成年人的崩潰，是從借錢開始的。

2021 年全國居民人均可支配收入是 3.5 萬，而重疾中最高發的癌症，治療費用一般需要 22~80 萬。

有多少家庭能從一場大病中全身而退？如果生病的是四五十歲的頂梁柱，又有多少家庭能不被壓垮？

40 歲左右的年紀，上有老下有小。一份能彌補收入損失的重疾險，對于這個年齡段的人來說，尤為重要。

今天深藍保實驗室就來跟大家聊一聊，40 歲左右的的朋友，該怎麼買重疾險：

• 40 歲，有必要買重疾險嗎？
• 身體健康，哪些産品值得選？
• 健康異常，哪些産品能買到？
• 40 歲買重疾險，保多久合适？

40歲了，有必要買重疾險嗎？

根據《中國腫瘤登記年報》，40 歲是癌症發病率的分水嶺，40 歲以後迅速拉升，80 歲到達峰值。

所以重疾險對 40 歲以上的朋友來說，其實很有必要。但是這個年紀買重疾險，與二三十歲是有些不同的：

• 交費時間變短：二三十歲買重疾險，交費時間最長可以選 30 年；而 40 歲的人買，多數産品隻能選 20 年交，交費壓力比較大。
• 價格更貴：20 歲男性買 50 萬保額保至 70 歲，分 30 年交費，價格隻要兩千多；而 40 歲則要五千多，價差一倍多（以達爾文 6 号測算）。

雖然 40 歲買重疾險要貴一些，但隻要身體健康，能選擇的産品也還挺多。

要是已經患了一些疾病，比如常見的甲狀腺結節、乳腺結節等，那麼買重疾險時就要格外注意健康告知了，因為有些産品可能沒法正常買到。

我們根據不同健康情況，給大家搜羅對比出了目前市面上值得買的重疾險産品，接着往下看。

身體健康，哪些産品值得選？

40 歲，如果身體還不錯，那麼恭喜你，除了多數産品的交費年限最多隻能選 20 年外，高性價比的産品還是可以随便挑的。

要注意的是，二三十歲的年輕人買保險，保額和保障可以慢慢加。而 40 歲以後生病的概率會更高，後面可能就買不到了；即使能買，後續加保的成本也更高。

所以在預算範圍内，可以盡可能把保額買高，把保障做全。我們整理了市面上性價比較高的産品，方便大家對比：

直接說結論：

• 保至 70 歲：首選 達爾文 6 号，不僅保障不錯，而且不論加不加 60 歲前額外賠，價格都比其它産品便宜。
• 保終身：可以考慮 超級瑪麗 6 号，基礎保障的價格很便宜，附加 60 歲前額外賠的保障更好，整體性價比很高。

