2019年2月20日我投保了一個萬能賬戶，

合同約定的保證最低利率3%，過去44個月實際結算利率在4.7%至6%之間。

在前3年内，我的萬能賬戶共進行過15次追加和領取的操作，

其中13次追加累計12.6萬元，2次部分領取累計2.6萬元。

合計進入萬能賬戶的的金額是10萬元，22年9月30日，價值是114133.9元。

計算得出月複利（IRR）是0.39%, 年複利（IRR）是4.74%。

因為每次追加需要收取1%手續費，10萬的1%就算1000元，實際進入萬能賬戶的金額是99000元。

按照實際進入萬能賬戶金額計算單利收益，

計算得出月複利（IRR）是0.416%, 年複利（IRR）是5.1%。

2022年8月收益440.98元，按照投入本金10萬計算，月單利是4.41%，年單利是5.29%。

2022年9月收益430.07，按照投入本金10萬計算，月單利是4.30%，年單利是5.16%。

為什麼8月比9月結算的收益多11元，那是因為因為8月份有31天，9月份隻有30天。

萬能賬戶合同條款約定賬戶利息計算方式是：根據計息天數按日以複利結算。

我購買的這款萬能賬戶前5年的手續費是3%、1%、1%、1%、1%，

第6年開始部分領取不需要手續費。

盡管前5年領取需要手續費，當我急需用錢的時候，

通過保單貸款的方式我可以規避掉大部分手續費。

譬如我急需用8萬元用1個月，保單貸款利率是5.4%，萬能賬戶結算利率4.7%，那我保單貸款實際成本等于貸款利率5.4%-結算利率4.7%= 0.7%

8萬元貸款1年的實際成本是80000*0.7%=560元，

8萬元貸款1個月的成本近似=560/12=46.7元。

1萬元1個月的成本近似=46.7/8=5.8元。

當需要用錢的時候，通過保單貸款的方式實現了萬能賬戶的靈活使用。

如果這筆錢1年内需要用來買房、買車的，就不建議放入萬能賬戶。

下面4張圖是我萬能賬戶購買至今的明細。

下面這張圖是我分析計算我萬能賬戶的實際IRR收益/年複利。

下面這張圖是我通過保單貸款方式靈活使用賬戶金額。

為什麼萬能險收益高，4年複利收益4.74%，又靈活，保底3%還寫進條款，但很多銷售人員不銷售呢？ 要知道現在5年期存款基準利率隻有2.65%。

今天我就來告訴大家保險行業，萬能險普通人不知道的事。

第1件事：銷售萬能險基本是沒有傭金的。

譬如我去銷售萬能險，保險公司的人會提醒我，這個是沒有傭金的。

第2件事：銷售萬能險沒有傭金的同時，還會減少銷售人員的收入。

譬如客戶要買其他理财保險，銷售人員有傭金，但客戶去買了萬能賬戶後，

就把錢存進了收益更高的4.7%收益的萬能賬戶裡面，不買其他的保險，

這就導緻銷售人員的收入減少。

第3件事，需要關注萬能賬戶的手續費。追加和領取時候的手續費。

上面我買的這款萬能險追加手續費1%，前5年領取手續費3%、1%、1%、1%、1%，第6年沒有。

但有的萬能險第一年追加手續費50%，領取手續費5%。

有的萬能險追加手續費返還，相當于0手續費，我最近入手了。

選購的時候務必選擇手續費低甚至不要手續費的産品。

第4件事，關注萬能險的追加限制。

上面我買的這款萬能險最多可以追加10萬。

後來我又買了一款最多追加100萬。

再後來我又買了一款追加無上限的産品。

但需要知道的是：追加是否限制不寫進條款，沒有法律上的約束性。

譬如我買的追加無上限，但是未來也是可能變化的，追加有上限。

第5件事：萬能險保底收益3%，增額終身壽險預定利率3.5%。

15年、20年甚至更久，增額終身壽險的現金價值會大于萬能險。

假設萬能險前5年收益是5%，第6-8年是4%，第9年之後是3%。

以10年計算：5個5%、3個4%，2個3%的平均值是4.3%。

以20年計算：5個5%、3個4%，12個3%的平均值是3.65%。

以50年計算：5個5%、3個4%，42個3%的平均值是3.26%。

萬能險最終會走向3%的保底利率，時間越長平均利率越接近于3%。

而增額終身壽險時間越長，會越接近于3.5%。

最後記得關注萬能險的結算利率和保證最低利率。

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