“我被保險公司拒保了!”

前幾天，一個朋友告訴小記，傳說中的拒保發在了她身上，問該怎麼辦？

小記問了具體情況，原來她不久前體檢查出一顆雞蛋大的子宮肌瘤，因為工作忙還沒有約上手術，想着在手術前先買份保險，結果被保險公司開出了拒保單。

很多人都知道，買保險的時候我們有一項義務叫“如實告知”，但在進行告知的時候，我們内心是忐忑的：萬一被拒保了怎麼辦？

其實對這個問題，我們隻需要搞懂：什麼情況下保險公司會拒保，什麼情況下能順利通過。小記就這兩個問題請教了國内排名靠前的保險經紀公司核保負責人。下面，我們将從以下幾個方面揭開保險核保的神秘面紗：

1，核保的過程是怎樣的？

2，智能核保和人工核保有什麼區别？

3，什麼情況下，保險公司會拒保？

4，我被保險公司拒保的概率有多大？

5，被拒保後有什麼影響？

核保的過程是怎樣的？

對于人身險，保險公司的核保流程基本是這樣的：

投保申請——健康告知——核保審核——得出結論（正常投保/除外或加費投保/拒保延期）

投保過程中，客戶一般需要結合自身健康狀況，對照産品“健康告知”條款，對于涉及到的疾病或異常進行告知。

很多線上銷售的保險産品，對健康告知的要求是很高的，有的甚至要求對貧血、高血壓、甲狀腺結節、乳腺結節這些事項進行告知。

下圖為某熱銷重疾險的部分健康告知，大家可以感受下，注意，這個産品已經屬于告知要求較寬松的了。

對于健康告知，投保人隻有兩個選項:“部分否”或者“全否”。選擇“部分否”，就要進入核保通道。核保有兩種，智能核保和人工核保。

智能核保和人工核保标準有什麼區别？

首先說明一點，兩種核保方式隻是人機對話和人人交互的區别，在核保标準上沒有兩樣。

智能核保一般結合健告中問詢到的或可能涉及到疾病，設定規則和核保結論，接入投保流程，提供在線支持的風險篩查和承保方案制定。

人工核保是指銷售平台打通與保險公司核心系統，除了日常核保件的交互、審核之外，直接将告知、結論呈現在保單合同上，這種一般需要提供既往病史資料、複查資料、體檢報告等進行人工審核。

記住，保險公司在核保時，除了可以要求投保人做一些身體體檢外，還可以從各大醫院查詢投保人是否有重大疾病的門診或住院記錄，作為核保的依據。

什麼情況下，保險公司會拒保？

常見核保結論包含：标體承保、除外承保、加費承保、延期、拒保。區别是：

當健康狀況接近于精算定價産品時的标準風險時，客戶可以以标準體投保；

當健康狀況優于精算定價産品時的标準風險時，客戶可以優選體投保（獲得更低的費率或更好的承保條件）；

當健康狀況差于精算定價産品時的标準風險時，客戶被定義為次标準體或拒保體，一般以加費承保、除外承保或延期拒保等結論最為常見。

拒保是保險公司評估之後,覺得承保的風險太了而做出的結論。什麼情況下會被拒保？小記了解到的拒保案例，一般都是病情比較嚴重的。比如：

身體出現甲狀腺結節、包塊或腺囊腫，經過手術切除超過半年，手術後病理仍結果為不良，一般會拒保；但如果結果為良，還是可以标準體承保。

如果沒有做過手術，超聲檢查在4級以上，也會被拒保。但一般結節分級在4級以上，體檢中心或者醫院會建議盡快手術切除的。

甲狀腺結節、包塊或囊腫如果沒有做過手術，超聲檢查是 1-2級且沒有腫大，保險公司大概率會以标準體承保；如果是0級-3級，或存在淋巴結腫大，也不用太擔心，保險公司大概率以除外承保，即除了甲狀腺方面的疾病不保之外，其他疾病都可以保。

類似地，乳腺結節、子宮肌瘤等比較常見的病症，都要看手術預後情況。預後好，一樣正常投保。

小記朋友的這種情況，子宮肌瘤直徑超過5厘米，确實需要盡快手術，保險公司為了控制帶病投保的風險，就隻好拒保了。

不同公司的核保尺度也會存在小小差異。比如小記朋友的這個情況，也有公司會出延期拒保的決定，意思是，待手術完之後，如果你病理結果是良性，且一年内複查沒有異常，還可以以标準體承保。

我被保險公司拒保的概率有多大？

從上面舉的例子可以推測，一般拒保的情況，都是病情已經顯現，應該入院治療或者觀察結果的，這類人群在整個投保人群裡占比不算大。

實踐中的數據也是如此。一家在線保險銷售平台的核保人告訴小記，從實踐中的數據看，投保人大約有45%的人走進核保通道，其中30%分配到智能核保，15%分配到人工核保。

在智能核保通道裡，通過率大概50%，剩下的50%轉人工，或者延期拒保。在人工核保通道，執行與智能核保同樣的标準，但是可以更準确地進行識别和判斷，大約40%的人能通過，50%-60%的人給出延期拒保或者拒保的結論。

所以，整體投保人中，大約10-12%的人無法通過。這是在線上投保的情況。通常而言，線上銷售的保險健康告知、核保标準會比線下更嚴一些。

被拒保後有什麼影響？

在保險公司的健康告知裡，都有這麼一條：

也就是問，你有沒有被保險公司拒保過？如果有，那麼其他保險公司可能對你可能也不那麼友好了。這就是被拒保之後最大的問題。

結論

總之，買保險之前，一定要先了解一下核保規則，避免一個不注意就收到了拒保單。

核保規則并不難，在線上投保卡得比較嚴的情況下，大約有10-12%的人無法通過，且都是近期有手術或者身患疾病需要治療的。如果你不是這種情況，盡可以放心地告知身體狀态，走智能或者人工核保。

另外，“如實告知”是我們對保險公司的“免責條款”，隻要是按要求把身體情況告知保險公司了，将來真出了事，保險公司就賴不掉。對保險公司坦誠相待是重要原則，至于疾病告知後保險該怎麼買，還可以走除外責任、加費購買、延期購買，大多時候是可以解決的。

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