本文作者：帥帥說卡

相信最近已購房并且有商業貸款的小夥伴都被一個問題困擾着，即國家給我們廣大的商業房貸用戶提供了一次關于房貸利率重新選擇的機會。

這道選擇題很簡單，題幹是『新的房貸利率你選啥？』，選項隻有兩個：A .LPR；B.固定利率。這是一道二選一的選擇題，雖然很簡單，但是關系到我們未來幾十年所要支付的房貸利息多少，一旦選擇錯誤，也許損失的就是幾萬、幾十萬。所以有網友戲稱，這道題的價值已經超越高考，成為含金量最高的選擇題。

在解答這道題之前，我們有必要先搞清楚LPR（浮動利率）和固定利率兩者的關系，這樣才能下定決心答題。帥帥整理了一份關于這道題最通俗易懂的學習資料，希望學習完以後，在心中會有自己的答案。

一、怎麼選？什麼時候選？

2020年3月1日-2020年8月31日，和你的商業房貸所在銀行重新簽訂貸款合同，選擇LPR或者固定利率。可以主動去簽訂，也可以等着銀行聯系你簽訂。此生隻有一次機會，一旦簽訂以後，不得反悔，直到貸款還清為止。

二、什麼是固定利率？

我們向銀行申請商業房貸，目前基準利率是4.9%，這兩年買過房的同學應該都知道。而因為政策的不同，在申請時該利率是有折扣或者上浮的。例如有的城市購買首套房，可以獲得相應的利率折扣，例如九折，就是4.41%；而二套房的利率就會上浮（現在很多城市首套房也上浮），例如上浮10%，則利率為5.39%。

這就是固定利率。如果我們選擇固定利率，那麼今後的房貸利率就不會再改變了，一直持續到我們房貸還清。别人的利率降了還是升了，和你無關，安心每月還貸就是。

三、什麼是LPR（浮動利率）

與固定利率相對的，是浮動利率，簡稱LPR。LPR是由銀行根據本行最優質客戶執行的貸款利率，并由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算并發布的利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。

看不懂？沒關系，你隻需要記住一個數字：4.8，因為本次改革參照的數據是2019年12月的利率數據，即4.8。

減點

如果你之前是首套房，并享受到了商業貸款利率優惠，例如9折，貸款利率為4.41%，因為4.8比4.41要高，前者減去後者，即4.8-4.41=0.39。記住這個數字，這是你的利率減點，以後會一直伴随你。

以後你的房貸利率就是LPR-0.39，如果你選擇LPR并重新簽訂了合同，那麼今年你的房貸利率就是4.8%-0.39%=4.41%。而如果明年LPR的報價調整為了4.5，則明年的房貸利率就是4.5%-0.39%=4.11%；後年如果調整為了4.0，則後年的房貸利率為4.0%-0.39%=3.61%。以此類推。

加點

剛才我們介紹的是減點，與之相反的就是加點。假如你申請房貸時利率是上浮10%的，也就是5.39%，則需要減去4.8，5.39-4.8=0.59。記住這個數字，這是你的利率加點，以後會一直伴随你。

同理，假設明年的LPR報價為4.5，則你的貸款利率調整為4.5% 0.59%=5.09%，以後的利率就一直是LPR 0.59。

所以，這道題需要解的其實是：判斷未來LPR的報價是升還是降！如果一直降，低于了固定利率，那麼選擇LPR就賺到了；反之一直升，超越了固定利率，則會比選擇固定利率付出更多的利息。

如果不好決定，可以研究一下曆史數據，判斷一下未來的發展趨勢。從近5年的數據來看，LPR報價逐年下降的趨勢明顯，同時根據經濟發展趨勢，國内未來LPR進一步降低的可能性更大，這也是帥帥毅然選擇LPR的原因。

當然，LPR和固定利益的選擇涉及到無數人的利益，帥帥不能以個人的判斷引導大家，隻希望通過此文能讓大家了解LPR，為之後的選擇作一個參考。

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