意外險一直被稱為成人的第一張保單。

一方面是意外風險不會随着年齡增長而有大的變化，另一方面是意外帶來的身故、傷殘風險，尤其是成人遭遇意外對于家庭的傷害非常大。

而意外險杠杆比極高，能以非常低的保費撬動較高的保額，從而轉移較大的經濟風險。

就保障範圍而言，意外險包含意外身故、意外殘疾（部分為全殘）、意外醫療、意外住院津貼這4類保障。

其中，意外身故/殘疾共用保額；意外傷殘則依據《人身保險傷殘評定标準》分等級對傷殘進行賠付，例如1級傷殘賠100%保額；10級傷殘賠10%保額，其餘依此類推。

提醒下，意外險中的“意外”是指非本意的、外來的、突發的、非疾病的危害事件，并不是大家常理解的“意想不到”的意思。

具體到現實生活中，交通事故、摔傷、觸電、溺水、高空墜物、被狗咬傷等都屬于意外險的保障範圍。

而猝死、中暑、食物中毒、高原反應等，看似是意外事故，實則與自身内部疾病息息相關，不會被認定為意外。另外一些被保人的故意行為也是免責的，例如無證駕駛、酒後駕車、吸毒等。

意外險首先要關注職業，大部分限1-3類職業投保。4-6類甚至高危職業則要尋找特殊的産品投保。

購買時要注意每家保險公司都有自己的職業分類，差異不會很大，

但同1個職業可能在A公司是3類，在B公司是4類；也可能出現保險的職業分類與我們現有的職業不對應的情況下，投保前最好先咨詢客服确認。

壽險也能賠意外身故，一般來說，意外身故所需保額與壽險所需保額是一緻的，

如果是意外風險較高的人群，可适當單獨提升意外保額。

所以重心是在意外傷殘的保額，前文有提到意外傷殘是根據殘疾程度進行比例賠付，

以4級傷殘“顱腦損傷導緻中度智力缺損（智商小于等于49），

日常生活能力嚴重受限，間或需要幫助，處于大部分護理依賴狀态”為例，

從描述中也能感受到已經對人的收入能力以及自我照顧能力造成了嚴重影響。

而4級的情況下，也隻賠付保額的70%，是不太夠的。所以大白建議意外傷殘的額度為壽險額度的3-5倍。

比如壽險保額買了50萬，那意外險保額買150-250萬較合适，意外險杠杆比高，一年保費也就5、600左右。

建議盡量選不限社保報銷的，這樣骨折了，不用糾結是用效果更好的進口鋼闆還是更便宜的國産鋼闆。

住院津貼，如果保費提升不明顯，有自然是錦上添花；反之，不必強求。

①注意意外覆蓋範圍，

是覆蓋綜合意外還是特定情況下的意外，例如航空意外、自駕車意外、火車意外等。

綜合意外險，即生活中各種意外所緻的保險事故都能理賠，這種是基礎。如平日交通行為較多，可适當提高交通意外保額，但是基礎的意外保額絕對不可少。

②注意購買的是意外傷殘，

而不是全殘保障，隻保全殘，就意味着其他傷殘賠不到了，而一次意外中，全殘的概率極低，這種産品注意繞開别買。

③購買一年期還是長期的産品？

意外險沒有等待期，沒有健康告知，

與年齡關系也不大，競争又很激烈，即使一款停售了，

不用擔心，總會有更好的出來，隻要投保時能正常工作生活，直接買就可以了。

因此，意外險買一年期的就夠，

沒必要買長期的，長期意外險的價格比一年期的意外險能貴個幾十倍，不劃算。

意外險還要注意避開各類返還型意外産品。

這類産品存在保額低、隻保全殘無傷殘、價格貴占用預算的問題。

最後大白想強調下，雖然意外身故很多産品都保，但意外傷殘是意外險獨有的。所以，有壽險也不能忽視意外險。

買就買至尊版，

每年296元，保的非常全：

• 意外身故傷殘，100萬

傷殘視不同嚴重情況賠，像雙目失明屬于一級傷殘，賠100%，即100萬；摔掉8顆牙齒或摔斷4根肋骨，屬于十級傷殘，賠10%，即10萬，其餘依此類推。

• 意外醫療，10萬

0免賠，不限社保，自費藥、進口藥也能報。

先走社保報銷，餘下部分保險公司100%賠；不走醫保，直接找保險公司報，那隻報80%…說明醫保很重要，别斷繳。

• 意外住院津貼，150元/天

注意，前3天不賠，比如總共住院5天，拿到的津貼是300塊，而不是750塊。

• 猝死，50萬

猝死的定義是從發病到死亡，不能超過24個小時，相對寬松。

交通意外額外賠

航空意外賠500萬，軌道、輪船、機動車（含網約車）意外也有額外賠。

“額外賠”的意思就是，可以和前面的【100萬意外身故】疊加賠，比如飛機失事，受害人家屬總共能拿到600萬賠償金。

1萬遺體送返

30萬疫苗接種意外身故

2萬疫苗接種意外醫療

方方面面都保到了，很不錯。

小蜜蜂2号沒有健康告知，有高血壓、乙肝、冠心病，隻要能正常工作生活，也能買。

要是介意小蜜蜂2号超越版猝死24個小時才賠，住院津貼有3天免賠，

可以換人保小星雲意外險。

推薦買至尊版，一年299塊，含：

100萬意外身故

5萬意外醫療

0免賠，100%報銷，不限社保，摔骨折了，可以用進口鋼闆。

住院津貼，150塊一天

沒有免賠天數，住2天院，保費就回本了，多拿的就當保險公司給你發病假工資。

50萬猝死

從發病到離世，3天内都可以，更寬松。

30-500萬不等的交通意外額外賠

小星雲也沒有健康告知。

但至尊版50歲以内才能買；

年齡超了，51-60歲還是買小蜜蜂2号超越版。

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