保險行業的監管?2018年，保險中介渠道實現保費收入3.37萬億元，占全國總保費收入的87.4％近5年保險中介渠道保費占比始終在80％以上，是保險銷售的重要渠道，接下來我們就來聊聊關于保險行業的監管?以下内容大家不妨參考一二希望能幫到您!

保險行業的監管

2018年，保險中介渠道實現保費收入3.37萬億元，占全國總保費收入的87.4％。近5年保險中介渠道保費占比始終在80％以上，是保險銷售的重要渠道。

截至2018年底，全國共有保險中介集團公司5家，全國性保險代理公司240家，區域性保險代理公司1550家，保險經紀公司499家，已備案保險公估公司353家，個人保險代理人871萬人，保險兼業代理機構3.2萬家，代理網點22萬餘家。

然而伴随着行業快速增長的同時，監管也沒有松懈。

從“19号文”強調的保險公司與中介業務的管理責任，保險公司對代理人的管理問題；

到保險中介監管部負責人提及的從業人員執業登記數據清核工作；

再到“56号文”的專業中介公司清虛，“71号文“的保險公司清核，最終至全面整頓的“90号文”；

聯想2009年、2014年啟幕的中介市場大檢查後，國内保險保險中介市場迎來的巨大變化，可以确定2019年的中國保險中介市場正在迎來一場更為嚴厲、系統的中介市場合規經營檢查。

那麼這場嚴監管下，保險中介行業迎來的到底是“春天”還是“寒冬”？

在日前舉辦的“2019年中國保險中介發展高峰論壇暨第二屆于家堡論壇”上，來自監管部門、專家學者、保險學界以及知名險企高層等500多人齊聚一堂，以“守望過往·擎起未來，解構保險中介健康發展力”主題，為中國保險中介市場的未來共同出謀劃策。

一、2019年到底是“春天”還是“寒冬”？

中國銀保監會成立以來，特别是近4個月中，保險中介監管領域不斷出台新的通知、辦法，其核心就是清理整頓。有媒體驚呼：是不是保險中介市場監管的嚴冬到了，中介市場下一步該怎麼發展？

中南财經政法大學保險研究所所長、教授劉冬姣給出了不同答案。劉冬姣表示，監管部門對保險中介市場的監管，尤其是清理整頓工作一直在路上，并不是今年才開始的。

早在2009年，原保監會就圍繞着保險中介市場的管理出台了一系列清理整頓的舉措。同時，在保險中介市場清理整頓過程之中，我們注意到原保監會也在建章立制，在做一系列中介市場的規範和管理工作。

2012年，原保監會又進一步圍繞着保險公司的中介業務以及代理市場的清理整頓下發了一系列的文件，2014年進一步強化了清理整頓工作。

劉冬姣認為，保險中介市場的清理整頓，嚴監管一直是在路上，沒有停止過。

中國銀保監會中介監管部副巡視員施強直言：保險中介銷售隊伍增長迅速且流動性大，目前已有800 多萬人，如何保持隊伍有序流動和總體穩定，是保險中介面臨的重大考驗。我國的保險中介從80年代初兼業代理的萌芽，發展到1992年個人營銷的破冰，到2000年以後專業中介的壯大，再到現在中介渠道遍地開花，從無到有、從

小到大、從弱到強，形成了形态多樣、功能互補、覆蓋廣泛的市場體系，已經成為保險市場重要組成部分，促進了保險市場健康快速發展。

對于當前保險中介監管工作，施強表示有以下五方面：

一是點面結合，持續推進風險攻堅戰。

切實提高防控意識和能力，嚴防嚴查違法涉資風險和非法保險中介活動，鞏固風險防範攻堅成效。2月初，銀保監會辦公廳下發了《關于堅決杜絕保險機構及從業人員違規銷售非保險金融産品的通知》，重點防控變相從事非法集資、傳銷、違規銷售非保險金融産品等各類違法涉資活動。4月初，下發了《關于印發2019年保險中介市場亂象整治工作方案的通知》，聚焦保險中介市場較為突出和影響保險業穩定健康發展的違法違規問題，堅決打擊非法從事保險中介業務行為，妥善處置第三方網絡平台非法經營的潛在風險。

二是追本溯源，強化保險公司中介渠道監管。

1月底，銀保監會辦公廳下發了《關于加強保險公司中介渠道管理的通知》，明确了五大内控要求、九大嚴格把關、九個“不得”，業界對此反響積極。通過強化對保險公司中介渠道業務條線的監管，切實壓實險企一把手責任，倒逼保險公司加強内部管控力度，加強對中介渠道相關機構和從業人員監管的主體責任，進一步築牢防範中介市場系統性風險的底線，嚴肅查處保險公司利用中介渠道違法違規活動以及保險公司渠道管理失職失責的行為。

