九頭第 141 篇原創

官方宣稱，超級瑪麗7号（簡稱7号）和超級瑪麗6号（簡稱6号）一樣。

從邏輯角度就持懷疑态度，一樣的東西幹嘛費那功夫重新上？一定是條款做了更改後重新備案。

于是九頭拿7号跟6号的條款逐字對比，保險責任确實是一樣的，但合同内容細節做出了調整。

調整部分如下：

1、保險責任“重疾責任複原保險金”更名為“第二次重大疾病保險金”

隻是名字改了，内容和6号一樣。改名後更貼合保險責任的描述，但這個比起我們常說的多次重疾，保障還是差挺遠的，後面會詳細講解。

2、豁免條款變嚴格

7号将附加合同的保費剔除出豁免範圍裡了。

關于附加合同的定義詢問官方客服，得到的回應如下：

互聯網重疾我見過的都是格式合同，即每一份合同都是把必選、可選責任全部列出來，合同保單頁中會列明選擇了哪些可選責任，并不是作為附加險的形式，确實不存在附加合同。

客服也明确輕、中症、重疾豁免，可以豁免包括可選責任在内的後續各期保費。

但特别說明“不包括附加合同”确實讓人很在意，既然它沒有附加合同，何必将産品改名就特意新增這幾個字？

别的産品比如明愛慧選，這款并沒有特别說明，描述很清晰。

7号的豁免條款我持保留意見，如果同業夥伴有合理的解讀歡迎交流，消費者朋友見仁見智吧。

一、必選責任

二、可選責任

我們看看“第二次重大疾病保險金”這項責任的條款，以及對重疾持續狀态的定義：

以下内容邏輯分析較多，對消費者來說理解有難度，建議直接看結論。

宣傳圖中舉的四個例子，容易忽略3點很大的限制：

1、60歲前得确診首次重疾

2、确診首次重疾3年後，再确診才能賠

3、惡性腫瘤——重度（不是通常理解的癌症晚期，而是為了區别于I期甲狀腺癌等幾種特指的惡性腫瘤——輕度，常見的乳腺癌、肺癌、胃癌、肝癌等均是惡性腫瘤——重度）沒完全治愈，持續到3年後也不能賠

這項責任是為了彌補7号隻是單次重疾的不足，相當于假二次賠付重疾。

因為第3點不保障惡性腫瘤——重度持續存在，所以需要搭配着第三個可選責任：惡性腫瘤——重度醫療津貼保險金，才能保障大家關心的癌症難治好，持續的醫療費用支出。

可如果是真二次賠付重疾：

1、不需要非得60歲前理賠首次重疾

2、首次重疾間隔1年後就能再次賠第二次重疾

3、但第2點有個限制是不同種重疾，所以癌症新發、複發、轉移不能二次賠。附加上“惡性腫瘤——重度拓展保險金責任”：

首次重疾非惡性腫瘤——重度，間隔180天後确診惡性腫瘤——重度，可賠；

首次重疾是惡性腫瘤——重度，間隔1年後惡性腫瘤——重度持續狀态（新發、複發、持續、轉移），可賠；

就能完美覆蓋各項需求，且理賠限制少。

【對比結論】：

真二次賠付重疾 惡性腫瘤——重度拓展保險金責任的組合，理賠限制更少，賠付邏輯更優。

現在有一款性價比非常高的重疾險：明愛慧選，能夠滿足上述優秀的責任組合，有興趣的點擊産品名字跳轉了解。

明愛慧選，替代達爾文6号、超級瑪麗6号，成為互聯網重疾險标杆

等待期内出險理賠苛刻。

7号如果在等待期内發生疾病或病理改變，且延續到等待期以後确診，不能得到理賠。

等待期有180天，如果投保了建議在180天内不要做任何身體檢查，以免未來理賠有争議。

2021年1月，銀保監會發布的《人身保險産品負面清單》（2021版）也已經提到了這個問題，負面清單舉例說“部分産品條款中約定将等待期出現的症狀或體征作為在等待期後發生保險事故時的免責依據，而症狀與體征均無客觀判定标準，侵害消費者利益。”

可是超級瑪麗從5号一直更新到7号，等待期内出險的條款一直沒變，同樣是互聯網保險，很多都沒有這麼嚴苛。

同方全球凡爾賽等待期條款

國聯明愛慧選等待期條款

但7号對于等待期内确診輕、中症，僅免除輕、中症責任，合同繼續有效這點，是比其他互聯網重疾要好一些的。

【30萬基本保額，保終身，30年交費】

1、必選責任 疾病關愛金（60歲前賠60萬） 第二次重疾保險金 惡性腫瘤——重度醫療津貼保險金（每年賠12萬）

30歲男，5001元/年

30歲女，4878元/年

2、必選責任 疾病關愛金（60歲前賠60萬） 第二次重疾保險金 惡性腫瘤——重度醫療津貼保險金（每年賠12萬） 身故責任

30歲男，6816元/年

30歲女，6489元/年

【綜合評價】：

超級瑪麗7号主打單次賠付，惡性腫瘤——重度醫療津貼，在互聯網重疾險中性價比較高。

相應的不足和注意點已在文中詳細說明，互聯網重疾險健康告知、核保都相對嚴格，很多朋友想買但不一定能買上，請做好心理預期。

如果想認真配置合适自己的保障方案，幾十年的長交費期不後悔，理賠能經得起時間考驗，私信九頭咱們一起規劃好~

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