中國汽車市場已從增量競争進入存量競争時代，新能源汽車市場不斷增長，出行服務市場規模持續擴大、二手車交易量快速增長，換購與增購群體的高端化特征明顯……靈活多變的金融産品正在成為廠商們的促銷利器和提高客戶粘性的有力抓手，汽車金融正在成為汽車消費的新引擎，汽車廠家、汽車經銷商、汽車電商等紛紛尋求汽車消費新的增長點。

哪些領域有可能成為汽車消費新增長點？目前這些領域亟待解決什麼問題？汽車金融在其中如何發揮作用？

11月21日，以“科創未來”為主題、由21世紀經濟報道主辦的2020中國汽車産業峰會在廣州舉行。在上午舉行的2020中國汽車金融年會上，一場圍繞“如何挖掘汽車消費新增長點”的圓桌對話就上述問題進行了讨論。

上述對話由大钲資本合夥人、董事總經理林雷主持，參與對話的嘉賓包括中國汽車流通協會副秘書長郎學紅、上海汽車集團财務有限責任公司總經理沈根偉、廣汽彙理汽車金融有限公司執行副總經理徐育林、易鑫集團執行董事兼總裁姜東、杭州大搜車汽車服務有限公司創始人兼CEO姚軍紅、東風日産汽車銷售有限公司銷售部部長王保軍。

以下是對話記錄，有删節：

林雷：哪些領域有可能成為汽車消費新的增長點？

沈根偉：答案比較清晰——新能源車、二手車将成為汽車消費新的增長點，關鍵是如何挖掘其中的機會。手機改變了我們的生活，在功能機時代是一個通信工具，但現在是一個生活工具。回歸到新能源汽車，除了廢舊電池再加工、電池租賃、充電站建設，充電站租賃以及充電樁租賃等，如何去關注新能源汽車智能化以後去改變生活方方面面而帶來的機會，值得思考。

徐育林：目前新能源增長是最大的熱點，汽車金融公司永遠跟随主機廠的腳步，服務于主機廠，曆史都是這樣的，跟随潮流一定會上，逆潮流肯定不行。二手車在新能源車之前就已存在，但每年在等待市場爆發，無法預測何時才會爆發。另外，産品方面，我們正在和主機廠聯合推出保值回購，在賣車的時候給車主提供低息貸款、免費保修服務，等其付尾款時，将尾款和殘值打包，計算成第二台新車的首付款。這在西方國家比較流行，在成熟的汽車市場也比較成熟，我認為在汽車消費領域和汽車金融公司領域這是一個新的增長點，盡管暫時不高，但絕對符合将來的趨勢。

姜東：我認為中國的二手車市場機會非常大，未來市場的增長值得預期。從數量上來看，美國新車和二手車的交易比例幾乎達到1：3，但中國隻有1：0.6，未來可能達到甚至超過1：1，這意味着中國将會有兩千萬以上二手車的交易量，可能會超過新車交易量。但是也存在許多問題，比如二手車的金融欺詐比例較高、資産質量比新車較差、對接的資金端的成本較高、滲透率較低等。當二手車趨于成熟，交易場景逐漸被金融方和資金方掌控，其實二手車的資産質量不會比新車差太多，這是我們未來的機會。

姚軍紅：汽車消費對于經濟水平達到一定程度的家庭而言是一個剛需，是一種場景觸動的沖動性消費，因此我們應該建立更多的“球門”，線上線下觸達消費者的沖動點。受疫情影響，今年線下4S店有所萎縮，我們在下沉市場建立介于4S店和二網之間的新車直購的工廠店，讓消費者更多地去轉化。

王保軍：作為主機廠的代表，新能源是未來的增長點之一，中國市場足夠大，細分市場足夠大，隻要把自己的事情做好就有機會。此外，二手車的銷量趕上新車銷量是一個趨勢，但要解決兩個問題：一是和政府部門溝通解決一些臨時産權的問題；二是信息透明化問題。此外，金融産品如何下沉到各細分市場？如何平衡好客戶、主機廠以及金融公司之間的利益關系？值得思考。

郎學紅：在主機廠的價值鍊中，二手車是重要一環，關聯着新車、汽車金融、出行業務，甚至是售後市場的外觀、易損件的零部件，二手車市場的發展會對新車帶來促進，對汽車金融也帶來很大的發展空間，還有帶動基于汽車金融的創新和出行服務的發展，使用權消費也是未來汽車消費的增長點。過去汽車消費是産權消費，未來可以有更多短期融資租賃的産品，比如一年期、兩年期等使用權消費的産品。另外未來汽車改裝也會有一個快速的發展，也會是未來的增長點。

林雷：目前這些領域亟待解決什麼問題？

沈根偉：二手車市場存在許多不透明的潛規則以及太多的不規範，二手車的評估、維修、保養可以借鑒歐美方面的立法和規則，政府的幹預、政府的作為非常重要。

徐育林：目前中國汽車産能嚴重過剩的情況下，新車價格有時比二手車低，新車終端成交價混亂，二手車和一手車倒挂嚴重，政府也無可奈何，隻能等待。其次，我們無法建立有效的殘值評估體系，殘值問題是最大的一個痛點。

