有了社保為什麼還需要買保險? 最近很多人問我這個問題，這個已經是說了很多遍的問題，還是有人問，我就認認真真的再來說一下。希望給有疑問的人幫助。

說這個問題之前，我們來把社保，和商業保險，先解讀一下:

1、社保包括：醫療保險、養老保險、生育保險、工傷保險、失業保險。

2、商業保險：意外險，醫療險，定壽險，重疾險，年金險和增額終身壽險。

如上，我們再來詳細說一下：

我們說一下，社保裡的醫保，和養老金，

1)、為什麼買了醫保，還需要買商業醫療保險?

因為醫保的保障是不足的，會有2個問題，

一是報銷有上限，一般上限是20萬，比如我一年治療費花了60萬，那麼就要40萬是我自己承擔；

二者藥品的報銷有限制，醫保隻能報銷甲類藥和小部分乙類藥，丙類藥和非常大部分的丙類藥是不能報銷的。所以除了醫保外，我們加保一份商業醫療保險，是很有必要的。

2）、為什麼買了社保的養老金，還需要買商業養老保險?

因為社保養老金是普适性，但是不足夠，我們gj的社保養老金是現收現付型的，簡而言之就是現在的年輕人賺錢，交社保，在供給現在的老人，所以，人口的老齡化，導緻了養老金的不足問題。

而解決現在的問題有3個辦法：

一是現在老年人少領， 二是現在年輕人多交，三是延遲退休。

很顯然，前2個是不可能的，隻能用第三個點延遲退休來應對，所以未來延遲退休是必然了。

所以，也有了開發三胎等等，來應對未來更長久的發展策略。

說回我們的問題，既然社保養老金不足，就需要商業養老保險金的補充。

所以，有了社保，還是需要商業保險的補充。

再說說，商業保險具體該怎麼補充：

保險不能阻止風險的發生，但是保險可以轉嫁家庭經濟風險，

家庭經濟風險分為2個方面：

一方面是收入中斷風險： 重疾險， 壽險， 意外險；

另一方面是大額支出風險： 醫療險。

1）、重疾險，是解決因發生重大疾病後，比如惡性腫瘤，會有3-5年的治療期，這3-5年治療期間内，不能工作，而導緻沒有收入，但是很多的支出（日常開支、車貸、房貸，孩子教育支出，贍養老人，負債等等）又不會減少，所以，需要做收入損失的補償，重疾保額一般建議最少做到年收入的3-5倍以上。

每個人的家庭收入不同，根據自己的家庭情況來做選擇，才能最符合自己的需求，然後，大家可以算一下，看看自己的重疾險保額定多少夠用？

然後，有一個情況要說一下，就是咱們給孩子買重疾險，我們說重疾險是應對3-5年的收入損失補償，但是，孩子是不産生收入的，孩子該買多少保額呢？

咱們的孩子雖然不産生收入，但是，孩子萬一發生重疾風險。是最少需要一個大人的陪護，所以，孩子的重疾險保額，建議跟收入相對較少的一方大人一樣就行。

2）、壽險，是應對發生身故風險的，現在家庭2個人在共同創造收入，維持房貸，車貸，老人贍養，孩子教育等支出，若有一方身故，對剩下的人打擊是很大的，一般需要10年左右爬出這個坑，所以，壽險保額建議做到10倍以上的年收入。

做這種杠杆類的壽險分2種：定期壽險，終身壽險，一般我們建議的都是定期壽險，保至60歲，或者保至70歲，定壽險保費相對不高，舉例：30歲，女，100萬保額，保至60歲，一年保費600左右。

然後，再說說終身壽險，也有一些客戶會選擇終身壽險，保障時間是保至終身的，這個要根據收入情況，和個人想法做選擇，定期壽雖然相對便宜，但是，是消費型的。不少中國人還是喜歡把錢拿回來的感覺，終身壽是不論什麼時候身故，都能拿到保額。舉例：30歲，女，100萬保額，保至終身，30年繳費，每年保費9000左右。

3）、意外險，是應對發生殘疾風險的，一般地震，車禍等情況，不會導緻人直接身故，很可能會導緻人發生殘疾，萬一發生殘疾的情況，不僅可能因為不能上班而收入中斷，還可能會因為治療需要大額支出醫療費，所以，殘疾的風險比身故更高，一般殘疾的風險保額，建議做到身故的1-1.5倍。

