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銀行如何通過信用卡來盈利

知識更新时间:2025-02-03 20:42:19

信用卡業務的盈利模式信用卡行業不應單純地追求發卡量與使用量，信用卡的發行和使用都必須服從于商業模型所規定的利潤目标。在我國，目前信用卡業務仍由商業銀行經營，商業銀行既是發卡行也是收單行。以下從發卡行和收單行兩個方面探讨信用卡的盈利模式。

利息收入即持卡人對未清償信用卡餘額所付的利息；信息交換收入即收單行向發卡行支付的占特約商戶交易金額一定百分比的費用；持卡人年費即持卡人因獲得使用信用卡的權利而向發卡行繳納的費用；其他手續費和所得即包括從其他各種信用卡服務中産生的手續費與收入，如預借現金手續費、挂失手續費、快速發卡手續費、補制交易密碼函手續費等；資金成本即發卡行為融得銀行信用卡資産組合中未清償的資金餘額而必須支付的利息成本；損失即包括壞賬損失、信用卡欺詐損失等；服務費用即前端和客戶接觸所産生的費用；交易處理成本即後台因客戶服務所産生的費用。

特約商戶回傭即收單行因為特約商戶提供交易處理并承擔信用風險而向特約商戶收取的費用；存款利息收益即從特約商戶的存款賬戶中取得的存款利息收益；其他收入即出租POS及壓卡機的收入等。在信用卡業務的利潤中，78%來自信貸利息收入，10%來自交換費，2%來自年費，4%來自現金提取費，6%為遲繳和其他收入。

也有一些單位将盈利的方向集中于違約和超額度罰款方面，從而形成了一種新的信用卡商業模式。這種盈利模式是發卡行針對申請消費貸款有困難的消費者發行的信用額度低的信用卡。一方面，低信用額度導緻持卡人容易違約和超額度使用，從而增加了罰款收入；另一方面，低信用額度又能降低個人和總體的信用風險。

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