30年，養老金差别有多大，選擇哪個繳費年限更劃算？說說你的看法，歡迎大家留言讨論。

作者：李雲飛，知名互聯網公司創始人，大型食品連鎖企業CEO，從事互聯網及實體連鎖行業16年，曾被搜狐網、網易财經、騰訊、鳳凰網、中訊網、百度等知名媒體平台相繼專題報道，擅長互聯網營銷，連鎖企業管理。

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