免賠額是報銷型保險産品必須涉及的一個條款。如果你購買的是報銷型産品，你的代理人都會給你講到這個條款。現實中，各家保險公司對免賠額的規定不盡相同，很多客戶通常不一定都能夠看懂。那麼，到底如何理解保險合同裡的免賠額呢？

市場上目前銷售的報銷型保險産品，免賠額有這樣幾種情況，下面逐一介紹和分析一下，便于理解。

一、絕對免賠額

這種免賠額的定義是：不管任何情況下，在可報銷的費用裡，一定要先減去一定額度的免賠額才予報銷。目前市場上通行的疾病險種裡，免賠額一般都是一萬元，那就意味着，在你所花的藥費裡，減去一萬元之後，才予以報銷。如果費用多了還好說，如果看病隻花了幾萬元，扣除掉一萬元的免賠額，社保再報掉點，商業保險也就報不了多少了，甚至可能一分錢也報不了了。如果花了一兩萬元，社保報完，剩下的還不夠扣減免賠額一萬元的，保險公司一分不報。有社保就在社保報銷，沒有社保隻有全部自己掏了。

這種絕對免賠額的産品很普遍，最典型的産品就是平安公司的e生保、中國人壽的康悅醫療、太平洋的樂享百萬醫療和新華保險的康健華貴A款。

二、不計算社保報銷的相對免賠額

相對于絕對免賠額，還有一種相對免賠額，就是隻要在其他途徑報銷了一定費用之後，這些費用可以核減免賠額。就是說，隻要你在其它途徑的費用達到了免賠額，保險公司不再扣減免賠額。還是以一萬元免賠額為例。假如你通過其他途徑已經報銷了一萬元費用，如果花費在一萬元以上，剩下的都可以在保險公司報銷了，不再核減。

但問題是，哪些途徑報銷的費用可以核減免賠額呢？各家保險公司的定義也不盡相同。有一種規定是，社保報銷的不核減，本公司報銷的或同業報銷的才予以核減。但在現實中，這種所謂的相對免賠額實際上就是絕對免賠額。因為作為報銷型險種，報銷是以實際花費為上限，客戶一般隻會購買一份，買多了肯定有些就不能報銷。現實中通過本公司或同業核減的可能性就不存在，社保的報銷又不計算在内，相對免賠額就成了的的道道的絕對免賠額了，一定要扣減。

雖然社保的報銷不予扣減，但是在實際承保要求上，有無社保的保費和報銷又不一樣。按有社保來投保，保費要低，客戶更實惠，但在最終報銷時，社保報銷的部分不計算免賠額，還是要扣減一萬元免賠額。如果按沒有社保來投保，保費至少貴一倍，或者實際花費後隻能報銷60%，而且還要扣減一萬元的免賠額，裡裡外外扣下來，保險公司報不了多少了。

這類産品最典型的就是合衆公司的衆康百萬醫療了。

三、計算社保報銷的相對免賠額

最理想和規範的相對免賠額就是要把社保的報銷計算在内這種了。因為現實中這種保險産品的投保，基本上都分兩種情況投保：有社保和無社保。有社保，保費就低；沒有社保，保費要高一倍。如果有社保，在社保報銷之後，100%報銷剩餘費用；如果沒有社保，隻能報銷60%。總之，這種産品屬于補償性産品，實際報銷以客戶的總花費為上限，必須和社保配合使用。

市場上這種産品最典型的就是泰康的尊享系列。社保的報銷計算免賠額，可以把社保的作用充分發揮出來。社保不報的部分，尊享可以報，真正是一款彌補社保不足的好産品。而且泰康的尊享系列産品計算免賠額的還不止社保部分。如果客戶在公費醫療或其他商業報銷有報銷，也可以扣減免賠額。總之，客戶隻要在其他任何途徑有報銷，都可以扣減，盡可能的減輕客戶負擔，把最大利益給客戶。

還需要說明的是，所謂免賠額都是指年度免賠額。如果免賠額一萬元，是指每年一萬元，不是總額一萬元。這樣算下來，每年免一萬元，社保的報銷再不計算在内，客戶又不可能買兩份同類産品，一萬元也是不小的一個數字。在現實中，花費在一兩、萬元的疾病非常普遍，那就意味着很多時候我們自己承擔大頭。

因此，免賠額的概念在實際購買保險時一定要搞清，實實在在關乎自己的利益，不可不慎。

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