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上一篇文章講了當下，需要掌握的一些新的投資方式，那這一篇文章教各位怎麼快速地判斷，你所看到的這款理财能不能買，值不值得買？

理财照妖鏡拿起來[得意]

首先聲明，本文不推薦任何的具體理财産品，僅通過客觀的角度，來幫各位快速的判斷現在市場上的理财産品。

一、宣傳多誘人？

現在很多銀行手機銀行顯示的理财産品，都用誘人的收益率來吸引客戶。

于是乎很多人會看到類似下面的頁面：

某銀行理财展示頁面

很多人瞬間就被這高收益吸引住了，想想6個月能有4%的收益，這在當下是非常少的。

更有甚者比如下面的界面：

某銀行理财展示界面

每天開放，活錢管理的理财，能達到3%或者甚至4%的收益[恐懼]

于是很多人開始毫不猶豫地買進去，買！買！買！

現實中，可能當你買進去的時候，你會發現，嗯？它的收益怎麼沒有像顯示的那麼高，究竟出了什麼問題？

那第二部開始，就給各位展示，如何快速的通過幾步真正認識理财産品。

二、照妖鏡之關鍵要素

小而美，凡事都是都要注意細節，而不是直觀看到的。比如這些界面，大的文字永遠是别人想讓你看到的，而隻有那些隐藏起來，或者是小的文字，才是不願意讓你注意到的，但往往這些才是關鍵[驚喜]

收益率和業績基準

第一點：收益率。

很多銀行理财頁面展示的收益率會不斷的變化，因為它們會顯示出這個産品最優的區間收益率，比如說這個産品近三個月它表現很好，那很可能在這個界面它顯示的就是近三個月的收益率，如果這個産品最近表現比較差，但他之前表現比較好，那可能顯示的收益率就是成立以來的收益率。

所以你要留意的是，它顯示的究竟是哪段區間的收益率，這關系到你是否值得投資這個産品。[得意]

第二點：業績基準

有些産品顯示頁面，它是沒有顯示收益率的，而是顯示出一個業績基準，那麼這個業績基準是什麼意思呢？

業績基準，你可以簡單理解成是，理财管理者定的一個目标。比如說你是做銷售的，咱們今年要完成100萬的銷售任務，或者說今年要銷售1000件産品，那這個數量，就是好比業績基準，理解到這裡就可以了，它隻是一個目标，對這個産品的收益并沒有直接的影響作用。

所以千萬不要看到一個産品，寫着業績基準非常好，你就覺得它後續的收益也會跟這個業績基準一樣。

風險等級

第三點：風險等級

産品的風險等級究竟有什麼作用？很多人不清楚究竟它的區别在哪裡？[what]

一般銀行理财的風險等級會分為5等。比較常見的一般就123，三個等級，第4級跟第5級一般買的客戶會比較少。

一般這三個等級對應的産品分别大概就是以下的類型：

1級（PR1）：一般是按日計息的靈活理财，贖回一般是當天或者隔天到賬，風險會比較低，比如說零錢通、餘額寶之類的。

2級（PR2）：大部分比較穩健的産品就是等級2，一般他們投資的債券比例會比較高，相對的産品會比較穩定。

3級（PR3）：等級3的産品一般有去投資股票或者基金，它們的波動會比較高，市場行情好的時候，收益相對會比較高。

所以在什麼情況下，挑什麼等級的産品就顯得非常重要，一般的規律是，在經濟比較差的時候，建議投資的是1級或2級的産品，比如說現在。但如果市場比較好的時候，比如說類似19年的情形，那就可以去投資等級3的産品。

[驚喜]

第四點：産品的穩定性

産品的穩定性是非常重要的，這決定了這款産品的收益的持續性，所以如果你要買一款産品，它的收益波動非常大，那你就很難把握這款産品，甚至要去考慮理财的買賣時間點。[恐懼]

各階段的收益率

比如剛剛上面提到的按日開放的理财，你看到它顯示的成立收益率是4%，但是你點進詳情查看的時候，發現它近1年、近6個月、近3個月的收益都基本在3%左右。

這就說明它的成立收益率是高于近期的收益率的，現實買入後的收益可能沒有成立的收益率顯示的那麼高，可能這款産品比較穩定的收益就在3%。

上面4點就是需要關注的要素。那下面讓我們進入實戰，直接來看一下，實際中我們怎麼操作？[加油]

三、照妖鏡之運用

比如你看上的這款按日開放的産品。

某産品

那第1步：你先看它的收益率。你發現上面顯示的是成立的收益率，不是我們要看的，所以我們要點開産品詳情繼續往下看。

某産品

由于是短期的産品，所以你不用去關注它太長期的收益，一般關注1個或2個月内就可以了，我們看到這裡沒有顯示1個或是2個月的收益率，隻顯示了一個近三個月的收益率，你看到它顯示的是2.96%。

這個收益看是還可以，但是我們還是要看短期情況，所以我們自己來算。

一般在産品介紹頁下面，是有一個曆史淨值可以查詢的。

紅圈就是查看曆史數據的地方

我們點開這個地方是可以看到曆史的淨值情況，這裡我們隻需要關注一個累計淨值。

點開會看到一堆數據[石化]，這些不用擔心，很簡單的數學就行了，我們隻需要關注兩個時間點，比如說是一個月，那你就選擇最近一個時間點的淨值，比如說是9月14号的累計淨值，再看一下8月14号的累計淨值，把這兩個時間的淨值記下來。

[奸笑]比如9月14号的累計淨值是1.1694，8月14号的累計淨值是1.1676。那我們怎麼計算這一個月的收益呢？很簡單，用近期的淨值減去遠一點的淨值，然後去除以遠一點時間的淨值，再去乘以12。

(1.1694-1.1676)÷1.1676×12≈0.0185

一年有12個月，所以最後才去乘以12，假設你算的是兩個月的，那你就去乘以6，因為一年有6個兩個月嘛。[得意]

這個計算結果加上百分号，就是1.85%。那你就會驚人地發現，原來它近一個月隻有1.85%的收益，更沒有顯示的4%那麼高。

所以從收益率這一步就直接照出了這個産品的問題，而且你也可以看出，它的收益率穩定性并不怎麼樣。上面說的4要素中，這款産品已經有有2點不樂觀了，那基本這款産品，你可以排除在外了。[聽歌]

上面就是今天要講的全部内容，後續會繼續跟大家，深入挖掘理财産品的一些貓膩，歡迎各位繼續關注。[驚喜][驚喜]

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