經常有朋友問我XX貸款利率合不合适呀、XX理财收益率算不算好呀、XX保險産品是否劃算呀，現在各種金融創新層出不窮，個中道道确實耐人尋味。

今天咱們就貸款産品撿幾樣來說說

比如這個

又比如這個

再比如這個：

what？繳物業費都有年化收益率？小朋友你是否有很多問号？

今天我們把這些騷操作統統打回原形。

怎麼比較不同的産品哪個更劃算呢？

蘇大強告訴你：抛開年化收益率談投資都是耍流氓！

年化收益率就是以一年為單位計算的利率，官方解釋是：年化收益率是把當前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。（來自度娘）。

那麼怎麼把日收益率、周收益率、月收益率甚至是一段不規則時間的收益率轉化成年收益率呢？

在此之前，我們先講一下單利和複利。

單利和複利是計息方式，單利比較簡單，比如說你借了1塊錢，約定好3年後還，每年利率是4%，單利計算，那麼3年後你就要還1 4%×3=1.12元；

複利是啥呢？簡單理解就是“利滾利”，還是前面的例子，複利的話3年後你就要還(1 4%）＾3=1.1249元

乍一看也沒啥區别是不是？

咱們把本金放大，再把時間拉長。假設你有10萬，存銀行20年，利率還是4%，單利得出利息是18萬，複利的利息是22萬！差了4萬啊朋友們！買排骨吃它不香嗎？

這就是時間的力量~這就是複利的力量~

生活中絕大多數金融産品都是複利，銀行存款、貸款、貨币基金、淨值型理财産品、儲蓄國債等等都是複利産品。所以我們這裡講收益率都是複利的概念。

了解完這一點，再來看年化收益率。

為了講明白年化收益率，咱們先舉個簡單的例子

假如你一哥們神秘兮兮地找你：哥們有一特nb的項目，10萬塊，3年翻2倍，來不來？

來呀果斷來呀~

這時候你的二哥們來了：哥們有一特nb的項目，10萬塊，5年翻3倍，來不來？

欸，這時候你是不是該猶豫了：來哪個好呢？

Come on，該年化收益率上場了

記住這個公式：

本金×（1 年化率）＾n=本金 收益

套進去一算，一哥們的年化率26%，二哥們年化率24.6%，

用jio丫子也知道該選哪個啦。。。

不過如果真有這麼靠譜的項目，在風險同質的情況下，小嘎建議你兩個都選！畢竟小孩子才做選擇~

這時候又一哥們來找你：哥們有一特nb的項目，10萬塊，第一年返5萬，第三年返8萬，第5年項目結束返10萬，來不來？

你一想，5年才回來23萬，還不如老二那項目呢

朋友們，别忘了年化收益率

這時候上面的公式就不好使了，為什麼？

因為收益分多批返回，且返回的時間是不一緻的

這裡就涉及現金流的概念。因為貨币是有時間價值的，早收益早快活，越靠前的現金流時間價值越高。

那怎麼算年化收益率呢？

來，ladies and鄉親們，重點來了，小嘎教你一招：

伸出你們的小手手，打開你們的小電腦，點擊你們的excel小圖标，在鍵盤上愉快地敲出下面這列數：

這裡我們介紹一個王者函數IRR——内部報酬率！即一系列現金流的年化收益率。這個函數有多好用呢？隻要你把每年的收益和成本列出來，一秒算出年化率。

輸完公式回車，睜大你的小眼睛跟我念：年化率31%！

這個例子告訴我們什麼道理？

WTF。。。現金流為王啊！

好了，到這裡我們大緻介紹了現金流和年化收益率的概念，下面我們再來分析開篇出現的這幾種産品

首先看第一個：

車貸10萬，零首付，零利息，手續費5000,2年還本金

這個比較簡單，伸出你的小手手，敲鍵盤：

回車，年利率2.6%，這個車貸利率算低的。

再看這個：

信用卡花了3萬，分3個月還，每個月還1萬，零利息，手續費0.93%×3萬=279元/月

繼續敲鍵盤：

回車，年利率1.39%，是不是挺低？

圖樣圖森破！

這裡敲黑闆了。1.39%是月利率，還需要換算成年化率

記住這個公式，月利率和年化率的轉換

（1 月利率）^12=1 年利率

轉換一下，年利率高達18%！！！

最後再看一個：

物業費每年3000，交6年抵7年，再送價值500的禮品

這個不是貸款，預存物業費算投資。來，繼續敲鍵盤：

回車，年化率4.78%。反正收益率比銀行存款和貨币基金高，也算合适。

怎麼樣？是不是很實用的小技能？

今天的筆記都記好了嗎？快快算起來吧

（部分圖片來自網絡，版權屬于原作者）

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銀河小嘎嘎，某商業銀行總部交易員一枚，緻力于分享生活中的金融小知識和金融分析小技能，不定期發布小科普or行業深度報告。

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