重陽節到了，給父母買保險，讓他們老有所“保”，成為不少子女表孝心的新方式。但給父母投保，并不是一件容易的事情。

“我們服務了600多萬用戶，其中老年人中的‘非标體’占比高達近90%。身體問題會直接導緻父母可選産品非常少，在投保時可能被加價、除外，有很多甚至被拒保，沒有機會買到保險。”蝸牛保險CEO尚萌萌告訴記者。

那麼，怎樣給父母選保險，既有保障又劃算？商業保險怎麼選？哪些坑一定不要踩？記者采訪了專業人士。

年齡、“小毛病”導緻父母投保難

“醫保一定要買，這是最基礎的保障。”多名保險業人士都指出，醫保應率先配置，如果老人并非職工，可根據戶籍情況購買當地居民保險或者新農合，這類保險往往一年隻需幾百元，性價比高。

“其次，醫療險和意外險是老年人的标配；護理險、重疾險、養老險是可選險種，限制條件相對較多。”尚萌萌指出，年紀越大，可購買的商業險種越少，50—55周歲的老人，上述險種都有條件購買，預算充足可以考慮含有失能護理保障的養老險；56—60歲的老人，就選擇醫療險和意外險和養老險，重疾險費用倒挂無需購買；至于61—65歲的老人，可選的醫療險非常少，可購買老年人意外險；66歲以上的老人可選擇防癌險、意外險。

除了年齡限制外，“非标體”是被拒保的主要原因。蝸牛保險數據顯示，50歲以上人群中，有體檢異常、慢性病的“非标體”占比近90%，最容易被拒保的五種疾病分别是高血壓、糖尿病、甲狀腺結節、肺結節、乳腺結節。事實上，三高、肥胖、脂肪肝等常見“小毛病”，在保險公司看來已經屬于“非标體”範疇，導緻很多老年人無法滿足保險健康告知要求。

多名保險業内人士提到，如果老人有一些基礎病，比如三高、脂肪肝這些跟心腦血管疾病高發有關系的，那麼不論是什麼年齡，都可以購買防癌醫療險，同時購買當地的惠民保，增加對心血管疾病的保障。

三個“坑”不要踩

針對老年人投保，尚萌萌提醒，有三個“坑”千萬不要踩。

1. “保費倒挂”的保險不能買

一般年齡越大，保費越貴，給父母買重疾險或防癌險的時候，一定要注意避開“保費倒挂”，即所交保費接近甚至高于保額的情況。

2. 不要“偷偷”給父母投保

給父母投保含有身故責任的産品，比如意外險、壽險、保身故的重疾險，保險公司會通過回訪确認父母本人知情且同意，如未經同意投保将會導緻保險合同無效。

3. 先做足保障、再考慮理财

養老金等理财型保險，交的保費會先扣除初始費用，剩下的再進行理财，一般回本需要較長時間。如果父母并未做好基礎健康保障，而把全部積蓄投入在養老金中，可能會得不償失。

【記者】張豔 實習生 李宛青

【作者】 張豔

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來源：南方 - 創造更多價值

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