三是綜合施策，瞄準關鍵環節加強監管。

以銀行類機構為突破口，強化保險兼業代理機構規範經營。起草《商業銀行代理保險業務管理辦法》并廣泛征求意見，健全銀行兼業代理保險業務的規則和标準，綜合治理銷售誤導、暗中支付手續費等突出問題。啟動車商類、互聯網科技類、公用事業類等兼業代理機構管理辦法的制定。以第三方平台為切入點，加強互聯網渠道保險業務活動監管。明确第三方網絡平台隻能進行保險産品展示說明、網頁鍊接等銷售輔助和技術支持服務，不得開展保險産品比價咨詢和資金劃轉，如果涉足保險中介業務，必須持牌經營。以從業人員清核為抓手，加強對保險中介從業人員的管理。2月底，陸續下發《關于開展保險專業中介機構從業人員執業登記數據清核工作的通知》《關于開展保險公司銷售從業人員執業登記數據清核工作的通知》，摸清從業人員隊伍現狀，規範執業登記管理。

四是改革創新，促進轉型升級高質量發展。

加強市場準入管理，下放區域性中介機構審批事權，進一步統一審批标準，規範審批流程。繼續推動保險公估機構備案制順利過渡。研究出台舉措，規範保險中介機構股權變更行為。引導營銷體制變革，探索建立保險營銷管理水平評估指标體系，壓實保險公司管控責任；出台專屬獨立保險代理人制度，支持更多市場主體試點。加強治理内控監管，研究保險專業中介機構治理指引和内控标準，引導形成一批治理健全、管理規範、發展穩健的龍頭型公司。支持市場自主創新，支持保險中介機構切合國家健康、養老、醫療等産業政策，創新保險機制和保險産品，有效服務民生和實體經濟。促進行業對外開放，落實對外開放政策，做好外資保險中介準入工作。借鑒歐盟出台《保險銷售指令》經驗，立足全渠道管理，研究我國保險業銷售指引制訂工作，引導保險中介從銷售為主轉向服務為重。

五是多措并舉，補齊加強制度機制短闆。

抓緊完備制度體系，加強保險中介立法研究，出台《保險代理人監管規定》，制定保險中介行政許可、備案及報告事項辦法，制定互聯網保險中介業務管理制度，修訂保險專業中介機構分類監管辦法，紮緊紮密制度籠子。持續推進信息化建設，推動新版保險中介監管信息系統上線，不斷完善保險中介監管信息系統非現場監管、風險預警、态勢推演、綜合分析等方面功能，組織開展保險中介市場定期運行分析。加強行業組織建設，與民政部門保持溝通，繼續推進中國保險中介行業協會籌建工作。加強對各級地方協會的指導工作。

保險中介在關注監管的同時，到底該關注什麼？

二、保險電子商務巨頭将出現在網絡“平台”上

80年代初，中國人保恢複國内保險業務時，當時的口号是“多渠道廣代理”，主要通過外貿公司、鐵路部門做貨物運輸保險等業務。

1994年引進個人營銷制度後，人身險保費迅速超過财産險。以前财産險保費占比70％，人身險占30％。引入個人營銷，1995-1996年人身險保費超過财産險。

2006年，銀行保險興起，使銀行、郵局成為重要的銷售渠道，業務總量占到了近40％。

2013年後，互聯網保險興起，許多平台都成為互聯網保險的積極參與者。

原保監會副主席魏迎甯認為，下一步應該關注平台型中介。

魏迎甯表示，平台和中介的意思是不太一樣的。中介是替一方當事人尋找交易對手，比如保險代理替保險公司找投保人，保險經紀人替投保人選擇保險公司，受益方委托尋找交易方。平台是伴随互聯網興起的。例如滴滴是個平台。對于保險業而言，這些平台為了合法獲得手續費，取得保險中介的資格，這樣的平台既是保險中介又是商務平台。我認為買東西上淘寶，上京東，打車用滴滴，這都是巨頭的象征。但保險網站有沒有巨頭？有沒有明顯的保險商務平台巨頭？我認為目前還沒有，但将來會産生巨頭，不會出現并駕齊驅的現象。

前不久在輕松籌保險事業群任職總經理的鐘誠，帶來了這樣一組數據，4月18日，輕松保品牌正式上線，上線6天便賣了十幾萬張保單，年化保費1個多億。這背後的底氣，是輕松籌那不容忽視的全球6億規模的會員人數。

鐘誠表示，以衆籌互助起家，不到五年時間其商業與公益版圖愈發龐大與清晰，一方面，輕松籌通過場景潛移默化完成了消費者教育，喚醒了社會中諸多潛在保障需求，另一方面在做公益的同時積澱了最為寶貴的用戶數據，進而使産品定制化成為現實。未來輕松保能夠成為年輕人的第一份保險，這個定位是我們希望能夠達到的目标。

