“寶寶一出生你就給買保險了？你也太着急了吧？隻要不過生日，交的保費都是一樣的，你晚幾個月給孩子買，不是能給孩子保得更久嗎？反正寶寶頭幾個月吃母乳，免疫力也很好……”

小長假期間我帶着寶寶參加朋友聚會，聊到給孩子買保險的話題，其中一位熱心寶媽這麼跟我說了這番話。她在我們圈子裡是出了名的“會過日子”，總是能花很少的錢把事兒辦得很漂亮。

的确如她所說，保險的價格是跟孩子的歲數有關聯的。一般買保險隻看孩子的身份證生日，以一周歲的寶寶為例，隻要按照身份證上日期，孩子還沒過一周歲生日，那麼哪一天買都是同一個價格；一旦過了生日，就又是另一個價格，而且會稍微貴一點。

我用自己的話給大家解釋一下：等待期就是指從你買保險到你的保險真正生效之前的那段時間。舉個例子，如果你是在寶寶半歲時給寶寶買的保險，而這種保險的等待期是半年，那麼這份保險真正生效其實是在寶寶一歲的時候。

千萬别忽視這個等待期。如果給寶寶買保險時不注意，光圖便宜，卡着寶寶生日前一天才買保險，就相當于平白給寶寶人為設置了為期半年的空窗期。在這半年中，寶寶沒有保險，相當于是在“裸奔”。而且不同的保險等待期可能還有差異，有的險種，設置的等待期可能更長。

我身邊有不少寶媽因為要上班不方便背奶等原因，在半歲左右就給寶寶斷奶了。寶寶一是不能再從母乳中獲得幫助提升免疫力的營養，二是要面對白天很長時間看不到媽媽的焦慮，反倒是容易生病的。

這也是我為什麼選擇在寶寶出生後沒多久就給他買保險的原因：多一份保險，就多一點保障。萬一寶寶有什麼事，有保險公司兜底或者先理賠救急，能減輕不少家庭負擔呢。

會買保險的人，絕不會是這種思維。因為買保險最優先要考慮的不是保險公司，而是這兩個字：險種。

要理解這個思維轉變，你隻需要問問自己：我們最擔心寶寶出什麼問題？為這個問題找到多一種保護，就是我們給寶寶買保險的目的。我們越擔心的，越應該優先購買并充分保障。

現在保險公司很多，能提供的險種也很多。很多寶爸寶媽因為不懂，一見到這些五花八門的名詞就頭大。幾年前，我女兒剛出生，我想給她買保險時也是這種情況。所以我特别理解。但其實，你從人這一生最害怕的幾件事出發，就很容易理解各個險種都是幹什麼的了。

人生在世，最不想經曆的無非是死了、病了、出意外了。依次對應的也就是壽險、疾病險和意外險。

給孩子買保險，壽險肯定不是最主要的。生病和出意外是需要我們重點關注的。生病又分重疾、大病、小病和門診。

重疾就是動不動就要花幾十萬的，它對應的是重疾險，一般保額是五十萬起，低了就沒意義了；大病就是要花幾萬、十幾萬的，它對應的是醫療險，保險公司會設置一個免賠額，超過這個金額的，你花出去的錢，保險公司幫你報銷，這樣你實際花的錢就少了。

重疾險和醫療險這兩類最能體現給寶寶買保險的意義：每年為寶寶花點小錢，萬一到時候用上了，保險公司賠付的遠遠超過你投保時花出去的。這樣才是發揮了保險的杠杆作用。

相比之下，小病和門診，一次花的錢可能就幾百，一般家庭都出得起，我身邊很多寶媽都選擇不買這個險。我也屬于這一列。

另外，還有一種是意外險，摔了、燙了、磕了、碰了，有這個險比較放心。家有淘氣的寶寶強烈建議買一個。

我隔壁家的二寶也是個男寶寶，兩歲多，前兩天出門跟着一隻小狗跑，被小狗咬着了手指，去醫院花了快一千塊。因為提前給寶寶買了意外險，給賠了七百多，一年三百塊的保費，光這一次理賠就值回來了。

