通報要求整改未達标，360借條在部分應用商店下架

《中國科技投資》龍敏

近期，360數科（QFIN.US）旗下核心産品360借條APP在部分應用商店下架，這與此前網信辦通報的情況不無關系。目前，已下載的360借條仍可提供正常服務，基于相關要求及對App各項功能的用戶體驗優化，正在逐步疊代升級。

在第三方投訴平台上，360借條因存在電話騷擾、隐私洩露等問題接連遭到用戶投訴，用戶權益始終存在安全隐患。而央行征信管理局近期下發的網絡平台獲取個人信息與金融機構全面“斷直連”的通知将信息保護進一步提升到新高度。

360借條整改未達标

360數科在回複相關媒體時稱，本次下架起因為此前網信辦通報的包括360借條在内的84款安全和網絡借貸類APP違規收集和使用個人信息情況。

根據5月10日國家互聯網信息辦公室發布的通告顯示，國家網信辦組織對安全管理、網絡借貸等常見類型公衆大量使用的部分APP的個人信息收集使用情況進行了檢測。有84款App違法違規收集使用個人信息，要求其15個工作日内完成整改，包括36款安全管理類App，以及48款網絡借貸類App。

其中，360借條存在的主要問題為：違反必要原則和《常見類型移動互聯網應用程序必要個人信息範圍規定》，收集的個人用戶信息與提供服務不符，以及未經用戶同意收集使用個人信息等。15個工作日内若未達到整改标準，将依法處理。

在此次通報之前，4月29日，360數科等13家互聯網金融平台已被央行等監管部門約談過。約談内容指出，網絡平台企業普遍存在無牌或超許可範圍從事金融業務、公司治理機制不健全、監管套利、不公平競争、損害消費者合法權益等嚴重違規問題，并提出七條相關整改要求。

目前這13家平台已經陸續給出整改方案，但360數科旗下的核心産品360借條被下架，在黑貓投訴平台上，關于360借條洩露個人信息、虛假宣傳、套路貸款等投訴不斷增加，至今累計投訴量已有17898條。

360借條用戶羅傑（化名）向《中國科技投資》記者表示，此前360借條的業務員上門推銷貸款業務，明确告知羅傑第一次貸款金額隻分成3期，且3期全部免息，之後可随借随還。但在羅傑同意貸款後，業務員卻通過羅傑手機申請了一筆24期的2.9萬元貸款，年化利率為23.36%。

羅傑發現分期時間前後不一緻，向業務員詢問原因，對方解釋稱，“線上線下系統不一樣，後台登記的是3期免息，隻要3個月期間把本金全部還進去即可”。然而3個月過後，羅傑無法提前還款，也不能将本金一次性還清，再次聯系業務員則無人回應。

另有用戶告訴記者，其在使用360借條的過程中因資金緊張導緻借款逾期，但360借條将個人信息洩露給合作的催收公司，催收公司語言暴力威脅其親人。“欠債還錢沒問題，我欠了錢你可以向我催收，但不該發短信威脅我的家人。”該用戶表示。

此前，銀保監會印發的《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》明确提出，小額貸款公司應當按照法律法規和地方金融監管部門的要求，規範債務催收程序和方式。委托的第三方催收機構不得以暴力或者威脅使用暴力侮辱、诽謗、騷擾等方式幹擾他人正常生活，違規散布他人隐私等非法手段進行債務催收。

監管加碼用戶信息保護

近日，多家媒體報道稱，央行征信管理局下發通知要求網絡平台機構與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中，不得将個人主動提交的信息、平台内産生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構提供，須實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”。

據《财經》消息，此項通知與此前央行約談13家互聯網金融平台相關，後續這類機構與銀行合作，将再加一道征信“防線”，貸款服務業務流程将按照“平台-征信機構-金融機構”開展。

據360數科官網顯示，其目前合作的金融機構有10家，包括銀行、保險、信托等公司。另根據360借條官網公布的《360借條隐私權政策》顯示，用戶在使用360借條提供的借貸服務時，360借條會對個人資料和信息進行核實、評估信用情況等，并将個人信息共享給關聯方、合作方等，以用于支持360借條向用戶提供相關服務。

除此之外，金融行業資深分析師王蓬博告訴《中國科技投資》記者，互聯網平台與金融機構合作的模式有很多種，“比如，有些平台會與銀行合作發布虛拟卡、聯名卡，銀行提供給平台虛拟賬戶，再通過補貼吸引用戶使用賬戶，從而獲得用戶提供的個人信息。”

近年來針對個人信息保護和數據安全的監管政策不斷加碼，其中，《中華人民共和國民法典》将隐私安全和個人信息保護提到前所未有的高度，而今年1月央行發布的《征信業務管理辦法（征求意見稿）》也對個人信用信息的采集、使用和安全進行了保護。

但在借貸業務中，網絡平台與合作方共享個人信息的現象并不少見。談到本次“斷直連”對網絡平台的影響，王蓬博表示，一方面會促使行業逐漸走向合規，業務流程更加謹慎，中間會淘汰一批流量平台，今後會加強金融機構與征信機構合作，甚至有可能會促使個人直接申請征信牌照。

“另一方面，會加速行業信息化建設，拓展場景服務化方向，也會給中下遊的一些科技公司帶來一定機會，同時行業集中度更高，而監管對用戶信息安全進一步保護，将促使整個行業更加良性發展。”王蓬博說。

在中央财經大學商學院金融财務系教授、銀行研究中心研究員楊長漢看來，“平台-金融機構”模式下，全國十幾家壟斷型網絡平台機構面對4000多家銀行金融機構，網絡平台機構具有信息壟斷、數據壟斷優勢，銀行金融機構在客戶數據信息方面嚴重依賴網絡平台，處于弱勢競争地位。個人網絡貸款征信信息集中在網絡貸款平台機構，既形成網絡貸款平台信息和數據壟斷，而且其信息流和數據模型标準與流程由網絡平台主導、遊離金融監管之外。貸款用戶違規利用該模式，容易導緻多頭貸款、重複貸款，引緻潛在金融風險。

楊長漢進一步補充道，“斷直連”模式下，網絡平台和金融機構的網絡貸款合作流程發生根本變化，網絡平台在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作，網絡平台隻是信息流的一部分，征信和金融機構才是信用和資金流的主體，這樣可以嚴格規範網絡貸款、網絡征信的金融監管，防範金融風險，使用戶信息尤其是用戶隐私得以有效保護。

記者就上述問題緻函360數科，截至發稿，尚未收到回複。

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