2019年3月15日，央視“315”晚會曝光了“714高炮”的小額高息現金貸騙局，一時間，堪稱行業牛皮癬的非法高利貸引起各方關注。

如今時間已經過去3個月了，而關于“714高炮”的故事并沒有停歇。司庫财經近日調查發現，不老男神林志穎代言的小黑魚依然頂風導流高炮平台，甚至做得“風生水起”，其導流的花不缺等平台年化已接近1000%。

01“牛皮癬”難除：小黑魚導流高炮平台，有口子年化785%

今年“315”被央視曝光後，市場上掀起“714”平台下架浪潮，不少人直言：這回“714”涼涼了.....

真的涼涼了嗎？

司庫财經注意到，從“315”之後到現在，為了規避“714”，越來越多的平台将産品改為“715”、“816”等，不過實際利息依然高得驚人，這塊行業的牛皮癬還是在反複發作。

司庫财經實操截圖

司庫财經發現，小黑魚APP導流的幾十家貸款平台單從系統頁面上的信息來看看并無問題，有錢樂、滿分優享、周轉寶盒、同程借錢、沃克金服、花不缺等五花八門的借款平台表面滿溢着“安全正規”。司庫财經以借款人的身份随機點開一個叫做“有錢樂”的借錢口子，下載相關APP，根據提醒，為其開放通訊錄權限、提供個人詳細信息、開通運營商權限後，獲得了1500元借款額度，借款期限為15天，到期還款1522.5元。照此來看，該筆貸款年化為36.5%。幾乎沒有超過監管規定的36%的紅線。

不過，你以為你以為的就是你以為的？确認貸款之後，貓膩出現了。點擊申請之後，系統提醒該筆貸款需支付247.5元的商品費，實際到賬金額為1200元。這不就是穿上馬甲的砍頭息嗎？可是，為什麼200多元的商品費最後變成了扣300元呢？

為進一步确認，司庫财經以平台用戶身份緻電分期樂客服，對方明确表示，247.5元是平台扣取的商品費，商品等借款成功後可在商城任意挑選，剩下的52.5元是平台的服務費，這個是不會出現在系統提示中的。

司庫财經實操截圖

值得注意的是，商品費用是強制支付，并不是因需而供，用戶想要借款成功，必須要支付300元的商品和服務費用，而這些商品的價格也遠遠高于市場價。被“砍頭”後，司庫财經反複計算得出，這筆貸款實際借款年利率為785%，比監管規定36%紅線的20倍還要多。

官方資料顯示，小黑魚APP是小黑魚科技旗下産品，由南京金貔犰商務咨詢有限公司100%控股，其創始人兼CEO嚴海鋒是途牛旅遊網聯合創始人及COO，2018年8月，小黑魚科技已完成兩輪超13億人民币融資，目前估值已超過5億美金。2018年4月，小黑魚請來不老男神林志穎為其代言。

司庫财經了解到，小黑魚導流的産品中，好幾款借款期限都是7-16天，而其實際年利率均已經不能用監管規定的36%來衡量，可以說這些産品紮根在“紅燈區”的最深處。

02 回租模式再現：假回收真借款 花不缺年化近1000%

為了驗證小黑魚導流高炮平台是偶然還是普遍現象，司庫财經以借款用戶身份嘗試了其導流的多個APP，除基本都是高炮平台之外，一個叫花不缺的口子很是特别，打開APP後系統顯示這是一個靠譜租賃平台，小黑魚也給租賃平台導流？

事情并沒有這麼簡單。花不缺所謂的租賃服務其實就是現金貸，穿上“回租”馬甲後，其實際年化率高達975%，也就是說，花不缺在打着回租名義在行現金貸之實，通過手機回租模式繞過監管，在現金貸江湖用更野蠻的一種方式收割用戶。

具體來看，用戶需要向花不缺提交手機的相關信息作為“抵押”，從而獲得相應額度的款項。需要注意的是，這裡的抵押并不是真正意義上的抵押，而是通過電子合同的簽訂，暫時把手機的所有權和處分權移交給平台，平台根據手機估價給用戶相應的借款額度，手機不用郵寄給平台。

租約到期後，用戶可以選擇繼續租用或贖回。如果用戶選擇贖回自己的手機，需要支付給平台回租手機時等同的金額和租期産生的租金。

早在2018年5月30日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發文件，針對行業内存在部分平合通過手機回租違規放貸、強行搭售會員服務和商品變相擡高利率、惡意緻借款人逾期、虛假購物再轉賣放貸等方式變相開展“現金貸”業務的亂象，要求相關部門進行整治。如今看來，小黑魚依然在開展此類業務，頂風作案。

司庫财經以借款人身份在花不缺APP進行體驗時發現，想成功租賃除了要填寫個人基本信息外，還必須給平台授權通訊錄、微信、QQ、支付寶、淘寶、相冊等各種賬号信息。信息驗證成功後，司庫财經獲得了1400元的借款額度，借款期限為16天，隻能分兩期還款，每期需還款999元。據此計算，此筆貸款的實際借款年利率為975%，已經快接近1000%了。