姜東：二手車交易存在較多問題，2018年我們還做線索帶看業務的時候，許多線索給到車商，由我們的員工撮合成交，但我們發現确實有部分車商的車況存在不透明的情況，比如事故、泡水等，這讓我們互聯網平台處于比較尴尬的境地。其次，二手車銷售最大的敵人可能是内部員工的腐敗，逼迫我們不得不通過設置很多流程防止員工腐敗，使得效率降低。另外，如果想進一步做大，就要面臨更多标準化的問題，還要思考如何以更便宜的資金價格支撐業務向前發展。

姚軍紅：今天新能源汽車的發展需要技術的成長疊代，并非短時間内能夠解決。而二手車的核心問題是政策和法規帶來的，幾乎所有的政策和法規都在鼓勵個體戶經營，不利于企業化發展，具體反映在“稅收不公平”和“二手車流通沒有賦予商品屬性”兩大問題上，個體戶更關注今天、明天，今年甚至明年的收益，導緻各種各樣的亂象，制約了二手車市場的發展。

王保軍：近兩年作為OEM，我們在如何打通整個價值鍊去解決問題上做了一些實踐，東風日産到目前為止，應該是行業唯一有自己的殘值評估系統的OEM，基本建立起完整的全價值鍊閉環體系。

郎學紅：長期以來我們把二手車當作資産管理，所以才有了高稅收、沒有商品屬性等問題。今天我們把二手車真正趨同于新車來管理。對于二手車的管理，就對照新車的銷售管理辦法。首先賦予其商品屬性，解決在庫融資以及用自有資金無法實現規模化經營的問題。我們這一輪政策的目标是要讓二手車的經銷真正規範，讓4S店能夠順暢地開展二手車業務，讓消費者購買二手車就像購買新車一樣放心。

林雷：汽車金融在其中如何發揮作用？

沈根偉：汽車金融要想在新能源領域發揮更大的作用，創新意識必不可少，對汽車金融公司業務操作的自動化、智能化、全線上化肯定會有更高的要求。上汽集團旗下自主品牌剛剛推出一款新能源車，上汽大衆推出了大衆系的第一款純電動車，前者采取線上商城經銷商開店，後者由廠方自營，兩家公司不約而同都要求汽車金融合作夥伴，從申請到放款全部線上完成全流程。上汽财務參與了廠方金融夥伴的社會化招标，由于我們提供的出色的功能和服務，成為廠家獨家合作夥伴，完全實現貸款申請、簽約和放款線上完成。目前自主品牌的R标車，線上銷售非常成功，個貸滲透率達到80%。設想下，如果我們沒有這方面的能力準備，沒有創新思維，那就不可能有這個機會。

徐育林：和傳統車相比，新能源車更容易追蹤，對汽車金融公司來說，我們能夠及時地掌握每一台車的狀态。目前廣汽集團新能源車，我們的後台可以實時知道每一台車在什麼地方，包括其零部件運行的狀況、殘值、運營狀況等，有利于金融公司的風險防控。

目前汽車行業通過網約車或出租車進行大規模的經營，但小鵬、特斯拉等可能更多的是個人用戶購買，這兩種模式間存在許多差異。對汽車金融公司而言，如何面對這兩種不同的消費群體去适應他們對資金的需求，是金融公司要探索的新課題。線上交易非常有吸引力，但是現在的新客戶90後、00後，對于網上金融的需求比前一代人要求更多，對金融公司的要求也會更多。

姜東：由于主機廠有統一的銷售管理政策，4S店在銷售新車時在汽車金融的價格、返傭、收費等方面會相對比較規範。但二手車市場可能由8萬到10萬個二手車商來主導，相對碎片化，大家可能更多以追求更高的利潤為目的，出現包裝客戶、高貸、虛報價格等問題，導緻資産質量出現問題。還需要相對長時間的市場調整，金融公司在場景的掌控、線下的交易見證、風控标準方面要做更多的工作，才能保證資産質量的穩住。

姚軍紅：金融的本質是基于信息的一種服務，信息的全面性、準确性和充分性是判斷金融風險的唯一依據。運用數字化技術或者區塊鍊技術，保證交易的透明度、信息的真實性和全面性，把産品本身的信息和流通過程中各個環節的信息能夠做得足夠充分，才可以真正地運用金融工具去促流通、消費，實現增長。

郎學紅：在主機廠，二手車長期以來都是新車的輔助部門，隻是在做置換推動新車的銷售。真正要把二手車業務做起來，需要在理念上有所改進，要把二手車從新車部門獨立出來，給予更廣闊的發展空間，跟衍生業務、金融形成一個整體，讓二手車真正成為一個獨立的利潤中心，而不是一個成本的部門。對于二手車，雖然今年解決了政策瓶頸，但未來在發展過程中依然會存在各種問題，需要整個産業鍊的協同，也需要培育出更多創新的專業公司來提供二手車交易環節的專業化服務。

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