咱們再來說說意外險怎麼選？

完整的意外險包含： 意外身故，意外傷殘，和意外醫療，3部分責任。這裡就有人會問，為什麼我買的組合型的保險，裡面的意外險就隻有意外醫療，沒有意外身故和傷殘？ 因為很多組合型的保險，裡面附加的意外險是不全面的。

一般性價比高的意外險也比較便宜，299元/年，可以保障100萬保額，含3-5萬的意外醫療。 但是，意外醫療部分，基本上都限制社保内用藥。

保障比較全面的意外險，1450元/年，保障100萬保額，含10萬的意外醫療， 且意外醫療部分是可以報銷社保外用藥的。

若看重服務可以選擇保障全的，保費會高一些；若看重性價比可以選擇299元/年的。

4）、醫療險，解決大額醫療支出風險，說到醫療險，大部分的人會說自己有醫保，不需要醫療險，那有了醫療險到底需不需要醫療險？

我覺得是需要的，原因很簡單： 一方面，醫保對藥品報銷有限制，不能報銷丙類藥，乙類藥也是隻能報銷部門；再者是有報銷上限，比如上限35萬， 醫療花費在80萬的時候，就有一大筆金額需要自己承擔。

所以，有了醫保，還是需要醫療險來做補充。 至于醫療險咱們該怎麼選，再來說說：

醫療險有普通百萬醫療，和中端醫療，以及高端醫療，選哪個适合自己，這個得看平時就醫習慣，如果去私立醫院，可以選擇高端醫療； 如果去公立醫院的國際部和特需部，可以選擇中端醫療；如果隻是去公立醫院的普通部，那麼百萬醫療就行。

一般百萬醫療險，有1萬免賠額，200萬保額，30歲左右，一般保費300元左右，非常便宜。

百萬醫療險雖然比較便宜，但是，需要報銷醫保後，1萬内自己承擔，1萬以上才是百萬醫療險承擔，所以，很多人會選擇0免賠額的醫療險。30歲左右，一般保費700元左右。

我之前做過3年多的專職高端醫療保險經紀人，對醫療體系，醫療保險這些問題非常了解。有實際問題也可以探讨。

重疾險，壽險，意外險，醫療險，這4個保障型的保險說到這裡，功能與意義，還有保額選擇多少合适，已經說得很清楚了。然後，我們再把重疾險的種類選擇，公司偏好，預算等細節在說一下吧：

重疾的種類怎麼選？ 我們在确認一下細節，重疾險有3代産品，

第一代，重疾單次賠，比如：平安福等，

第二代，重疾多次賠，分組

第三代，重疾多次賠，不分組。

解釋一下分組和不分組， 比如：多肢體缺失和重度燒傷，都屬于重疾的賠付範圍， 如果是分組重疾險，把這2個責任分在一組，第一次是多肢體缺失理賠了，下次是重度燒傷就不賠； 但是，不分組多次的，就都可以賠。

所以，我建議選第三代的重疾産品，會比較好。随着我們這代人的平均壽命的逐年增加，和醫療水平的不斷提升。重疾多次賠付的概率越來越大。

再來，對于保險公司有沒有要求? 要耳熟能詳的“大公司”？ 還是産品責任好，條款對我們利益最大化，然後費率性價比高，不是那麼的在意品牌？

當然，保司都是比較安全的，根據《保險法》第92條，實際上有明确說明。

供參考：

孫雅傑：錢放在保險公司安全嗎？詳細解說一下：保險公司的十大安全機制。

最後，把險種，保障情況，和保額定好後，再結合自己的家庭預算，做具體的産品篩選。 這樣可選的各個産品，就縮小到很小的範圍了。

2、我們再說說儲蓄型保險：

儲蓄險主要有：教育金，養老金，和增額終身壽， 還有萬能年金，分紅年金等。

1）、分紅型年金，

分紅型年金分兩部分，一部分是約定好的固定給付客戶的保險金，另一部分是根據保險公司經營情況給付客戶的保險金，這部分不确定的保險金就叫做紅利。就像我們工資是由固定工資和提成組成一樣的道理。

