我們說了這麼久保單現金價值，到底什麼是保單的現金價值？為什麼要有現金價值？

這些問題仍然困擾着很多人，今天鵬哥就講講這個問題。

通過本文，大家可以更深入地了解：

• 什麼是保單現金價值？
• 哪些保單有現金價值？
• 保單現金價值歸誰所有？
• 怎麼取回保單現金價值？
• 保單現金價值還有什麼價值？

一、什麼是保單現金價值？

我們知道，随着年齡增長，死亡率也會提高。

1693年，英國天文學家哈雷編制了第一張最完整的死亡表，此表統計了各年齡段的死亡率和生存率。

這是壽險精算的基礎。

1756年，詹姆斯·道德遜根據哈雷的死亡表計算出了各年齡段的人投保壽險應繳納的保費，這種保費稱為“自然保費”。

但自然保費有一個問題：年齡越大需要支出的保費越多。

可是，通常情況下，年齡越大經濟收入越少，如果繳納的保費更多，顯然會給投保人造成很大壓力。

因此，詹姆斯·道德遜又提出了“均衡保險費”的理論。

均衡保險費是将整個繳費期間應繳的保險費“均勻”地分攤到整個交費期内，使得每年所交保險費固定一個标準，不會随年齡增長而增加。

年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些，通過這種平均，讓每年交的保費一樣多。

這樣在保單生效後，“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費，便是保單的現金價值。

以壽險為例說明一下：

小張在30歲時購買了一份保障到60歲的壽險，30年繳費，100萬保額。

正常情況下，身故風險是随着年齡增長而增加。

所以小張首年保費是840元，之後每年保費增長3%，最後一年保費接近2000元。

這是自然保險費率下的繳費方式。

但通常情況下，我們購買的壽險每年保費都不是這麼個增長法，而是固定不變的。

比如同樣保障情況下，每年交保費1210元。

這是均衡保險費率。

保險公司在核算自己成本時，仍然是按被保險人年齡計算身故風險，相當于第一年多收了投保人370元。

第二年、第三年，以及未來的一些年，都會多收一部分保費。

這部分多收的錢，以及這些錢所産生的收益，都會被視為保單現金價值。

多年後，當每年保費多于1210元時，保險公司每年仍然收投保人1210元，不夠的錢就從保單現金價值中扣。

所以我們看到保單現金價值開始幾年越來越多，當到達一個臨界點以後就開始越來越少。

直到最後一年交完保費，或者保單出現理賠時，現金價值歸零。

二、哪些保單有現金價值？

既然保單有現金價值，那是不是所有保單都有現金價值呢？

顯然不是。

通過上面對保單現金價值的介紹不難看出，擁有現金價值的保單要同時符合兩個條件：

• 長期險；
• 采用均衡保險費率。

隻有長期險才會涉及到可以提前“存”一部分保費。

短期保險，比如一年期保險的保費都是一年一交，不涉及提前“存”保費的情況。

所以短險沒有現金價值，長險才有。

如果是自然費率，每年保費随着年齡增加而增長，不需要提前“存”保費。

隻有均衡保險費率的保險才會涉及要提前“存”保費。

基于這兩個條件，以下保險會有現金價值：

1. 壽險

不管是定期壽險還是終身壽險，都符合上面提到的兩個條件。

作為一種擁有五、六百年曆史的保險，均衡保險費率原本就是為壽險準備的，所以壽險肯定是有現金價值存在的。

2. 重疾險

我們通常接觸到的重疾險也符合上面兩個條件，所以重疾險同樣有現金價值。

當然，現在也有一部分一年期的重疾險，這部分重疾險是沒有現金價值的，好在一年期重疾險一直也沒有什麼市場。

我們接觸最多的仍然是長期甚至終身型的重疾險。

3. 年金險

年金險同樣符合上述兩個條件。

作為理财類保險，年金險不僅有現金價值，并且現金價值還非常高。

如果退保，年金險幾乎是唯一一個不會損失保費的保險類型，因為現金價值往往會高過保費。

4. 防癌險

防癌險平時大家接觸的會少一些，一般是作為重疾險的替換産品，給那些無法投保重疾險用戶準備的，防癌險的保單同樣有現金價值。

不過與重疾險相同，一年期防癌險是沒有現金價值的。

5. 兩全險

很多人對兩全保險并不很了解，作為壽險的一種，被保險人無論在保險期内死亡還是生存至期滿，兩全保險都會給付保險金。

所以兩全保險也是有現金價值的。

6. 長期意外險

平時我們接觸比較多的是一年期意外險，這類意外險是沒有現金價值的。

但長期意外險是有現金價值的，雖然現金價值未必有多高。

我們經常接觸的百萬醫療險保單是沒有現金價值的。

因為百萬醫療險都是一年一投保，即使6年保證續保，也是一年一投保，隻不過 6 年内保險公司不會拒保而已。

在《我們期待的長期醫療險，可能就要夢想成真了》一文中鵬哥曾提到，未來有可能會推出長期百萬醫療險。