我最開始給女兒買保險時，根不不知道怎麼比，隻是下意識地去比較保費。哪家保費更便宜，我就覺得更合适。如今，通過不斷給家人給自己買保險，積累了一定的保險知識後再看，還真不是這樣。

買保險時隻圖保費便宜的買，是常見的第3個誤區。保費的比較要放在最後。畢竟，現在保險市場競争也很激烈，保險說到底也是一種商品，定價肯定也要考慮競争力。真正該比較的，其實是同一個險種的保險範圍和保障時間。

尤其是重疾險和醫療險，了解保障範圍特别重要。給寶寶買保險，一定要先了解：哪些疾病發生了費用，保險公司是可以賠的；哪些費用，保險公司不管。如果保費相差幾十塊錢，但一家保險公司保常見的60種重疾，另外一家隻保45種，顯然前一種更合适。

另外，下一年能不能續保也是需要考慮的一個問題。有些保險範圍也廣，價錢也合适，但問題是隻能一年一買，下一年很可能就不賣了。我個人的經驗是，這種不支持續保的，哪怕再好，我也會謹慎購買。否則，下一年所有的功課都要重做一遍，實在是太花時間。我會盡量購買明示支持續保的。

至于保障時間，同樣的保費，一個保20年，一個保30年，當然選30年啊。保障時間越長越合适啊。

我身邊有不少寶媽買保險喜歡買分紅型，比如，每年交1萬多，連續交20年，保孩子30年，之後如果不出險，所交保費以120%返還。這些媽媽說，這種保險好，既有保障，同是還相當于給孩子存了一筆理财。保險到期了，孩子30歲，該成家立業時，返還加增值的這幾十萬剛好能在孩子娶媳婦或者出嫁時派上用場。

乍一看這種做法的确挺好。但把保險當理财正是我想要提醒寶媽寶爸的第4個方面。如果細想，第一，錢是逐年貶值的；第二，保險公司提供的增值率比起真正的理财産品真的是低了很多，拿保險的錢想要生财，是不劃算的。

對于家裡沒有那麼多預算的，不打算在保險上一年支出太多的，可以選擇真正的消費型保險。消費型保險往往價格要便宜很多。買分紅型的，如果給家裡大人孩子都買保險，一家子少說也得4萬塊往上，但買消費型的，就能保證大人孩子該有的險種都買而且保額也配足，真正起到花小錢但預防風險的作用。

以我給寶寶買的保險為例，我買的都是消費型的。每年花幾百塊到一千塊，就能全面覆蓋孩子的重疾險、醫療險和意外險。出了險，能有保險公司的補償；不出險，這一千多塊花了對家庭經濟也沒有太大影響。

随着移動支付的興起，如今，從網上購買保險也很方便。那麼，是從網上買保險合适，還是從代理人那裡買合适呢？這個沒有标準答案。

不管是代理人還是網絡，最後提供理賠的都是保險公司。有些人認為從代理人那裡買，得到的服務更好。不過是因為代理人逢年過節會上門送些小禮物。其實，這些禮物都是代理人自掏腰包，目的就是創造更多營銷機會。真正的服務，在我看來，應該是來自保險理賠過程。

所以，不管哪種形式購買，除了要關注前幾個問題外，一定要關注理賠是否方便。尤其是如果選擇網絡上買保險，事先要了解在線理賠流程是否清晰、簡單，網絡客服是否能及時響應，有問題能不能得到及時解答。

最後，我想說的是，父母們最應該想清楚問題是：孩子的最大保障并不是來自于保險，而是來自我們。我們才是孩子最堅實的後盾，隻有我們自己健健康康、平平安安的，孩子才能生活得快樂和幸福。所以，照顧好自己是第一要務。家裡大人尤其是經濟支持的保險應該先行。不要為孩子的以後太過焦慮，過好當下才是對未來最大的敬意。

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