今年1月1日起，中央發布了關于養老金的上調事項，其中最吸引大衆目光的一項就是----全國總體人均養老金上調4.5%。每個省份以全國比例為限，自行調整上調具體的比例。

從2004年到2021年期間，我國養老金實現了17年的連漲。養老金的上調因素衆多，最重要的離不開物價的不斷提高以及通貨膨脹的影響。而且，我國總體社會正逐步步入老齡化社會，老年人的比例不斷的提高，為了更好地為老年人的晚年生活建立保障體制，我國養老金的提高是必然趨勢，也是大衆喜聞樂見之事。

我國五大險種分别是：醫療保險、生育保險、失業保險、工傷保險和養老保險。其中，養老保險是作為我們每個人晚年最可靠的保障，這對我們的重要性不言而喻。作為個體的我們該如何選擇養老保險的檔次呢？

首先，我們了解一下我國養老保險的種類：城鎮職工基本養老保險、個體工商戶靈活就業養老保險、城鄉居民養老保險和農村養老保險。其中，隻有城鎮職工養保險為必須參保沒其他三種保險為自願參保，所以，對于城鎮的在職員工而言，養老保險的檔次已經是公司按照相關規定進行繳納，個人無法進行選擇。而對于其他的靈活就業的人員，就需要自行進行選擇養老保險的标準了。

所以，你如果是靈活就業的個體，就需要自行選擇适合自己的養老金檔次。

接下來，我們再來了解一下養老保險的具體檔次：一般而言，我國的養老保險分為四種檔次：最低檔、一檔、二檔、三檔。這是根據繳納的養老金占職工工資的比例進行分類的。這四種檔次，占平均工資的比例分别是：40%、60%、80%、100%。

首先我們來簡單了解一下養老金是如何計算的：養老金由個人賬戶養老金和基礎養老金相加而得。其中，個人賬戶養老金等于個人賬戶儲存額度除以發放月數；基礎養老金=退休時上年度在崗職工月平均工資×(1 本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%。

我們可以從這個計算公式很容易地看出來，我們個人能進行選擇的就是繳納年限和繳納基數。養老基金随着繳納基數和繳納年限的增大成正比的進行增長。很顯然，選擇的養老基金的檔次越高，晚年獲得的養老基金自然也越多。

但是，養老金繳納基數的越大，我們每個月繳納的錢也越多，那我們該如何進行選擇？

根據生命周期理論，人的一生前期積累财富，後期收入下降，如果想要維持生活水平不下降，應當選擇一種穩健的投資方案，養老金就是相對而言無風險的一種投資方案。盡管我們選擇300%的養老金檔次獲得的養老金會比60%養老金檔次獲得的多。但是選擇養老金的檔次要基于個人當前的收入水平，如果一味地追求過高的養老金檔次，那就是透支現在的自己，降低現在的生活水平。

“如人飲水，冷暖自知”，養老金的檔次選擇，每個人應量力而行，最重要的是根據當前的收入水平和對未來收入的預期，選擇合适自己的養老金檔次，合理分配财富。

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