首先先聲明一下，這篇文章，不是我要寫的，是某平安代理人，強烈要求我整理的，所以，請不要再說我蹭平安的熱度，建号至今，一共寫了96篇文章，雖然文章寫的并不怎麼樣，但至少還是有點骨氣的，這96篇文章裡，涉及到平安的一共有3篇，分别是

購買平安e生保（保證續保版）之前，你必須問清楚自己這個問題

這一篇為了提示客戶，這款産品沒有醫療墊付功能，如果能接受，可以買。同時質疑了一下一些經紀人，出了新品就無腦推，違背經紀人原則。

如果平安福取消了長期意外，添加了高發輕症，會怎麼樣？

這一篇，就是簡單做個調查，沒有任何觀點傾向。

平安大福星小福星，不掰開，不揉碎，就這麼分析

這一篇，分析小福星産品形态，提示客戶認同品牌的可以購買，産品相對也有優勢，不是特别看重品牌的，還有很多其他産品可以選，其他可能更有優勢。

想說什麼呢？想說，

既然你非讓我比，好，那我就比給你看。

以下所有條款描述，責任對比，均取自于平安大福星和另一款産品，避免推銷之嫌，不提名字。

有重疾險常識的人都知道，保監規定的25種重疾（6種必含 19種必須優先包含）包含了所有重疾理賠的90%以上，而這25種重疾，都是行業統一标準的，根本沒有差異。隻有個别公司會在某些病上有年齡限制，比如3歲之後開始保，比如隻保到70歲。除此之外，疾病名稱，條款描述，都沒有任何差異。但這位平安仁兄非讓我比，我隻好一一列出來。覺得無聊的可以自行跳過這一章節，如果存在質疑的，可以自己一一比對。提示：别跳躍過頭了啊，後面還是挺精彩的。

如無特别說明，上面是大福星條款，下面是另一産品條款。

1 惡性腫瘤

2 急性心肌梗塞

3、腦中風後遺症

4、重大器官移植術或 造血幹細胞移植術

5、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）

6、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）

7、多個肢體缺失

8、急性或亞急性重症肝炎

9、良性腦腫瘤

10、慢性肝功能衰竭失代償期

11、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症

12、深度昏迷

13、雙耳失聰

14、雙目失明

15、癱瘓

16、心髒瓣膜手術

17、嚴重阿爾茨海默病

18、嚴重腦損傷

19、嚴重帕金森病

20、嚴重III度燒傷

21、嚴重原發性肺動脈高壓

22、嚴重運動神經元病

23、語言能力喪失

24、重型再生障礙性貧血

25、主動脈手術

這個無聊的環節終于結束了，恕在下才疏學淺，實在沒對比出哪裡有區别。

所以，閣下所謂的理賠門檻高低之分，在哪呢？你家賠的到，别人家賠不到的依據，又是在哪呢？這個得說出來啊，沒有證據依據就說别人的理賠門檻比你們高，這可有诋毀的嫌疑啊，你們不是最痛恨“诋毀”的嗎？^_^

繼續。

輕症跟重疾不同，目前是沒有行業統一标準的，所以條款怎麼寫，都是各家公司自己說了算，所以輕症，要仔細對比。

1、早期癌症

平安是将癌症早期病變、原位癌、皮膚癌分開，另一款産品是把3種輕症合三為一。由于兩産品的輕症都是3次賠付，所以條款上看，一分為三，确實更友好。但實用性上呢，我們看看理賠數據，以2018年平安自己的理賠數據為例：

隻有原位癌，理賠率超過了1%，要知道，2018年的時候，平安重疾還是不含心髒支架、輕微腦中風等高發輕症的。在高發輕症都未包含的前提下，皮膚癌等，都不能排上榜，發生率可見一斑。所以，價位相同的情況下，分開一定是比在一起強，但如果價位相差巨大，那這個責任的差異，到底值多少錢，由各位自己衡量，我不做評判。

2、冠狀動脈介入手術（心髒支架）

平安大福星，不典型心梗、冠介手術隻能二賠一，對比産品無此限制，但有相同病因限制，可以理解為，一個徹底不能兼賠，一個極低概率能兼賠，可謂半斤八兩吧。不過後者如果打官司，還是有一定幾率的。

3、輕微腦中風

聲明：本處文字為發表後編輯添加，對比的條款來源，取自保險師，經平安人員指正，正式平安條款輕微腦中風責任對後遺症的要求不是II級，而是常規的III級，如果屬實，在此正式給平安道歉！為保公平公正，原輕微腦中風的對比已删除，如有其它錯誤，歡迎繼續指正，感謝我心飛揚6014782 再次緻歉！

這裡是更新後的對比：

平安大福星，該責任要求滿足二選一的後遺症，市場主流産品也大都是這麼要求的，但本文的對比産品，隻要确診180天後，沒有達到中症和重症，就可以理賠輕症。不需要留有後遺症，屬于稍有的寬松條款。另外，如果達到大福星的後遺症标準，對比産品可按中症理賠，比例是保額的60%。

4、不典型的急性心肌梗塞

這條沒的說，大福星更寬松，盡管限制了跟冠介手術隻能二選一，而對比産品沒有限制。因為條款優劣，不能隻看文字描述，還得看對于理賠的實用性。大福星這條更實用一些。

5、輕度顱腦手術

保障的手術相同，但大福星可保疾病和意外，對比産品不含意外，大福星優。

6、主動脈内手術

一緻。

7、腦垂體瘤、腦囊腫、 腦動脈瘤及腦血管瘤

一緻。

8、早期原發性心肌病

對于該輕症的理賠疾病狀态要求是一緻的，但各自有各自的除外責任。大福星除外的是“繼發于全身性疾病或其他器官系統疾病造成的心肌病變”，對比産品除外的是“繼發于酒精濫用性的心肌病”，優劣各位自行判斷。

