最近，市民方女士向筆者咨詢，現在寶寶一歲了，到目前為止，除了全家人無微不至的關愛，還沒有給寶寶買一份更可靠的保險。寶寶這麼小，需不需要買什麼保險呢?

對此，巴州保險行業協會秘書長劉萍建議：首先，孩子出生以後，家長們應該盡快到社區為孩子辦理醫保。其次，在孩子成長過程當中，可以分階段為孩子構築保障。雖然目前市面上的兒童險種比較多，但是大緻主要分為教育型兒童保險和保障型兒童保險，具體來說就是兒童意外保險、兒童醫療保險、兒童教育保險等。在保障型兒童險裡，兒童意外傷害險、兒童健康醫療險都屬于家庭基礎型購買險種，前者保障意外傷害，後者适用于相對體質較弱的孩子。若是作為家庭中長期儲備的險種，家長就應該考慮兒童教育儲蓄險。家庭經濟情況好一些的，還可以考慮兒童投資理财保險。

那麼，家長該如何為孩子投保呢?劉萍建議家長遵循三個原則：

第一，在投保順序上要遵循先大人、後小孩的原則。在傳統觀念裡，一個家庭中的所有成員都願意最先考慮孩子的需要，保險也不例外。事實上，在購買保險的時候一定要先考慮大人的保障需求。父母是家庭經濟支柱，隻有保障了家長的健康和穩定的經濟收入，孩子的保障才有保障。而且，每年孩子的保險費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。

第二，繳費時間最好在孩子未成年之前。已經工作兩年的上班族劉女士告訴筆者，父母為她購買的保險保障期已經到她60歲後了，所以她現在的收入中并沒有保險費支出，但以前父母的經濟壓力是比較重的。所以，家長給兒童購買的保險産品繳費期最好可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之後，可選擇自己合适的險種為自己投保。和劉女士的父母親一樣，很多父母都會在代理人的推薦下為孩子購買終身保險，這其實是個很大的誤區。一般而言，父母隻要管到寶寶25歲就可以了。

第三，相應的成長階段都應該有一份保障。孩子的保額并不需要那麼高，科學的方法是給孩子購買一些意外險、醫療險、少兒重大疾病保險、教育金保險等，陪伴孩子相應的成長階段。

除了要遵循的原則，家長也要注意避開一些誤區：

誤區一：先給孩子買保險，大人不急。大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果隻給孩子買保險，大人自己卻不買，那麼大人發生意外時，保險公司不會賠一分錢，這個家庭很可能會因此陷入困境，孩子将來的教育也得不到保障。于是為孩子投保之前，大人應首先為自己投保。

誤區二：隻重教育，忽視保障。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫療保險，将保險的功能本末倒置。由于孩子年紀尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又願意盡自己所能，為孩子提供最好的醫療條件，這樣一來，醫療費用的支出就會相當可觀。因此，劉萍建議，給孩子購買保險的順序應該是意外險、醫療險、兒童重大疾病保險和教育金保險。

誤區三：保險期限太長自顧不暇。為小孩子買保險時，保險期限應以到其大學畢業的年齡為宜，之後就應當由他自食其力了。

誤區四：累計保額過多，保障過剩。如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險（如定期壽險、意外險），那麼累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監會為防範道德風險所作的硬性規定。

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