2022年8月29日，有媒體記者從工信部獲悉：今年上半年，我國信息消費規模達到3.24萬億元，同比增長6%，移動支付交易規模全球第一。2021年，我國銀行機構共處理網上支付業務超1000億筆，金額高達2354萬億元。

那麼，有人要問了：我們大街小巷随處可見移動支付的身影，大到商場超市，小到菜市場。有了掃碼支付，出門帶一部手機，走遍全國都不怕，如此便利為何在發達國家被排斥呢？

一、當年彭博社解釋過：信用卡業務非常賺錢，誰願意放棄？

我們都知道，國内信用卡費率大部分1%以下，而其它歐美國家，不少卡組織費率2%到3%，甚至更高。雖然我們可能有所謂的積分禮品等，但這和費率差距都是毛毛雨。這麼大的利益，歐美發達國家誰願意放棄，去推動可能削減自己利益的在線支付？

這個當年彭博社解釋過，在美國使用信用卡支付100美元的時候，97.25美元歸商家，其他的由發卡行，支付處理商，商家銀行，以及信用卡網絡進行分攤。具體分攤，請看下面彭博社這個表格：

• 很顯然，信用卡業務是非常賺錢的。但是如果移動支付介入進來，意味着銀行會在這塊損失大量的利潤。

這還沒完，銀行還會通過發放現金和管理支票賬戶來獲得收入，如果移動支付介入進來，又要損失一筆。這就導緻銀行對移動支付非常的排斥。

• 這是銀行端，另外還有用戶端。之前apple pay入華時，當時動不動宣稱說要“颠覆”的，可這玩意得看線下推廣。當年微信支付寶搞商家推廣的時候，都是推廣員一個一個去店家推廣，我在福州親眼看見的。你蘋果做得到？别說推廣了，那幫支持apple pay的店家，又有幾個人會用這破玩意。

二、毫無疑問，基礎設施的不同，同樣也阻礙了移動支付的發展

要知道，在法國商業pos機的普及率幾乎是100%，包括擺攤的。而且基本上西歐應該都有這個水準，在這個pos普及率下，移動支付是以作為信用卡外延，确切是非接觸支付的外延形式出現的，二維碼和這種支付方式都是不兼容的。

非接觸支付，在歐洲2010年前後開始普及，我2008年曾到法國的時候，他們已經有相當多的pos機帶上非接觸支付功能，機器上有一個閃付的标記。雖然彼時銀行卡并沒有正式開通這個功能，但當年已正式有這個功能的時候，非接觸支付也基本直接到處可用了，而後來的ApplePay等手機支付，做得隻是将這個功能繼承到個人終端裡面。

• 相反，國内支付碼能流行的兩個原因：一方面前期支付寶因為網購而已經成為線上支付的準基礎設施；二是商用pos機存在覆蓋盲點，銀行卡的使用場景沒有涉及到生活的方方面面。

因此，當線上的微信支付寶向線下突破的時候，自然采用的是另外一套更适合自身的支付邏輯，并不斷突破普及，成為一道科技亮點。

• 不過，這也要基于網絡建設基礎設置的普及。在歐美國家，想走到哪都能掃碼是不可能的，發達國家互聯網建設這塊兒基本擺爛，老百姓罵刷卡的各種問題也不是一兩天了。

根據數據：全球的4G信号基站公有500萬個，中國有340萬個，占了3/5還多。在發達國家隻有商業密集區才有完善的4G手機網絡，地廣人稀的地方也就隻能打電話。

三、最後，移動支付和信用卡于POS機，誰會更好？

其實掃碼支付最方便的是商家，它允許商家通過一部手機就可以安全可信地收款，大大降低了商家收款的實施難度。

而其他支付方式，比如NFC，需要一部能夠讀取銀行卡或手機模拟的銀行卡的NFC讀卡器，然後通過銀行的交易協議去做交易。

• 雖然理論上說Android手機可以完成上述整個流程，但實際上沒有人會這麼做，因為通常你在NFC卡之外還要同時支持磁條和芯片卡。然後，如果用刷卡的話，那你就是一定需要一台極為先進的pos機的。

可見，移動支付和信用卡于POS機，誰會更好？這是一個不需要讨論的問題，因為喬布斯第一次推廣IPHONE的時候，譏諷那幫帶鍵盤的手機就已經說過了，那玩意是個死的。

• 要知道，移動支付是一整套系統，而不是僅僅掃碼支付。而信用卡和POS機則功能單一。比如你拿這玩意轉賬試試，結果還要打開銀行APP，那等于繞了一圈，又繞回軟件支付層面了。

掃碼隻是一個動作，然而這個動作可以千變萬化，比如掃碼共享單車、掃碼看文章、掃碼線上支付和掃碼使用移動電源等，掃碼可以做很多事，不僅僅是支付。

• 這是一個偉大的進步，是毋庸置疑的。而且二維碼是降維打擊的，二維碼寄托于智能手機，對銀行卡就是降維打擊。它和pos機什麼的，不是一個生物，而是一場革命。

最後的話：銀行要從中掙錢，反對二維碼支付，這難道不是落後，不是反動？

這個問題不僅僅你在問，美國人也在問。在美國國會聽證會上，紮克伯格被問到臉書為什麼沒有移動支付？他的回答：中國的金融基礎建設領先美國太多了。也就是說，這不是排斥，是還沒有做起來。

• 總之，我替所謂的發達國家承認被中國換道超車，沒什麼丢人的。可以說，中國2016年以來的新零售、數字化轉型，最底層最核心的基礎就是以掃碼付為主的移動支付，美國隻有眼紅的份了。

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