中國銀行，簡稱“中行”，是我國國有大型商業銀行之一，定期存款利率通常與工商銀行、建設銀行等保持相同或相差不多，持續經營超過百年，國際化和多元化程度頗高，戰略地位和影響力在行業内位居領先水平，尤其信譽度、服務态度等較好，所以，中行在銀行業内聲望頗高，服務客戶數量基數較大。

當然，就不少人關心的存款利率方面，在銀行存款利率定價新機制落地之後，中行定期存款利率确實也顯著下調，比如兩年期、三年期普通定期存款利率均下調了10個基點（BP），實際執行年利率有所下降，存款人存入的資金産生的利息縮減，這也是整個行業内的狀況，包括中小型商業銀行中長期存款利率也均下調，年利率4.0%以上的整存整取産品變得鳳毛麟角。

對于中國銀行而言，手機銀行APP顯示三年期定期存款最高上浮利率與工商銀行三年期定期存款一緻，目前均為3.15%，起存金額為2萬元。2年期定期存款利率為2.25%，起存資金為50元，一般儲戶存款資金數量不一樣，最後能夠拿到的利息高低不同。既然中行三年定期存款利率3.15%，起購資金2萬元，那麼儲戶存入5萬元呢？

首先，中行三年定期利率3.15%屬于最高年化收益率，與普通定期存款實際執行年利率存在差别，所以，在儲戶存款到期後銀行不一定按照3.15%計付利息，所以，無論起購資金是2萬元或5萬元，實際兌付利率可能略低3.15%。以存入2萬元本金為例，三年存款到期之後産生的理想利息為：2萬元×3.15%×3年＝1890元，但預計實際兌付利息低于1890元，因為中行手機銀行APP三年定期利率最高可達到3.15%，是個人專享的存款業務，這一點與工商銀行手機銀行業務是相似的，三年最高利率3.15%也是一緻的。因此，從表面上來看，三年存款利率最高3.15%是在央行基準利率（2.75%）基礎上上浮15%左右，但最後結算利率就不一定了，因為存在“最高”一詞。

其次，儲戶存入5萬元辦理三年個人專享定期存款業務，在本金上較2萬元高出3萬，但由于年利率最高依然為3.15%，考慮到市場行情波動等因素，所以，三年存款到期能夠獲得的利息為4500元左右，而該年收益已經算是不錯了，因為平均每年利率為3.0%左右，目前能夠跑赢國有銀行普通定期存款（整存整取），這也是手機銀行個人專享存款吸引儲戶的地方。當然，有人會說，個人專享三年定期存款利率最高3.15%，為什麼不能按照最高利率計息呢？其實這種想法是對的，但在市場上這種理念是過于理想化的，與實際情況不符，這就是我們常說的理想與現實的問題，況且銀行已經注明最高年利率3.15%，這句話已經說明了一些問題。

總的來說，中行手機銀行推出的三年定期存款利率3.15%，起購資金2萬元的個人專享存款業務，對于存款人确實有一定吸引力，如果儲戶存入5萬元最後能産生4500元左右的利息，較50元起購的三年定期利率2.75%的收益明顯較高，因此，對有閑置資金的人或許可以一試，但需要考慮這筆資金收益預期與是否挪用等問題。

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