我們要搞清楚分紅險産品，首先就得搞清楚，它的分紅從哪裡來？分紅是指保險公司在每個會計年度結束後，會将上一會計年度該類保險的可分配盈餘，按一定比例（不低于70%），以紅利的方式，分配給客戶。

那麼是不是保險公司賺的多，分紅就會多呢？不是的！分紅收益的來源，是保險公司該類分紅險業務的實際“可分配盈餘”，是指保險公司假設的分紅險死亡率、利息率和費用率與實際情況之間的差額，這個盈餘隻局限于分紅險業務，不是保險公司的所有經營利潤，不能認為保險公司盈利多，保單分紅就多。那麼我們在保單上看到的、或者代理人給展示的演示收益又是什麼呢？演示收益是對未來可能分紅的一種假設，是不保證的。下面舉兩個常見的銷售誤導套路：

誤導1：購買分紅型年金險就成為保險公司的股東。

這種誤導顯然擴大了分紅型年金險共享經營成果的範圍。須知分紅型年金險産品的投保人享有保險公司盈餘分配的權利，但該盈餘分配僅僅是針對分紅業務，而不涉及其他業務，購買分紅保險并不等于成為保險公司的股東。

誤導2：僅向消費者演示較高分紅水平下的利益。

分紅利益演示是基于公司的精算及其他假設，不代表公司的曆史經營業績，也不代表對公司未來經營業績的預期，保單的紅利分配是不确定的。

監管機構明确規定，保險公司及其銷售人員在宣傳材料中演示保單利益時，應當采用高、中、低三檔演示分紅型年金險未來的利益給付。利益演示應當堅持審慎的原則，用于利益演示的分紅保險假設投資回報率不得超過中國保監會規定的最高限額。

總之，無論産品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據保險公司經營狀況基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。甚至在某些特定情況下，可能出現0分紅的情況。因分紅與保險公司的經營狀況息息相關，因此，如果還是想要購買分紅型年金險，應優先考慮保險公司的經營狀況。

2）、我們先說一下萬能年金險吧：

看上面的圖，這個是當時的一個真實截圖，某公司的業務員發的。看了這個圖，我是覺得很可悲的，不管是從業的不專業度，還是故意這樣做噱頭，我的感覺都非常不好，保險是更加需要實事求是，認認真真，踏踏實實的把事做好，把所有的點都清晰的告訴客戶，幫助客戶達到利益最大化。所以，我選擇從事了相對中立客觀的保險經紀人。

為什麼這麼說？接下來我們仔細分析一下各個保司的快返型年金和萬能年金：

一般快返的年金主險，基本上分10年交入，第5-6年開始返，一直返到第15年結束，如果返的錢，沒有進入後面的萬能賬号，收益是非常低的，IRR在2%左右；

然後，後面的萬能年金，當下結算利率很多公司都是在4.5%左右，然後，保底利率一般是2.5%左右，某安比較低是1.75%， 要知道4.5%的結算利率是不保證的，而保證的隻有保證利率部分。

萬能賬号的優勢是比較靈活，但是缺點是每次追加的轉入會收取手續費，一般是1%， 前5年領取會收：5%、4%、3%、2%、1% 的手續費， 每年的領取也會受20%的限制。

然後，上圖的人在銷售的時候，說收益是：15.3%。簡直就是在侮辱我們的智商。

這類萬能年金險産品，很多業務員賣産品的時候，跟客戶說咱們的收益是4.5%，實際上，都是讓客戶把所有的錢全部買了前面的快返年金，所以，當下萬能年金的4.5%左右的結算利率對客戶來說沒有一點意義。

對客戶來說，利益最大化的方法，是以最少的錢，交進快返年金，然後把其他所有的錢全部趸交進萬能賬号，馬上就享受萬能賬号的4.5%收益。

但是為什麼業務員不肯怎麼做？

因為對于業務人員來說，快返型年金是有業務提成，而萬能年金險的追加是無任何收益的。

所有，宣傳的時候說的萬能年金的結算利率，而真正的沒有幾個客戶能享受那個利率，後面就會覺得保險騙人，開門紅之後，出現各種退保的現象。

這個萬能險年金險就說到這裡，當然，每個産品都有它适合的，針對的客戶群體。沒有對錯，隻有适不适合，适合的就是最好的。如果清楚的知道了劣勢，還比較看好優勢，那麼這個産品就是可以選擇的。

