相互寶分攤金額又漲了，從相互寶10月第2期分攤金額公示來看，每人分攤7.37元，如果按照這個數字計算，一年也要176.93元。

從最初時每月隻需幾分錢，便可擁有30萬保障，到現在分攤金額成百倍增長。

雖然一年差不多180塊，也不算大錢，但相互寶負面新聞不斷，也讓很多人重新審視是否要退出相互寶。

凡事存在即有其合理性，大家看待相互寶還是要理性一點。

今天文章就來聊聊“相互寶”，主要内容如下：

• 相互寶是什麼？
• 相互寶和保險有什麼區别？
• 相互寶有必要退出嗎？

相互寶是2018年10月16日在支付寶App上線的一項大病互助計劃。

成員加入後，如遭遇重大疾病（99種大病 惡性腫瘤 特定罕見病），可申請獲得30萬元或者10萬元的互助金，費用由所有成員分攤，共擔大病風險。

2019年5月8日，繼大病互助計劃“相互寶”之後，支付寶又上線獨立的“老年防癌互助計劃”，60-69周歲老年人群可加入，獲得互助保障 。

2020年5月13日，相互寶發布獨立的“慢病互助計劃”，三高、心血管病、腎炎等八大類慢性病人群可以在這個計劃中進行互助，獲得防癌保障。

通過上面的内容我們可以知道，相互寶的互助金，是由成員共同承擔。

通俗來說就是，我每個月繳納分攤金，會用于幫助患病的會員，反過來萬一我患病了，别人繳納的分攤金也會用于幫助我，官方話就是“幫助他人，守護自己”。

但大家也要明白一點，相互寶是一項互助計劃，而不是保險，不受銀保監會監管。

小菜知道，很多人把相互寶當保險用，覺得加入相互寶就有保障了，那麼相互寶真的可以代替保險嗎？

說實話，當初很多加入相互寶，是被每月幾塊錢便可擁抱幾十萬重大疾病保障所吸引，那加入相互寶還需要買保險嗎？

當然需要。

我們通過一張圖來了解一下相互寶和保險之間的主要區别：

通過對比可以看到，相互寶和保險的差别還是非常大，有2點大家需要特别注意：

1.相互寶屬于互助計劃，不屬于保險

最開始的時候，相互寶還是叫相互保，但由于不是保險，為了避免争議，相互保改名為相互寶。

作為互助計劃，相互寶在保障範圍、保障期限上都存在很大的不确定性，而且沒有相關法律和部門監管，不可控因素太多。

假設有一天相互寶說關閉就關閉，對于年輕人來說還好，但對于上了年紀的人來說，如果隻有相互寶這一份保障，一旦關閉，再買到保險的機會非常小。

而對于商業保險來說，有《保險法》的約束，銀保監會的監管，就算保險公司經營不下去倒閉了，也不會影響到消費者已有保單的利益，如果發生風險，依舊可以獲得賠付。

2.處理理賠争議方式不同

相互寶和保險有一個共同點，就是名聲不太好，網上總有一些拒賠的消息。

但是二者對于拒賠的處理方式又有很大不同：

• 保險：可以申請仲裁或到法院起訴
• 相互寶：啟動陪審團

保險理賠發生争議，可以申請仲裁或到法院起訴，有專業的國家公務機關處理，能最大程度保證公平性。

而相互寶理賠出現争議，按照規則成員如果不同意審理意見的話，可以申請陪審，由同樣是相互寶會員的陪審員來投票，如果超過50%的票數支持，則可以獲得賠付；如果沒有超過50%，則不能獲得賠付。

陪審團成員大部分既非法學專業也非醫學專業，投票更多是基于個人認知，或帶有個人情感，這樣的判決未免有些不太公平公正。

說到這，那麼問題來了，相互寶那麼多不足，有必要退出嗎？

雖然相互寶分攤金額越來越多，但一年180元左右真的貴嗎？會給大家帶來經濟壓力嗎？

180多塊就能有30萬保障，你還能再要求什麼呢？畢竟天上也不會掉餡餅。

另外，根據相互寶2020年年報，分攤金額遠低年初預估。

因此，在我看來，如果不是關停或分攤金遠高于正常買重疾險的價格，肯定不會退出相互寶。

當然，對于大部分人而已，要不要退出相互寶，小菜有2點建議：

• 如果在已有保險基礎上補充相互寶保障，可以不退
• 如果完全依靠相互寶解決解決重疾需求，先别退，但需謹慎考慮是否補充商業保險保障

0-39歲加入相互寶，最高可擁有30萬保障，而一旦邁過39歲這個點，40-59歲最高隻能擁有10萬保障。

而40-50歲是大部分人一生中責任最重的時期，上有老下有小，完全靠相互寶對沖風險顯然不夠，所以一定需要商業保險作為保障補充。

相互寶有其特點也有不足，大家對待相互寶也理性一點，不要太極端。

如果實在是沒有預算購買重疾險，可以考慮相互寶 百萬療險 意外險的組合，最大程度上規避風險。

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