作者 | 同目

“360借條”分期還款的條款不合理的問題以及在申請貸款時未盡到明确告知的義務的問題受到用戶質疑。

因為涉嫌高利貸、砍頭息、暴力催收等問題，近年來現金貸業務頗受争議，也因此成為金融消費領域投訴的熱點。黑貓投訴平台上類似的諸多投訴，其中針對“360借條”的投訴最多，也引起了新浪金融曝光台的注意。

新浪金融曝光台梳理發現，針對“360借條”的投訴中，超過一半的用戶質疑“360借條”分期還款的條款不合理，提前還款仍需要繳納剩餘期數全部手續費；部分用戶同時質疑在申請貸款時平台未盡到明确告知的義務。

針對網友的投訴，新浪金融曝光台工作人員下載安裝了“360借條”APP，進行模拟借款實踐操作。以借款10000元為例，借款期限選擇12個月（分期月費率1.0201%）、等本等息還款，則每月還款935.34遠，還款總額為11224.12元，名義年化利率12.24%。

對于投訴者诟病最多的提前還款收取剩餘期數分期手續費問題，新浪金融曝光台調查發現，目前版本的APP對提前還款做了提示：“還款方式”選項下有“提前還款正常計息”的提示；“借款期限”選項内則更為明确的寫明“提前還款收剩餘分期數分期手續費”。不過，金融曝光台發現在以往的APP版本中，确實存在相關提示不夠明顯、容易被用戶忽略的問題，相當多的投訴也源于此。

目前，提前還款收取剩餘期數分期手續費問題比較普遍，不同平台收取的标準會有不同，有的是全額收取剩餘期數手續費，有的則是按照還款金額的收取一定比率的費用。

其實，不僅是現金貸平台，銀行信用卡分期業務提前還款也會收取剩餘期數分期手續費，持卡人相關投訴頗多，要想解決此類問題，還需要監管層出台文件予以規範。

關于免息30天問題，金融曝光台調查認為，“360借條”存在誤導。當前版本的“360借條”APP圖标上有“免息”、“最長30天”字樣，實際上“免息”是以首期分期免息券的形式體現，并對使用條件作了限制：12期，最高65元。

用戶如果不進入APP“免息券”選項查看使用條件，難免會按照字面意思理解。有不少投訴者因此認為“30天免息”就是在30天期限内，分期借款金額全部償還就不需要支付任何費用。

金融曝光台同時調查發現，有不少投資者完全沒有借款需求，僅僅是為了體驗，而在平台上借款，在還款的時候才發現要全額支付本息及手續費。曝光台提醒消費者，這種體驗可是要付出真金白銀的，因為借款人的每一項确認操作都是法律上的授權及合同确認。網絡借貸優先選擇正規機構的大平台，同時借款确認前仔細閱讀隐藏的合同條款及協議，另外對還款流程及細節要了解清楚。

新浪金融曝光台建議消費者，網絡借款是需要搞清楚以下幾個問題：

1. 是否有砍頭息

很多平台會從借貸本金中以先行扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取“砍頭息”。借1萬元現金，到手可能隻有7000多。

2. 分期費率≠實際利率

以360借條為例，假設貸款金額為10000元，分12期等本等息還清，每期（月）還款833.33元，分期月費率為1.0201%，每月繳納息費10000×1.0201%=102.01元，不考慮其他因素，名義年利率為12.24%。但是，借款人還款過程中并非一直欠平台10000元，最後一個月實際隻欠935.38元，但平台仍按10000元收取息費。以此計算，借款人所要支付的實際年化利率為22.60%。

3. 免息≠免手續費

很多平台會打着免息或者低息的噱頭進行營銷，當用戶在平台上借款後，就會發現平台會想借款人收取高額的手續費、管理費等，綜合利率可能接近36%。

新浪金融曝光台提醒您：道路千萬條，安全第一條；網貸還不上，親朋被騷擾。

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