3）、教育金

對于給孩子準備教育金來說，優勢是強制儲蓄，安全性高，最重要的是可以帶豁免功能，萬一作為投保人的父母一方發生重疾或身故風險，後期保費不用交了，到了孩子上大學和研究生的時候還是會剛性兌付，保障孩子的教育支出和完成學業；同樣其劣勢也很明顯，主要是流動性差，收益并不算太高。

市面上各保險公司的教育金也各有不同，有些是從高中就能領取，有些可以領取到30歲一次性拿到一筆婚嫁金等等。根據自己對孩子未來的規劃不同，選擇不同的合适的産品就行。我寫過一篇關于教育金的文章：

孫雅傑：教育金怎麼買比較好？分享實際投保案例，給出投保建議

對比了幾款市面上的教育金産品，大家可以看看，希望對大家有幫助和借鑒，謝謝。

4）、養老金

很多人會問：社保裡有養老金，為什麼還要配置商業養老保險？

接了下，我們就來具體分析一下，首先說說社保養老金，目前的社保養老金部分，分為個人賬戶和統籌賬戶兩部分，每個月公司繳納的進入統籌賬戶，個人繳納的進入個人賬戶，退休後，根據當地養老水平進行統籌發放，個人賬戶金額基本10年内會領取完畢，統籌賬戶會繼續發放。

社會養老保險的繳費都是國家統一繳納，到老了之後就可以向國家申請按月領取養老金了。也就是說，前期養老保險的繳費，怎麼交錢，每年交多少，全國都是統一的，不同地區的政策可能會有所不同，因此這個不是我們自己能決定的。

社保養老金保障終身，但随着中國逐步進入老齡化，很難講等我們這一代人退休的時候，社保養老金是否還足以支撐，這也是近期網上有些言論說80後将是第一代沒有養老金可領的一代。

商業養老保險，就是被保險人按照規定給保險公司繳納保險費用，等到被保險人年老退休之後，或者是保險合同期滿之後，保險公司按照約定給予被保險人養老金。至于養老保險金在什麼時間領、每次領取多少、以什麼方式領，都是可以自己自主選擇的，這個和社會養老保險存在很大的不同。

所以，趁年輕的時候，為自己加一份商業養老來提升自己未來的養老生活很重要，一款合格的養老金，有以下三個特點：

①強制儲蓄，專款專用

可以幫我們把錢存起來，進行複利增值，退休的時候再領取，退休前不能輕易動用，專款專用，防止還沒等到退休就把錢花光了。

②按年/按月進行領取，領取金額确定，持續穩定

這筆錢最好按月或者按年領取，防止老年後對财富的掌控力不強，一次性花光或者被騙走/被挪用。此外，每次拿到的錢要穩定在一個數值範圍内，方便做出相應的計劃。

③領取時間與生命等長，活多久，領多久

從退休開始一直到自己離世，都可以領取養老金，活多久領多久，不存在領光了的情況。如果一款保險能夠同時滿足以上三個條件，我們就認為它是一款合格的商業養老險。

舉個例子：30歲的小王給自己買了一款年金險，每月交3500塊，65歲開始領錢，每月領一萬元，一直領到老。年輕的時候存錢，退休才能領（強制儲蓄）；每月都能領錢（持續穩定的現金流）；活多久，領多久（對抗長壽風險）；這就是很典型的養老金。

5）、增額終身壽險

增額終身壽是一個相對年金險來說比較靈活的産品，形态跟年金險類似，我們就從增額終身壽和年金的對比來說吧：

年金險的功能主要體現轉款專用上面，什麼時候領，每年領多少，領多久都寫的十分清楚，很适合有計劃性使用，避免日常喜歡揮霍的朋友。

增額終身壽的功能主要體現在現金流規劃，可以年年領，也可以某年領，又或者一直不領，适合用作未來的教育金、創業金、養老金等财務規劃。可見，增額終身壽的領取方式會比年金險靈活的多。

