當今，國家公務員是令人羨慕的職業。除了公務員工作本身的性質以外，擁有比其他行業更穩定的基本保障是最主要的方面。

今天就來聊一聊體制内需不需要買保險以及要怎麼買。體制内群體泛指公務員、企事業單位編制内員工，職業有很多種，還有公立醫院醫生、公立學校教師等。體制内，是大部分國人眼中最好的工作，福利好、工作穩定、一般保障不缺。

公務員一般都有醫保等社會保障，那他還需要另外購買保險嗎？

疾病不分職業

據{中國公務員健康綠皮書}顯示，我國公務員群體數量龐大，但是健康卻不容樂觀，他們極易高發脂肪肝，高血壓，高血脂，超重等疾病。

公務員群體雖然被社會視為精英階層，但公務員的健康問題卻比較突出。

中國心血管疾病成為居民死亡原因首位，高達43%，遠高于腫瘤的26%. 因此，與心腦血管疾病密切相關的“四高”問題需要重點關注，公務員的高血糖、高血壓和高血脂的檢出率以及BMI指數也略高于中國成年人的平均水平。

久坐不運動，長期伏案寫材料等工作内容極易導緻各類疾病。

對于女性公務員而言，威脅最大的健康問題是頸椎異常，占女性公務員樣本人群的55.3%。其餘依次為甲狀腺結節、骨量減少/骨質疏松、宮頸異常和幽門螺杆菌陽性等。

在13項男性及女性都存在的異常指标中，男性公務員檢出率高于女性公務員的異常指标有9項，可以說，男性公務員的健康是“壓力山大”了。

因此，保險問題對公務員群體顯得尤為重要。

醫保與治療費用

我國現行的醫保體系，呈等級森嚴的金字塔結構。越靠近塔尖，報銷範圍越廣、報銷比例越高。

和其他打工人相比，在體制内工作的人确實能享受更好的醫療福利。比如很多事業單位都有補充醫療，在醫院結算醫保報銷後，還可以拿病曆本和發票回單位，進行二次報銷。而公務員還有專門的醫療補助，個人自付金額超過特定數額的部分，可以獲得一定比例的補助。

公務員的報銷比例非常高，是所有醫保裡面最高的

在不涉及丙類藥的情況下，公務員都能達到80%以上的報銷比例

但是丙類藥上，大家都在一個起跑線大家都是0%，都不能報銷

除了擁有高比例的社保報銷外，在癌症等大病上，還能有一筆國家公務員醫療補助，社保 醫療補助加起來能完全覆蓋絕大多數的住院費用了。

但需要注意的是：

1）不管是二次報銷還是醫療補助，都是受限于醫保報銷目錄的，

和普通醫保一樣分甲乙丙類，自費藥同樣一分都不給報銷或補助。

2）出院後的康複護理費用、營養費，都不屬于醫保範疇。

如果所在的城市沒有特别牛的醫療資源，需要去外地看病，交通費、住宿費等開支也都是要自己掏腰包的。

我們先聊聊惡性腫瘤院外靶向藥

醫保的報銷比例上，非公務員0-6萬最多報銷70%，7-12萬最多報銷60%公務員可能會高不少

但是這是限于12萬以内的，超過12萬均要自費

在醫保目錄内的靶向藥基本12萬額度夠用了

但是醫保目錄外的靶向藥，如果符合條件的話，一個月差不多要2-3萬，一年就是36萬了，這部分隻能自費，需要大筆的錢。

最慘的不是病沒得治，而是明知有藥，卻買不起。

3）如果不幸發生意外傷殘，缺胳膊斷腿，不是工傷事故的話，雖然可以報銷醫保範圍内的醫療費用，但傷殘賠償是沒有的。

2019年，一則“西藏一副縣長網絡籌款20萬元治病”的消息曾在網上熱傳。堂堂一個副縣長，居然要靠衆籌治病？

這讓很多人難以置信。這位名為陳鵬的西藏昌都左貢副縣長，2019年4月因為感冒患上高原肺水腫，三次轉院，在華西醫院重症監護室治療了一個多月，使用了人工肺和一些自費藥物，醫療費用接近140萬元。

140萬，對陳鵬的家庭來說，完全無力招架。陳鵬的月收入為1萬元，其中3000元要付房貸，2000元要給孩子當生活費，加上妻子常年生病沒有收入，還有兩個年近70歲的老人要養，家裡并沒有多少積蓄。

面對這筆突如其來的巨額醫療費，他們除了網絡籌款，還跟親戚借了20萬，用工資卡、醫保卡作擔保跟縣裡領導借了80多萬。

意外風險

如果是工作期間遇上意外情況，算工亡的話

公務員會比非公務員多40個月生前工資的補償

大概就是94.8萬（全國統一） 40個月生前工資（公務員政策）

如果是發生在非工作時間，那麼大家一樣沒有賠償

這個時候就需要壽險，來彌補我們這個缺口

壽險賠付的100萬、200萬用來覆蓋我們走後10年内的家庭支出，包括房貸車貸、子女教育、老人贍養等等花費

讓我們的家人在遭受精神創傷的時候盡量避免經濟上的困窘了。

有多少家庭在主要經濟支柱倒了以後，面臨生活上的窘境，還談什麼美好的未來。

優雅的養老生活需求

目前，在我國的平均養老金替代率40%的水平下，公務員養老金替代率高達80%-90%之間，YYDS。但是，公務員本身的收入也不是特别高啊。以二三線公務員收入為例，每月在5000-10000之間。那麼按照替代率80%計算，退休後收入在4000-8000元之間。

随着生活質量的不斷提高，這點錢在若幹年後一定是不夠的，更何況還要優雅的養老，，，，

行有餘力，儲蓄未來，這句話放到哪裡都是對的。

體制内的人該買什麼保險？

體制内工作的人，同樣面臨各種保障缺口，需要用商業保險來抵禦人生風險。該買哪些保險呢？

1）重疾險：抵禦因重大疾病導緻的各項經濟收入損失，包括病假期間的獎金、補貼損失，醫保不能報銷的醫療費、康複費損失，重回職場後不能升職加薪甚至被降薪的損失等。

2）中高端醫療險：報銷社保報銷範圍之外的昂貴進口藥、進口材料、外購藥等。

3）意外險：抵禦非因公傷殘的風險，傷殘給個人和家庭帶來的損失有時比身故還要更大。

4）儲蓄險：應對未來工作變動的可能，增加晚年養老金補充，同時也可以作為家庭穩健理财的一部分，抵禦利率下行的風險。公務員不希望做财産申報的話，增額終身壽險是不錯的選擇。

很多體制内朋友往往都是基層人員：一旦發生風險，雖然體制内醫療和工作性質有保障；但損失其實也遠比我們看到的要大得多！

所以建議大家也要考慮為自己配置一定的商業保險；來全面覆蓋和轉移常規的身故、重疾、醫療和意外風險！

END

目前在體制内的小夥伴們，誰能保證一輩子在體制内？

或者，體制内的福利待遇永遠不變呢？

同樣在體制内，全國差距很大。

省級與市裡、鄉裡差距也是非常的大。

未來總是要掌握在自己手中才有安全感。

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