Auther | 小馬哥

要說買保險，大家都說價格貴，最先想到的就是給孩子買，大人就算了吧。

小馬哥整理了課程群裡的提問，尤其是寶媽群的用戶，超過1/3的提問與孩子相關。

因為孩子小，是一家的寶，年紀小不懂事，磕磕碰碰不懂保護自己，容易受傷。

有幾家會在孩子生病或發生意外的時候不給治療呢？肯定是傾家蕩産也要治！

但其實買保險和愛不愛孩子不是一回事。

先大人後小孩，這個小馬哥已經提過很多次了，這裡就不多說了。

今天主要談談，既然決定給孩子買保險的話，買多少保額合适呢？

我們今天就以下三個主題逐一展開：

• 兒童重疾的發病率
• 兒童重疾的平均治療費用
• 兒童重疾險要買多少保額？

在2013年中國紅十字基金會發布的《中國兒童大病救助與慈善參與現狀報告》中，我們可以看到兒童疾病的發病情況。

圖片源于網絡

由數據可見，發病率最高的主要有14種。

其中先天性心髒病、結核病、腦癱和唇腭裂發病率和新增患兒數都排在前4位。

但是一般來先天性心髒病、腦癱和唇腭裂保險是不保的，因為重疾對于先天性的、遺傳性的都是不保的。

結合病的治療費用比較低，也就不在保障範圍内了。

除了14種裡面的這四種，其他10種都是在兒童重疾的保障範圍内的，其中的部分疾病是可以多次賠付的。

但是我們所擔心的好像不是這些高發的重疾，反而擔心一些重大的意外事故發生，比如燙傷、燒傷、視力受損和骨折等，這些可以更具條款，也都是可以獲得保障的。

該報告對以上疾病的治療費用也一并做了統計。

可以看到，這14種疾病中，花費最高的前4名是“終末期腎病”、“血友病”、“白血病”。

其中，“終末期腎病”發病率不高；“血友病”屬于遺傳性疾病，大多數重疾險不保。

“白血病”的治療費用也高，長期的康複、維持費用也很高。

如果患上白血病，家庭的整個财務都會被“綁架”，可能一輩子背負上這筆花銷，是非常沉重的。

有部分朋友買重疾額度會參考他人的意見，看到别人給孩子買30萬，自己也買30萬；還有部分朋友會根據預算選保額，比如打算出1000塊錢給孩子買重疾，并且還看好終身型的，那就隻能買20萬左右。

但根據上面的治療費用，以白血病為例，别說30萬了，50萬額度也隻能涵蓋一部分治療費用。

再說了，買重疾不僅僅是為了治療費用，更重要的是為了後續的康複費用。

圖片源于網絡

花在醫院裡的錢，有醫療險去補償；花在醫院外的錢，才是重疾險價值的體現。

白血病後續的康複費用也是不可小觑的，甚至可能超過治療費用。

兒童重疾額度，比較科學的選擇，是以一方家長收入來衡量。

誰家的孩子不是父母的心頭肉，真要是生病了，肯定會有一方要做出犧牲，全身心投入，辭去工作全職照顧小孩的。

所以罹患重疾後，收入損失也是比較大的影響，這是普通人經常忽略的地方。

生病三分治七分養，大病更是如此。後期需要長時間的營養補充和護理，這部分費用也是不小的開支。

圖片源于網絡

• 看護費：照顧病人幾個月可以，但是長期還是得靠護工。深圳醫院護工平均每天大約220元左右，一個月就是7000左右。出了院，如果要請保姆，現在一線城市好一點的保姆5000元/月不算高吧？
• 營養費：放化療對身體損傷很大，病人還要加強營養，如果想要好一點的補品，每個月也是要幾千塊的。

從治療到康複大概需要3-5年的時間，那重疾保額就應該是一方家長年收入的3-5倍。

看到這裡，大家可以計算下是否給孩子買了足夠的保額。

如果保額不太夠，可以再買一份新的重疾險。

預算有限的話，可以買份專項重疾保險。

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