但即便這樣，長期百萬醫療險也沒有現金價值，因為長期百萬醫療險會采用自然費率定價。

三、保單現金價值歸誰所有？

是不是會有人認為，保單現金價值也歸受益人所有？

事實上并非如此，保單現金價值歸投保人所有。

投保人是與保險公司訂立合同的人，有支付保費的義務。

作為保單實際出資人，保單中提前“存”的錢歸出資人，這并不難理解吧？

我國《保險法》第十條規定：

保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

既然保單是歸投保人所有，那投保人對保單現金價值會有什麼影響呢？

• 如果投保人身故，保單現金價值可以作為投保人的遺産進行處理；
• 如果投保人欠債被強制執行，保單現金價值也可以作為投保人資産被執行。

所以“保單可以避債、避稅”之類的說法，有時候并不嚴謹。

四、怎麼取回保單現金價值？

既然保單現金價值是屬于投保人的，是不是說投保人可以随時取回這部分錢呢？

作為保單現金價值的所有權人，投保人确實有權利随時取回屬于自己的錢，保險公司也不會有任何阻撓。

但取回現金價值并不像我們從銀行取存款那麼簡單，通常隻有以下兩種情況可以取回保單現金價值。

1. 退保

退保是取回保單現金價值最常用的方法。

鵬哥被問到最多的問題之一就是：我的保單退保的話能退回多少錢？

真實的情況是，能退回保單現金價值。

而保單現金價值與投保産品及投保年限有關，都會寫在保險合同中。

所以想知道自己退保時能退回多少錢，最好的辦法就是去翻翻保險合同中現金價值那部分内容。

退保雖然可以取回現金價值，但也意味着這份保單的保障同時中止。

對于保障類産品，如果僅僅因為想取回保單現金價值而退保，确實有些得不償失。

對于理财類産品，如果過了一定年限後再退保，基本上不會損失保費，隻是收益可能會少一些。

2. 被強制執行

如果投保人欠債被執行，保單現金價值作為投保人的資産，是可以被法院執行的。

可能有人會說，不對呀，保單是不能被執行的。

《保險法》第二十三條規定：

任何單位和個人不得非法幹預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

這是很多人認為“保單可以避債”的法律證明。

這裡規定的是，保險理賠金是受益人的合法所得，可不用于還債。

保單現金價值并不在本條規定之中。

浙江省高級人民法院《關于加強和規範對被執行人擁有的人身保險産品财産利益執行的通知》:

投保人購買傳統型、分紅型、投資連接型、萬能型人身保險産品、依保單約定可獲得的生存保險金、或以現金方式支付的保單紅利、或退保後保單的現金價值，均屬于投保人、被保險人或受益人的财産權。當投保人、被保險人或受益人作為被執行人時，該财産權屬于責任财産，人民法院可以執行。

江蘇省高級人民法院《關于加強和規範被執行人所有的人身保險産品财産性權益執行的通知》:

保險合同存續期間，人身保險産品财産性權益依照法律、法規規定，或依照保險合同約定歸屬于被執行人的，人民法院可以執行。人身保險産品财産性權益包括依保險合同約定可領取的生存保險金、現金紅利、退保可獲得的現金價值（賬戶價值、未到期保費），依保險合同可确認但尚未完成支付的保險金，及其他權屬明确的财産性權益。

雖然這不是全國性的司法解釋，但在全國司法審判中都會有非常重要的參考意義。

當然，如果保單現金價值被法院強制執行，也意味着保單需要退保。

人身保障類保險如果被強制退保，對于被保險人和受益人來說會有很大損失，因為保障本身要比保單現金價值高。

所以作為保單利益相關人，被保險人和受益人可以通過支付等同于保單現金價值的資金來為這張保單做保全。

保全以後隻要變更投保人即可，這樣保單持續有效，保單現金價值也将歸新投保人所有。

五、保單現金價值還有什麼價值？

對于人身險來說，保單現金價值往往較低，可利用的空間不大。

但理财類保險就不同了，比如養老年金險、教育年金險等，現金價值往往會比保費還高。

這類保單現金價值最大用處是：可以申請保單貸款。

通常年金險保險公司都支持保單貸款，也就是以保單現金價值作為抵押，從保險公司申請貸款。

這類貸款的好處是：

放款快：一般幾個工作日内就能到賬；

利率低：至少要比從銀行貸款利率低很多。

隻要把貸款還完，就可以繼續申請，并且在此期間，保險仍然有效。

保險公司對保單貸款是持支持态度的，審核各方面都比較簡單、高效。

如果短期内有資金需求，并且有年金險，投保人就可以向保險公司申請保單貸款。

很多保險公司最高能貸出保單現金價值的 80% 。

所以你看，保單現金價值還是很有學問的吧？

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