【汽車知識】

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第三者責任險，也就是我們常說的三者險或者三責險，全稱為機動車第三者強制保險，意思為，保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，緻使第三者遭受人身傷亡或财産的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關規定給予賠償。

誰是第三者？

首先要弄清的問題，就是誰是第三者的問題。保險條款中對于“第三者”的定義是這樣的，第三者是指除被保險人與保險人以外的，因保險車輛的意外事故緻使保險車輛下的人員或财産遭受損害的受害方，說起來比較拗口，其實理解起來倒是不難。

所謂第三者，一定會有第一者和第二者，顯然，第一者和第二者是保險公司和被保險人，那麼這個第三者，就很好理解了。籠統的說，被保險人及其财産、被保險車輛上所有人員與财産是屬于第二者範疇的，除此之外的人員和财産都屬于“第三者”的範疇。

說到這裡，也要理清一個事實，就是被保險車輛上的人員傷亡、包括臨時坐在車内的人，或者是車内現金、财産等等均屬于第二者的範疇，在發生事故并因此而造成損失的，第三者責任險不會賠付的。除此之外，比如撞到了路人、路車、路燈等等情況均屬于撞到了“第三者”。

關于賠償制度

現如今，幾乎所有的保險公司對第三者責任險都限定了以下幾種賠償限額，5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。至于相對應的每年保費，根據不同的保險公司會有不同的标準，一般來說，我們最常購買的100萬三者險，一年的保費大概在1500 元的水平。

關于免賠率

根據被保險車輛駕駛人在交通事故中的責任大小劃定不同的免賠率。其中保險車輛駕駛人負全部責任的，事故責任免賠率20%;負主要責任的，事故責任免賠率15%;負同等責任的，事故責任免賠率10%;負次要責任的，事故責任免賠率5%。

說到免賠率，就牽扯到了不計免賠險，不計免賠險是主險後面的附加險，不可以單獨進行投保，所謂不計免賠，就是在主險條款免賠率生效的情況下，本應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，轉由保險公司進行賠償。舉個例子，在負主要責任的情況下賠償金額為100萬，由于免賠率的存在，保險公司将賠償80萬元，剩餘的20萬需要被保險人自行賠償，而購買了不計免賠險之後，這20萬元也将由保險公司承擔。

賠償金額的計算方法

說到這裡，賠償金額的計算方法也出來了，當被保險人應付的賠償金額高于限額時，賠款=賠償限額×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率）。

而當被保險人應付的賠償金額低于最高限額時，賠款=應負賠償金額×（1-事故責任免賠率）×（1-絕對免賠率）。

絕對免賠率：絕對免賠率是指除事故免賠額外的賠償金額，保險人對每次事故的賠償金額免除一定比例的賠償額。

注意：以下幾種情況，第三者責任險是不賠償的

1、被保險機動車駕駛人以及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的财産的損失，不賠。

2、事故發生後，被保險人或駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現場，或故意破壞、僞造現場、毀滅證據的，不賠。

3、駕駛人在駕駛證丢失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車并造成事故損失的，不賠。

4、發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效的行駛證、号牌，或臨時号牌或臨時移動證，不賠。

總之，未按正常出現流程的、沒上牌的、違法上路的、沒有駕照或者駕照失效的，在發生事故時保險公司是拒絕賠付的。因此，第三者責任險雖然賠償範圍很廣，但合法上路、按流程出險是必須的。

第三者責任險是四大基本險種之一，沒有特殊情況下，每年是必須購買的，購買額度依據個人情況酌情選擇，随着道路上的汽車、行人、非機動車越來越多，誰也不能保證一點事故沒有，特别是造成他人傷亡的情況下，第三者責任險就顯得額外重要。當然，在購買保險時，關于保險條款一定要仔細看清楚，以免日後賠付出現不必要的問題。

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