黃女士工作的幼兒園有位小朋友确診了白血病，正當教職工們自發組織捐款時，孩子媽媽打來電話感謝并婉拒。

原來，媽媽給孩子買了 30 萬保額的重疾險，按照合同約定，确診白血病可以一次性獲賠 60 萬。

黃女士想到，自己家收入穩定卻不高，萬一發生類似的情況，怕是會十分艱難。

于是她找到我們，希望能給她一家三口配齊保險。

家庭情況

要給黃女士一家配置合理且實用的保險方案，首先要了解一家人的健康情況：

• 黃女士：從小學習舞蹈，熱愛運動，身體很健康，能選擇的産品很多，我們可以幫她挑選性價比高的産品。
• 先生：去年體檢查出左腎有結石，雖然沒有發作也沒有其它異常，但投保時還是要特别注意健康告知。
• 兒子：足月出生，身體健康，同樣也能選擇性價比高的産品。

黃女士是雙教職工家庭，收入不算高，但在消費水平不高的小縣城來說，經濟壓力也不算大，她希望每年拿出 8000 元左右來給一家人配置保險。

下面一起來看看，我們給黃女士一家配置保險的思路。

投保思路

此前，黃女士對保險并不怎麼關注，不過經過幼兒園孩子生病一事，她意識到保險的重要性。本來她想給一家三口都配齊保至終身的重疾險，更安心。

一般來說，重疾險的保額要達到家庭年收入的 5 倍，或者能覆蓋未來 5 年内的支出。如果預算有限，最好也能買到 30 萬以上。

如果要買 30 萬保額保終身的重疾險，8000 元的預算就全部花在了重疾險上，也就沒錢配置其他險種了。

對于普通家庭，我們建議最好還是要搭配四大險種，保障才更全面：

• 意外險：意外受傷就醫可以報銷，意外傷殘或身故能直接賠一筆錢，很實用。它的價格很便宜，成年人買 100 萬保額也才兩三百塊錢。
• 百萬醫療險：可以報銷生病或意外住院治療的費用，優先考慮 20 年保證續保的産品，20 年内理賠過也能續保，很穩定。
• 重疾險：如果确診合同約定的疾病，能一次性獲賠一筆錢。預算不高的情況下，建議優先保至 70 歲。
• 定期壽險：在保障期内身故，可以賠一筆錢給家人，适合給家裡的經濟支柱買。可以選擇保到 60 歲，保障退休前家庭責任較重的時期。

了解了這些情況之後，黃女士認為我們給的方案，比她在有限預算内保終身的想法更貼合實際。下面來看我們給她一家人配置的方案。

方案設計

我們給黃女士夫妻倆配齊了四大險種，給兒子也配了意外險、醫療險和重疾險，由于孩子沒有家庭經濟責任，所以不需要買壽險。

下面一起來看看給他們一家都配了哪些産品，有什麼保障：

1、意外險

我們給夫妻倆各配了一份 100 萬的 小米綜合意外險 2020，萬一不幸因意外身故或傷殘，最高能賠 100 萬。如果意外受傷，5 萬以内的治療費用也可以 100% 報銷。

給兒子配的是 專心少兒意外險 2022，小孩子活潑好動，磕磕碰碰在所難免，這款産品能報銷 2 萬以内的意外醫療費。

如果你也想定制專屬家庭方案，可以私信我，會有專業的規劃師一對一講解産品、協助投保。

2、百萬醫療險

我們給一家人都配的是 e 享護-醫享無憂，保證續保 20 年，因疾病或意外住院，超過 1 萬免賠額的部分，滿足條件都可以報銷。

另外，黃女士從電影中了解到，有些治療癌症的外購藥是不能通過醫保報銷的，所以我們也給她附加了外購藥保障，醫院外買的 88 種抗癌藥也能 100% 報銷。

先生患有腎結石，通過智能核保，可以買到這款産品，不過将來泌尿系統結石及其并發症的治療費用是不能報銷的。

3、重疾險

我們給夫妻倆各配了 30 萬保額的 達爾文 6 号，保至 70 歲。如果确診癌症等大病，能得到 30 萬的賠付。

孩子的重疾險配的是 大黃蜂 6 号，黃女士希望給孩子的保額買高一些，預防将來可能發生的醫療通脹，所以買了 50 萬保額，前 30 年确診重疾還會多賠 25 萬。

如果不幸确診白血病等少兒特定疾病，還能再賠 1~1.5倍保額。比如是在前 30 年确診的白血病，最多能賠 150 萬。

4、定期壽險

我們給夫妻倆各配了 60 萬的 大麥甜蜜家 2022，保 30 年。萬一不幸身故或全殘，家人能一次性獲賠 60 萬。

另外這款産品有一項特色保障：萬一夫妻雙方不幸在同一事故中身故或全殘，則能賠 240 萬。

黃女士定制的這套方案，人均 2605 元，配齊了一家三口的保險，可以說是性價比很高的方案了。

保險配置是一個不斷完善的過程，之後黃女士家收入提高了，可以再買一份保終身的重疾險。

寫在最後

保險不會改變生活，但可以防止生活被改變。

就像黃女士身邊的那個家庭，因為媽媽買好了保險，在面對大病時可以婉拒捐款與衆籌，可以更有尊嚴地與病魔對抗。

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