司庫财經實操截圖

可以說，一部評估價值為1400元的手機回租，16天後用戶還要多承擔近600元的“租金”。

司庫财經實操截圖

業内人士表示，手機回租模式中，由于一些用戶無法及時續約而引發的手機被鎖、隐私被肆意傳播等一些列暴力催收問題十分嚴重。總體來看，這類業務極容易引發放貸資質上的監管套利問題，容易産生各類風險隐患。

03 頂風作案：貸超平台“過頂傳球”法收割韭菜

一個多月前，蘋果在一封拒審郵件中回複稱，“App Store将不再接受P2P及小額貸産品上架”，繼3.15超利貸以及p2p行業頻繁暴雷導緻蘋果全面落實監管。

本應被蘋果封殺，可司庫财經卻依然能用蘋果手機在小黑魚導流的這些714高炮産品借到錢。難道是蘋果系統出了bug？

上有政策，下有對策。實際上，在被蘋果APP Store封殺後，用蘋果手機點開小黑魚中相應的借款産品，按照步驟注冊下載後，相應借款APP界面顯示無法打開，但像小黑魚包這樣的貸超平台卻想出了一個十分巧妙的辦法---“過頂傳球”。

所謂“過頂傳球”在通信領域就是指通過互聯網向用戶提供各種應用服務，這種應用和網絡運營商提供的通信業務不同，它僅利用運營商的網絡，而服務由運營商之外的第三方提供。

放在這裡，主要表現在蘋果手機通過小黑魚下載的借錢應用無法打開後，系統會提示打開手機設置，在通用裡面信任與該APP對應的鍊接，再返回應用，就能順利打開了。簡而言之，這些平台直接面向用戶提供應用和服務，使運營商淪為單純的“傳輸管道”，從而完美避開蘋果APP Store的審核，繼續為蘋果端用戶提供借錢服務，收割一波又一波韭菜。

司庫财經實操截圖

目前來看，這種做法已經成為了大多貸超平台的普遍行為。但是，衆所周知，這種繞開應用市場的做法容易造成網絡欺詐等一些列風險問題，加之714高炮平台本身就存在巨大的風險隐患，用戶很難辨别和防範。如果風險不斷滋生，最後集中爆發，整個市場被不斷扭曲，導緻越來越多的用戶深陷泥潭，這不僅影響金融穩定，還給監管工作和行業的健康發展帶來巨大挑戰。

04 警惕風險：用戶要理性借貸 愛惜個人信用

為何714高炮會屢禁不止，甚至更加瘋狂？

業内人士表示，714高炮暴經營者是通過收取高額利息、服務費、違約金等來實現盈利。如果一家放貸公司放出了一億貸款，按30%的高壞賬率來計算會産生三千萬壞賬，但貸款利率達到約42.86%(粗略估算)後就可覆蓋掉這部分壞賬，利息超過43%完全可以覆蓋掉獲客成本、運營成本等，逐步實現盈利。

此外，有的714高炮最高利率能超過1000%，滾出來的壞賬還能直接折扣賣給線下催收公司，這些公司把很多人的債權集合到一起，形成大額的債權，然後用暴力恐吓的手段來要債，收取高出本金幾倍甚至幾十倍的違約金，使其雪球越滾越大，從而牟取暴利。

事實上，“714高炮”這樣的貸款産品之所以很有市場，還有一個原因來自用戶本身，簡而言之，就是有時候用戶隻顧滿足一時之需，根本沒看清前面的套路有多深。這也助長了很多“714高炮”平台的嚣張氣焰。

今年以來，我們看到過多個“714高炮”平台不斷被曝光，有關文章的字裡行間中，我們能看到案例所涉及用戶的憤怒和無奈，也看到有人在誤入多個違規現金貸編制的大網後，困束在其中，毀了自己也毀了家人。

事實上，除監管有所作為，廣大用戶也要仔細評估自己是不是真正有借款需求，不要歇斯底裡沖動借貸；要看清借貸條款，能夠識别放貸人的種種套路，防止誤入債務陷阱。“714高炮”雖然猛烈，但隻要樹立正确觀念，擦亮眼睛，就不會那麼容易被收割。同時也要提醒廣大借款人，遵守契約精神、愛惜個人信用，按約還款，避免一處失信、處處受限。

最後借用今年3·15晚會主持人所說的一段話：“714高炮”這類新型侵權方式，實際上包含了消費環境的很多難點，它涉及灰色地帶的軟件、被洩露的個人信息、惡意的催款電話、消費者的疏忽，以及獲取正規金融服務的不便。它的出現考驗着我們治理消費環境的綜合能力，需要用全新的互聯網思維，調動各方力量，建立共治共享的普惠格局，滿足人民群衆日益增長的金融需求。

(責任編輯：程宇楠)

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