那麼，增額終身壽、年金險，到底該選哪個？

（1）如果是非常明确的單一目的，尤其是以養老為目的，想通過小額的逐漸儲蓄，來達到補充養老的目的，比如普通家庭提前準備補充養老，是可以選擇年金險。

（2）如果是想同時實現養老、教育多個目的，可以配置增額終身壽險。

（3）如果沒有特定的目的，就是想長期強制儲蓄，作為未來的風險準備金，可以選擇增額終身壽險。

（4）如果金額相對較大，比如中産階級的長期理财，或者富裕群體的财富傳承，那麼可以選擇增額終身壽險。

總結：同樣是穩健的、确定性高的長期資産，增額終身壽更多的是讓你攢下來，應對多樣的需求。年金險更多的是在合适的時候花掉，滿足具體特定的目标，比如養老的目的。

首先我們看下儲蓄型保險适合哪些人，可以從這幾個角度去考量：

1、從理财角度來看

青壯年階段：家庭社會責任重大，作為家裡的頂梁柱，需要重要的經濟杠杆來平衡。保險規劃以保障為主，在人身保障足夠的基礎上，降低資金占用率，剩下的資金用作投資增值。

中老年階段：子女日漸成年，家庭責任降低，這時應以儲蓄為重，存下保費，以備養老。

2、從健康角度來看

身體健康人群：優選保障型保障，如預算充足可以考慮搭配儲蓄型保險。

健康異常人群：健康狀況異常的人，買不了保障型保險時，建議可以考慮儲蓄型産品，能一步到位最好。

3、從預算角度來看

預算有限：以保障型保險為主，利用它高杠杆的優勢，獲得保障。

預算充足：保障型和儲蓄型結合，平衡當前保障和未來收益。

四、具體的說說大家最關心的，保險公司的核保，和理賠的事。

為了更好的服務所有信任和認可我 客戶，我專門學習和考取了核保和核賠師的證書，保險業隻有更專業，才能走的更遠。

1）、直奔主題、先說核保，看看幾個熟悉的問題：

我有糖尿病可以買保險嗎？

我是乙肝病毒攜帶者可以買保險嗎？

我做了炎手術，需要告知嗎？

……

如果，咱們在投保之前，沒有任何健康異常，沒有住院記錄，也沒有體檢異常。那就是标體，就是我們所說的健康體，各個保險産品，都可以直接投保，可選擇的就非常廣。

如果，以上各種問題，投保前，有這些問題，那麼就要如實告知了， 然後遞交了資料後，由保險公司來進行核保。核保之後，根據保險公司給的核保結論進行承保。

核保有5個結論，分别是：

标體承保（雖然有一定的體況，比如輕度脂肪肝、單腎結石等，但是保險公司認為這個不是大問題，可以跟正常人一樣承保，到時候因為肝部問題出險，正常理賠），

除外承保（體況比較嚴重，比如甲狀腺結節3級，保險公司認為未來風險很大，但可以承保，就是以後發生甲狀腺問題不予理賠，其他全部照常理賠），

加費承保（這個更好理解了，加費比除外承保好，雖然保費會加一點，但是全部能承保），

拒保（體況比較嚴重，買不了保險），

延期（體況嚴重，但是以後還有機會）。

作為專業的保險經紀人，我的優勢是可以協助大家多家核保，而每一家保險公司的核保尺度不同，咱們多家核保後，選對咱們核保最有利的進行選擇和承保。真是的幫到大家。

然後，我們在把核保的原理等再說細緻清楚一些，幫助大家更好的理解核保：

保險公司之所以需要核保，核心目的主要有兩個：防止逆選擇和防止道德風險。

逆選擇：通常是指帶病投保，已經有病了才想起來買保險，試圖用保險所賠規避已有的患病風險。

道德風險：指的是通過保險來騙取利益，比如某些醫療機構和患者串通來騙取社保金，還有曾經沸沸揚揚的泰國殺妻騙保案。

不難看出，防止逆選擇和道德風險的本質，都是在為保險公司降低不合理的理賠風險，減少不必要的理賠支出。

目前主流的核保方式分為智能核保與人工核保兩種，其中人工核保又可分為郵件核保及線下核保兩種手段。

智能核保

