按照銀保監會網站的信息，銀保監會已經發布了《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》明确在中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行開展特定養老儲蓄的試點。本次試點時間隻有一年，試點開始的時間預計是11月份左右。本次試點工作有這樣幾大特點：

第一，規模有限。本次試點是通過四大國有銀行開展的，特定養老儲蓄的規模一家銀行隻有100億，合計是400億。開展的城市是合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市。

第二，品種穩定。特定養老儲蓄的品種還是銀行存款，主要包括整存整取、零存整取和整存領取三大類，這也是銀行存款産品的主流。不過，存款期限分為5年、10年、15年、20年4種。

過去的時候，我們銀行定期存款期限最長也不過5年，因此這一次要對銀行系統進行升級改造，所以預計試點開始時間會在11月份左右。

第三，确保安全。雖然國家并沒有明确本次特定養老儲蓄是不是受到存款保險條例的保護？但是中、農、工、建四大行管理者近百萬億的資産，區區400億規模的養老儲蓄，肯定不會出現問題的。更何況已明确一個人在單家銀行可以購買的份額上限是50萬元，所以是相對非常安全的。

本次特定養老儲蓄産品的利率是各銀行自己确定。大家都明白，存款期限越長，利率應當越高。像整存整取的産品，按照存款自律機制的約定，三年期定期存款四大行的利率上限一般會在3.25%左右。如果是大額存單的話，利率上限大約是3.35%。但如果是存款時間長達20年的養老儲蓄，預計存款利率會在3.5%~4%左右吧。

實際上，如果說存款時間過長，也會存在着很大的利率浮動風險。未來我國會不會出現像歐美日等國家那樣的零利率甚至負利率，誰也不敢保證。

銀行存款是我國居民最熟悉的理财産品之一，目前住戶存款規模已經突破了100萬億元，如果能夠開發出更多的适合百姓需求的存款産品，肯定會很有市場的。

相對來說，銀行存款替代不了養老金。主要是因為銀行存款是有限的，而且收益率低、容易受到通貨膨脹的影響。

人們應對養老應對的主要是長壽風險。如果是要用于養老的話，應當有一份一直供養到自己去世的養老待遇，這才是養老的最有力工具。像我們存銀行50萬元，每月領取一部分錢用于養老，萬一比較長壽，把錢用完了怎麼辦？

存款利率是低于社保收益率的。銀行存款利率3.5%~4%的話，雖然是理财産品中利率不錯的。但是相對于我國基本養老金跟社會平均工資相挂鈎，每年8%~10%以上的增長率要低得多。即使是養老保險個人賬戶的記賬利率近年來也在高達6%~8%以上。

養老規劃必須要考慮到貨币貶值的影響。現在每月領取3000元繼續做養老金的話，足夠維持生活。可是每年如果有3%~5%的通貨膨脹率，20年後的3000元能夠值現在多少錢？也就是1500元左右，那樣養老就拮據了。

所以，在我們擁有充足的社保養老金之前，還是建議大家首先參加職工基本養老保險，然後再考慮積攢養老儲蓄。

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