個體工商戶是具有中國特色的數量龐大的市場主體，是我國産業鍊供應鍊的"毛細血管"和市場的"神經末梢"。截至2022年9月底，全國登記在冊的個體工商戶1.11億戶，占我國市場主體總量的三分之二，帶動就業近3億人。

受疫情、消費低迷等多重因素影響，個體工商戶生存發展仍面臨經營成本、經營場地、招工用工、貸款融資等諸多方面的困難，市場預期不穩、發展信心不足。調查顯示，今年以來，近八成個體工商戶月均營業收入在1萬元以内。

10月25日，國務院發布《促進個體工商戶發展條例》(以下簡稱《條例》)，自2022年11月1日起施行。《條例》聚焦當前個體工商戶發展中面臨的突出困難，如資金短缺、信息不暢等，作出了有針對性的制度安排。

其中，第二十一條明确提出，國家推動建立和完善個體工商戶信用評價體系，鼓勵金融機構開發和提供适合個體工商戶發展特點的金融産品和服務，擴大個體工商戶貸款規模和覆蓋面，提高貸款精準性和便利度。

《條例》專門提出上述條款，說明政府看到了個體工商戶在貸款融資問題上存在較多痛點。市場監管總局在對《條例》解讀時稱，資金對個體工商戶經營尤為重要。促進個體工商戶發展，需要充分發揮各類資金作用，嚴格落實相關财稅支持政策，不斷擴大貸款規模和覆蓋面，多措并舉解決資金問題。

值得注意的是，《條例》第三十一條還特别提到：機關、企業事業單位不得要求個體工商戶接受不合理的付款期限、方式、條件和違約責任等交易條件，不得違約拖欠個體工商戶賬款，不得通過強制個體工商戶接受商業彙票等非現金支付方式變相拖欠賬款。

《條例》的這一描述，與2020年以來國務院及各相關部門發文保障中小企業款項支付的精神是一脈相承的。同時，也說明市場上确實存在強制個體工商戶接受商業彙票等非現金支付方式。

其實，從法律層面上，個體工商戶是屬于自然人的範疇，并不具備商業彙票業務主體的資格。若是強制個體工商戶接受商業彙票，那麼，持票的個體工商戶後續的背書轉讓及貼現均有不合規的風險。

如果票據正常兌付，風險值相對較小。但如果票據被拒付，那麼，由于個體工商戶承擔的是債務的無限連帶責任，即以全部财産來承擔連帶責任，參與背書流轉過程的個體工商戶所承擔的風險将是巨大的。

在市場實際發生的情況來看，銀票因為第一付款人是銀行，所以背書中出現"個體工商戶"的情況一般不太會影響流轉，但是如果是商票一般後手都會因為不合規而拒絕簽收。

綜上，《條例》的發布實施，除了能幫助個體工商戶解決融資難問題外，還将有效保護個體工商戶合法權益。

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