智能投保是近年來較新穎的一種核保方式，在健康告知無法通過的情況下，智能核保可以用機器算法，根據你的具體健康情況做出核保結論。

智能核保的兩大優點是可立即獲得核保結論以及不會留下拒保記錄。

人工核保

線下投保時告知健康異常，則保險公司介入核保。線下核保主要通過提交檢查報告、填寫問卷、體檢等方式來完成。

總結：如果身體存在異常，一定不要隐瞞病史，要如實告知，不然會影響後續理賠。

2）、再講一下理賠

先發個理賠申請的圖，供大家參考：

很多拒賠的情況，都是沒有做如實告知，而導緻的。

其實正常的理賠也很順利，沒那麼複雜，清楚理賠時調查的内容和細緻程度後，各位在投保時切莫抱有僥幸之心，填寫健康告知時，問及病史情況，一定如實回答，避免理賠時出現問題。

我們再說說大家關心的，保險什麼情況下不賠？

1、不在保障的範圍以内

保險産品的種類很多，最常見的有重疾險、醫療險、意外險、壽險、防癌險、理财險等，不同的保險産品提供的保障内容不同。如果買了份壽險，确診重疾自然是不能賠的，除非被保險人身故。因此在投保前一定要弄清楚保險産品的保障範圍。

2、未履行健康告知義務

健康告知是投保過程中非常重要的環節，是保險公司确認客戶是否符合承保調整的一種途徑。投保時如果刻意隐瞞健康狀況、職業類别、收入情況等情況，那麼之後出險可能會被保險公司拒賠。

3、等待期内出險

等待期也稱保險免責期，如果被保險人因非意外情況導緻出險，保險公司通常不會承擔保險責任，如果等待期定義嚴格的話，會直接退保費且終止保障。

4、未達到理賠要求

這是保險公司拒賠的一個很常見原因，特别是在重疾險中。不少小夥伴可能會認為重疾險是确診就賠，但實際上在保險條款中約定了理賠的條件，有的疾病可能要求達到某種狀态才賠，有的疾病則需實施某種手術才能賠，隻有少數疾病是可以确診即賠的。

保險公司不僅不會不賠，相反他們會追求賠的更快，服務更好。根據《保險法》的規定，保險公司收到資料30日内必須要做出是否理賠的決定。

提醒大家注意，千萬不要低估了保險公司的調查能力。保險公司有權調查個人的相關資料和證明。無論是住院、門診記錄，還是體檢結果，保險公司會通過各種渠道進行調查。所以，一定要如實告知，如實告知，如實告知，重要的事情說三遍。

五、分享找我投保的實際案例，給出投保建議，希望能實實在在的幫到大家。

講了這麼說，接下來，分享一下找我投保的實際案例吧，投保一定要清清楚楚知道風險，明明白白買對保險，踏踏實實享受生活， 堅持做保險業的一股清流，讓每一個家庭都擁有專業的保險經紀人。

如上圖所示，很多客戶都是從線上找到我，然後讓我幫忙分析一下，現在已有的保障，再幫忙協助分析一下缺乏哪些保障責任，該加保多少保額，最後再來綜合評估家庭保障該怎麼買好。

客戶是給自己孩子投保的少兒某安福，當時投保的時候覺得是非常全面且什麼都保障了，現在發現不僅保障不足，且保額也不夠。所以想具體了解這份保單保障了什麼，保障不足的地方有該怎麼加保。

我給客戶做完保單檢視和需求分析之後，制定了投保的計劃方案，然後客戶非常滿意，立即做了加保。當天從加微信到投保隻花了2小時58分鐘，從陌生到信任，從咨詢到了解，從确認到投保，非常非常感恩這份信任。（附：計劃書和投保情況）

分享完這個案例，我總結了幾點分享給你們：

1）、如果之前的保險買的是類似上面的組合型，或者已經買了很久了，建議可以找我做個保單檢視和需求分析，結合現在的家庭風險缺口和預算，查漏補缺，把保障做的更齊全。

2）、買保險要根據家庭支出情況來合理定預算，不要為了一次性買全面，而導緻影響其他開銷，甚至後面繳費壓力過大而交不上被迫退保，可以根據風險缺口和預算逐年加保，循序漸進配置。