“大家經常說美國或歐美市場是成熟市場。而成熟市場的特點是什麼？是專業化分工、市場化經營”。LIMRA&LOMA大中華區首席策略官趙萍表示。在美國等市場上，中介機構有獨特的地方，比如相對靈活，服務水平相對高，會在很多細分領域扮演獨特的角色等。

三、保險中介機構要有自己的核心競争力

分析一個行業的發展，一個企業發展時，無非是三個方面：資本、技術、人力。這三個方面都在向中介領域彙聚，所以，我們期待着保險中介迎來發展的新春天。

中南财經政法大學保險研究所所長、教授劉冬姣認為，這個新春天需要我們不斷營造保險發展的亮點，而創新發展是非常重要的發展路徑。

核心競争力之資本

泛華保險銷售服務集團總裁劉力沖表示，認清保險中介市場未來的發展方向，首先要明白的是應該幹什麼？然後，結合自身情況摸索前行。不能簡單的模仿，簡單的模仿一定會失敗，一定要認清這一點。

泛華經20年積累，跨越無數溝溝坎坎，摔跟頭後探索出的模式。可以提煉為6句話：以銷售組織建設為核心，大力發展壽險，堅定不移構建“全面金融、科技領先”競争優勢，堅持創業制度不動搖，幫助營銷員和團隊長成為行業最高收入代表，成就千億泛華！于此同時，劉力沖表示，我們不能籠統的認為，車險或财險中介就沒有未來，也并非财險中介全部轉型至壽險才能體現出中介的價值。

“中介在市場最前端，最清楚客戶的真實需要，中介是幫助客戶做選擇的，并不代表某一家固定的保險公司，從這個角度來看，中介公司對産品的溫度把握得更好，我們有義務把這種感覺傳遞給保險公司，共同合研發産品，才是真正适合客戶的産品。”大童保險服務高級副總裁（拟任）王戈這樣認為，在保險行業中，中介的存在并不是保險公司的威脅，盡管存在業務競争關系，但這兩大保險市場的兩大主體更應該是合作與共融關系，中介與保險公司至少在産品研發、投保體驗、附加服務統籌領域、理賠服務這四大方面存在合作，進而更好滿足新時代之下的客戶訴求。

核心競争力之技術

伴随互聯網誕生的互聯網保險，帶着時代的創新印記。

小雨傘保險董事長徐瀚表示，随着各路資本加入，互聯網保險隊伍不斷聚集并變大。由于高度競争，互聯網保險的利潤在下降，但産品叠代加速。以小雨傘為例，從創始到現在就做一件事情，即：“定制 精選互聯網産品在人身健康險的智能化鍊條服務”。在整個鍊條中應該盡量減少人力介入，使整個鍊條全自動化在線完成。在理賠方面，小雨傘的咔嚓理賠，5000元以下的理賠保險全部由小雨傘自主完成，超過5000元以上的理賠通過在線收集資料，提供給保險公司，讓整個理賠過程縮短，讓消費者體驗好一點，這也是小雨傘自動化賦予全部鍊條的價值。

“為解決傳統保險公司在精細化運營和精準營銷中遇到的痛點，新一站保險網利用數據庫精準分析用戶畫像，通過大數據、人工智能、區塊鍊等多種科技手段細分市場，為不同類型的用戶提供智能保險産品，”新一站保險網總經理國婷麗表示，保險公司與保險中介的關系是相生共存、共同服務用戶的，保險公司的核心業務是承擔風險，産銷分離是發達保險市場的大趨勢，“銷”的角色理應由中介公司來承擔。

核心競争力之人力

中融慧金信息科技董事長傅文勝認為，時至今日，越來越多保險人士達成新的認知，保險科技不是颠覆者，而是賦能工具。而保險科技也催生了代理人對保險知識和技能的需求，成了各個機構對展業、增員、客戶體驗感的需求，進而倒逼保險行業不斷前行。他認為，“産品多元化 技能 展業”是今後三大科技需求。而如何能夠讓一家公司的壽險保險代理人在100人、1000人、10000人的時候都能夠在一個管理制度體系下、一個運營制度下高速運作，科技系統在基本法中顯得十分重要。

來自台灣地區的永達理，在七年的發展曆程中，做到累計2000MDRT人力、65億FYP、人均40萬FYP産能的奇迹。對此，永達理總經理高伍季表示，“如果一個營銷員不注重售後服務，隻是在那邊做新客戶的開發，隻能開發那48％的保費占比。如果每年都如此就是0.48*0.48……，如何在行業生存，如何達成MDRT？如今，永達理的理念就是：銷售即售後服務，售後服務即銷售，兩者是息息相關的。”

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