好多人會說保險這也不賠，那也不賠。

其實從保險公司公布的理賠數據顯示，賠付率均不低于97%。

啥意思呢？

也就是說假設有100個人申請理賠，其中有超過97個人都順利得到了理賠，隻有少于3個人沒有獲得理賠。

從那些沒有得到理賠的案例中，有不少問題是出現在“既往症”上，也就是說，保險公司查到被保人在投保前的“既往症”。

部分産品的既往症定義較嚴苛和模糊，很容易引起理賠糾紛。

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最近，銀保監會爸爸就上場整頓了，發布了《關于近期人身保險産品問題的通報》（以下簡稱《通報》）。

《通報》中第一個問題就點出了4款醫療保險中的既往症定義不合理：

通報裡面指出了：“條款約定合同生效日前未經醫生診斷和治療的症狀屬于既往症，缺乏客觀判定依據，易引發理賠糾紛。”

可以理解成為：在投保前，沒有經過醫生出具診斷和治療證明，被保人罹患的症狀并不屬于既往症。

為什麼要特意标出這一點呢？

是因為過去的一些保險産品，尤其是醫療險，通常針對既往症有以下釋義：

像上面這個醫療險提到了“已知”或“應該知道”包含的範圍就很廣了，而且并不是人人都通醫理，更不能自己斷症治病，未經醫生診斷，有何依據證明确實有相關疾病。

偶爾咳嗽兩聲就一定與肺病相關聯？僅憑症狀就定義為“既往症”而不賠付，未免過于苛刻了。

如今監管明确表示不合理，今後産品的既往症定義，大概不會再有上面那條說明。

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不同産品對于既往症的要求不太一樣，下面給大家詳細說說，不同産品都怎麼賠呢？

（1）壽險

壽險的保障非常的簡單，就是保身故。

而且它的責任免除很簡單，一般隻有三五條，不論被保險人身故原因，隻要不在責任免除範圍内都能賠。

所以隻要通過壽險的健康告知，基本上就不會因為既往症而被拒賠了。

（2）意外險

意外險的保障範圍僅限意外情況，所以很多意外險是連健康告知都沒有，一般也不會既往症作出限制。

但如果是有包含猝死賠付的，可能會因既往症導緻的意外而拒賠。

（3）重疾險

重疾險的賠付需要達到條款的疾病标準，所以健康告知中一般都會問到相關的、程度較輕的疾病或症狀。

如果不是特别嚴重，以标體承保的話，相關疾病都能賠。

但如果是病情較重，就有可能會被責任除外，之後再确診相關的疾病都不能賠了。

（4）醫療險

醫療險會比重疾險更嚴格一點，如果一些既往症在健康告知裡面問到了，大幾率是責任除外，嚴重的話會拒保。

既往症是一個容易令人頭疼的問題，而銀保監會也一直在想方設法地維護消費者的利益。

大家在挑選産品的時候，注意有沒有相關規定，既往症的除外範圍越小、定義越清晰越好，能賠付的幾率才會更高。

如果身體确實有些小毛病，且健康告知有問到，就一定要如實告知，從源頭上避免理賠糾紛。

保險投保畢竟有一定的門檻，要想避開條款的不合理地方，減少投保的錯誤操作。不妨私信專業的人，微信就在下面，歡迎咨詢。

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