3）、盡量不要直接買這種組合型保障，可以分開篩選每個險種的産品，這樣可以達到利益最大化，每個險種都能從費率、保額、保障上找到最合适自己的。當然，不需要擔心理賠麻煩，因為所有的篩選産品服務，和理賠服務都是由我來協助完成。

4）、保障型的保險越早投保越好，有兩個時機是最合适的，一個是剛出生滿30天，一個就是現在，因為越早投保對咱們越有利，不僅保費交的少，而且身體健康能核保通過。

5）、若之前有體檢異常情況，或者住院記錄，醫保卡外借拿藥的情況，一定要如實告知，提供病曆資料和體檢報告給我，我根據預算選擇您認可的一類産品，同時多家做核保，最後根據核保結果對我們最有利的産品進行投保。

6）、作為你們的家庭保險經紀人，我是跟你們站在一起，中立客觀的協助分析和篩選産品，以及辦理理賠等，所以可以充分信任我（可以翻閱保險法第117條和118條）。 大家根據需求選擇适合我們的産品，合适的就是最好的。

懷着一顆積極陽光、樂觀向上的初心，與每一個客戶一起彼此見證，一起相互陪伴、終身成長！

六、附上一些客戶常常問我的異議問題

投保的過程中，大家會有很多的問題，我就總結一些問的比較多的，進行總結和分享吧：

1、找你買，和找保險公司代理人買保險，會不會價格不一樣？

答：買保險的渠道很多，有經紀人渠道，代理人渠道，電銷渠道，銀保渠道，互聯網渠道等，保險是一個強監管的行業，保監會有非常嚴格的合規性要求，每個渠道，如果是同一個産品，同樣的年齡，性别，和保額的情況下，保費都是一樣的。

2、我連産品都沒看到，你怎麼就問我的健康情況呢？

答：這個問題，上面我們在講核保的時候說的很清楚，如果是健康體，就不需要告知，但是如果是體況有問題，就一定要如實告知，這個主要是為了後期的理賠沒有糾紛。

3、保險有兩年不可抗辯條款，過了兩年保險公司都要賠。

答：“兩年不可抗辯”針對的是保險公司不可以解約，并不代表所有的問題都是100%來進行賠付。我們其實并不知道風險是不是發生在兩年後，有很多申請理賠的客戶是購買兩年内出現了要理賠的情況，保險本來保的就是一個小概率事件，不要去賭我們的風險到底是在什麼時候發生。

4、聽說重疾是确診就理賠，是不是這樣呢？

如果說所有的病種都是确診就理賠，這個說法嚴格意義上來說是不準确的。重疾險的理賠有三種情況：

第一種就是确診即理賠，這個是最常見的，也是所占病種的比例最高的。比如說癌症，如果被保險人有了癌症的确診病例報告，就可以找保險公司來進行理賠，和我們後續的治療方式、治療花費都沒有關系。

第二種情況是術後理賠，在病種的條款上就會有非常明确的體現，比如說非開胸冠狀動脈手術，它肯定是在術後來進行理賠的。

第三種是會有一個等待期，比如說腦中風後遺症，這個是保監會的法定病種，所以每家公司的條款也都是一樣的，它要求中風以後有180天的觀察期，如果仍然有一些不可逆的損傷才可以進行賠付，所以重疾險的理賠是三種情況并存的。

5、幾百塊的醫療險可以賠200萬，為什麼還要買重疾險？

這個問題是不少人曾經跟我提過的，其實從保險的功能與意義來說就很容易理解：

重疾險，是解決因發生重大疾病後，比如惡性腫瘤，會有3-5年的治療期，這3-5年治療期間内，不能工作，而導緻沒有收入，但是很多的支出（日常開支、車貸、房貸，孩子教育支出，贍養老人，負債等等）又不會減少，所以，需要重疾險來做收入損失的補償。

醫療險，是來應對大額醫療費用支出風險的。 然後，一起投保保障更全面。

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分享就到這裡，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡，有不知道的，我也會保持終身學習的心态，跟大家一起彼此見證，終身成長，謝謝。

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