近年來，養老保險繳費基數在不斷提高，人們繳納養老保險的錢數也在不斷增多，山東省2021年靈活就業人員養老保險繳費錢數達到了8990.4元。按照這樣的趨勢，15年可能至少要繳納十五六萬元以上，這也代表了全國大多數地方的水平。我們的退休養老金如果領15年的話，能領到多少待遇呢？

參加養老保險我們是有固定的養老金計算公式的，而且計算公式從2005年制定是全國統一的。按照2005年國發38号文件制定的基本養老金計算公式，退休人員的養老金待遇要分為基礎養老金和個人賬戶養老金，合并計算。

以上是基礎養老金的具體計算公式。計算公式中的一些稱呼确實也有變化，比如說基礎養老金中有時候使用的是退休上年度社會平均工資×（1 本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。也有的地方則是（退休上年度社會平均工資 本人的指數化平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%。實際上，這是内容一樣，隻不過變換了一下樣子而已。

基礎養老金部分相對好計算，如果平均繳費指數隻有0.6，繳費15年可以領取12%的退休上年度社會平均工資（現在也一般稱之為當年養老金計發基數）。2021年山東省養老金計發基數為6893元，甘肅省為6791元，而天津市是8324元。如果按照7000元計算的話，基礎養老金每月也能達到840元。

個人賬戶養老金等于退休時養老保險個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。養老保險個人賬戶的餘額一般都可以查到。其形成的規律是，每月按照繳費基數的8%記入個人賬戶，每年國家還會計算一次利息。

實際上如果靈活就業人員參保的話，繳費總額的40%會進入個人賬戶。山東省8990.4元繳費，進入個人賬戶錢數是3596.16元。如果未來不算利息15年也能積累5.4萬元左右。

60歲計發月數是139個月，50歲是195個月，55歲是170個月。計發月數十四五期間還會進行修訂，大概率會變大的。如果是60歲退休每月能領取個人賬戶養老金388元。

這樣算起來，按照現在的工資水平和個人賬戶計算，每月能領取1200元左右的養老金，每年能夠領取待遇1.44萬元左右。

這樣算起來15年，總共能夠領取21.6萬的養老金。其實參保人去世還能領取養老保險個人賬戶餘額、喪葬補助金和撫恤金待遇。喪葬補助金和撫恤金最低待遇是2 9個月的上年度該省市城鎮人均可支配收入。山東省2020年是3644元，喪葬補助金和撫恤金待遇最低約4萬元。

如果我們以社平工資不變，不計算利息和養老金的情況下，領15年養老金總待遇差不多是25.6萬元，而我們的養老保險繳費卻隻有13.5萬元左右，結果是相當劃算的。

實際上大家都明白，跟社會平均工資相挂鈎是更劃算的行為。近年來，我們的社會平均工資每年都維持8%~10%的速度增長，個人賬戶記賬利率也是6%~8%以上，遠比我們把錢放到銀行每月隻有3%~4%的利率要好得多。

2019年我們的人均預期壽命就達到了77.3歲。所以，隻要我們以預期壽命為目标，參加養老保險是穩賺的一筆投資。

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