如果想加身故保障，則 達爾文 6 号 會更便宜一點。至于 40 歲左右買重疾險該保多久，要不要加身故，我們會在文章第 4 部分講。

不過這兩款産品最多隻能買 50 萬保額，如果覺得覆蓋不了治療期間的收入損失，可以考慮再買一份隻保重疾的 無憂人生 2022，最高可以買 90 萬。

另外，以上高性價比産品也不是隻有健康人群才能買，患有甲狀腺結節、乳腺結節等常見疾病的朋友，也有機會能買到，有需要的話可以接着往下看。

健康異常，哪些産品還能買？

身體越差的人，越需要保險；可身體越差的人，越難買保險。比如甲狀腺結節二級可能被除外，三級可能被拒保，而抑郁症人群能買的産品則少之又少。

健康異常的朋友在選購産品時，可以根據自身情況嘗試 智能核保，一般都能快速得到核保結論，幾種核保結論的優選級如下圖：

健康異常的朋友在選擇産品時，在保障和價格相差不是特别大的情況下，建議優先選擇可以正常承保的産品。

我們整理了市面上保障比較好的産品，試了它們的智能核保對常見結節類疾病的結論：

從表格可以看到，甲狀腺、乳腺結節 1~2 級的朋友，可以優先考慮高性價比的産品，超級瑪麗 6 号 和 達爾文 6 号 都有機會正常買到。

如果患有甲狀腺、乳腺結節 3 級或肺結節，買重疾險價格會貴一些，但還是建議大家能買就買上。

下面我們分别來看看，這類情況怎麼選更好：

• 甲狀腺、乳腺結節 3 級：可以考慮 i 無憂，有機會正常承保；如果買不到的話，也可以試試達爾文 6 号、超級瑪麗 6 号 等産品，有機會除外承保。
• 肺結節：如果手術已滿半年，有機會正常買 達爾文 6 号 和 無憂人生 2022；如果沒做手術且年齡在 50 歲以内，有機會正常買 超越 1 号。

除了結節類疾病，表格中的産品對乙肝人群和抑郁症人群也是比較友好的。

比如乙肝無症狀攜帶者和乙肝小三陽都有機會買到 達爾文 6 号 和 超級瑪麗 6 号。

治愈滿 2 年或産後抑郁痊愈滿 1 年的抑郁症患者，有機會買到 超級瑪麗 6 号；如果隻是輕度抑郁，則有機會買 超越 1 号。

這裡也要提醒大家，每個人的情況不一樣，準确的核保結論要根據自己的實際情況來核保才能得到。

如果這些核保寬松的産品也買不了，也可以看看對健康要求更低的 防癌險，患有糖尿病、冠心病等疾病都有機會買。

如果想了解其它疾病的核保情況，或者在投保過程中遇到問題，可以私信我，會有專業的規劃師 1 對 1 協助。

常見答疑

很多人買重疾險的時候會糾結：已經 40 歲了，到底要不要保終身？如果選擇保終身，要不要加身故保障？

下面我們就來分析看看這兩個問題：

Q1：40歲買重疾險，保至70歲還是保終身？

如果預算充足，可以選擇保終身。

40 歲以後加保的價格越來越貴，另外年齡越大生病的概率也更高，後續有可能買不了。

所以如果保額買夠了，比如已經有 50 萬，此時還有預算，那麼可以選擇保終身。

但如果預算确實有限，那麼保至 70 歲也是可以的。以 40 歲男性買 50 萬保額的 超級瑪麗 6 号 為例，保至 70 歲比保終身便宜三千多元。

Q2：保終身，要不要附加身故保障？

有的朋友認為，人固有一死，加上身故保障的話怎麼都能拿一筆錢，很劃算；有的朋友則認為，生不帶來死不帶去，沒必要每年多花幾千塊。

這裡要先強調一點：一般來說，重疾和身故隻賠一個。在沒有理賠過重疾的情況下，身故後能賠；要是已經确診重疾并且理賠過，那麼身故後是不會再賠的。

如果想确保拿到理賠，在保額已經夠高且還有預算的情況下，也可以考慮加上身故保障。

寫在最後

梅豔芳、陳曉旭、趙英俊，都在四十多的被癌症奪去生命......

提及他們，不是為了制造焦慮讓大家買保險，而是希望大家意識到疾病不是危言聳聽。

一份重疾險沒辦法預防疾病，隻是能讓我們在應對疾病時能更從容一些，讓我們在對抗病魔的同時，不用擔心家人的生活質量因為經濟壓力而降低。

希望大家能更重視健康問題，工作再忙也要适時鍛煉，定期體檢。

關注深藍保，私信回複【福利】，可免費領取：

《社保手冊》《醫保攻略》《保險方案》《防坑攻略》等超級幹貨資料。

幫助大家「認識保險、買對保險」是深藍保的初衷，如果你有任何保險問題盡管私信我，我将用從業5年的經驗給您合适的建議；

通過深藍保投保的粉絲，一旦出險，我們将全程協助理賠。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!