到此，大福星的輕症責任全部羅列完畢，後面是對比産品寂寞的獨秀時間：

1、微創冠狀動脈搭橋手術——對應重疾的冠狀動脈搭橋

2、心髒瓣膜介入手術——對應重疾的心髒瓣膜手術

3、慢性腎功能障礙——對應重疾的終末期腎病

4、深度昏迷四十八小時——對應重疾的深度昏迷

5、單耳失聰——對應重疾的雙耳失聰

6、單眼視力嚴重受損——對應重疾的雙目失明

7、輕度癱瘓——對應重疾的癱瘓

8、單側腎髒切除 ——對應重疾的重大器官移植

9、較小面積 III 度燒傷——對應重疾的III度燒傷

10、中度阿爾茨海默病——對應重疾的阿爾茨海默病

其實對比産品中的輕中症遠不止這些，我隻羅列了一些與高發重疾對應的。

那麼問題來了，大福星，會因為它是平安公司的産品，就給客戶承擔這些條款裡并不包含的責任麼？如果連含不都含，理賠門檻的高低，從何談起呢？

不看責任，單比價格，是耍流氓。

以30歲，男，50萬保額，20年繳費為例。

平安大福星

對比産品

14440元每年的大福星，都有什麼責任呢？

1、重大疾病，理賠50萬，1次；

2、身故，理賠50萬，與重疾共享；沒有等待期，優秀。

3、輕症，每次10萬，最多可賠3次。

沒了。

12785元每年的對比産品，都有什麼責任呢？

1、重大疾病，理賠50萬，最多賠2次，不分組；

2、身故，理賠50萬，與重疾共享；等待期90天。

3、輕症，每次賠15萬，最多可賠3次。

4、中症，每次賠25萬，最多可賠2次。

5、自帶輕症、中症、重疾豁免。

有人說，這不公平啊，大福星還可以附加很多責任啊，也可以增加輕症保額啊！沒錯，我想說的是，即便什麼都沒加，就一個重疾和輕症，輕症還是按20%理賠的，費用就已經比一個含中症、輕症30%理賠，重疾不分組2次理賠的産品，要貴出近2000元了，如果再加其他責任呢？如果貴的有意義也行，可是，貴在哪了呢？是貴在了保的更全，還是貴在了所謂的“理賠門檻更低”？ 我不知道，除了貴在品牌，我不知道還貴在了哪裡，由大家自行判斷。上面的對比中，平安的好，我一個沒否認。大家結合自己的喜好，自行取舍。

回到文章開頭的一句話，我從來沒在任何場合說過不能買平安的産品，我一直認為平安做到這麼大，人家品牌做的這麼響，也應該貴點，品牌是應該有價值的。我對平安公司本身，并沒有任何敵意。甚至平安在我心中是家很偉大的公司，雖然并沒有偉大在産品責任上。也正因為如此，我也跟一些正常的平安代理人成了朋友，現實的，網絡的，都有。但總有一些人，看不懂好賴話，巨嬰心态，我覺得你們這些，口口聲聲替平安說話，吵架，維護形象的人，其實根本代表不了平安。你們對平安的認可度，還沒有我高。

總有一些人說，賣好自己的東西就行了，幹嘛非诋毀别人的呢？嗯。。。對這些人，我想說兩句話，

1、希望您能盡早明白“诋毀”這個詞的詞義；

2、雖然同拿傭金為生，但經紀人的定位，不是幫哪家公司賣保險，而是幫客戶買保險。所以有義務告訴客戶，市場的行情，以及一些主流公司産品的形态。如果每次把你的産品跟别人的産品放在一起展示給客戶，就是诋毀你的産品，那可能是你自己太不自信了，别這麼心虛，其實就是放一塊比比，講講，并沒說你的爛到不能買，至少我沒那麼說過。

@林雙河13823272526 應您的要求，已經對比完了。如果哪裡您覺得有問題，希望您能客觀的，有憑有據的羅列出來。不要再張嘴閉嘴就讓别人去對比了，很累的。

本來電腦都關了，又看到一條評論挺不錯的，感覺值得認真回一下。

“你的重疾賠了輕度重疾還在嗎？”

大小福星的重疾和輕症是分開附加在主險終身壽險上的，而且重疾險裡并沒有提理賠後輕症終止，所以大小福星，重疾理賠後是還可以賠輕症的，這個确實是平安的一個大突破，是我忽略了。趕緊給人家正名一下，畢竟據我所知，目前為止在整個内地保險市場，賠完重疾還能賠輕症的産品，應該是不超過5個，當然也可能超過5個，隻是我見識太少。

那麼，這麼大的一個特點，是不是很大的優勢呢？還是那句話，你是平安的品牌忠實者，你不差錢，它就是優勢，特别大的一個優勢，但如果你不是平安粉絲，你隻想看重産品責任，那它就不是優勢。我們一起做一道算術題：

仍然按前文的例子，

平安大福星，30歲男、50萬重疾保額、10萬輕症保額，20年交費。年保費14440。

假設A客戶先發生了重疾，理賠50萬，然後重疾終止，輕症繼續有效，假設3次輕症賠滿，每次10萬，也就是30萬。客戶最終拿的是80萬理賠款。

B産品，30歲男、50萬重疾保額、20年交費。年保費9705。

責任：

重疾：賠1次，在第10個保單周年日之前，首次确診重疾，額外賠30%保額，也就是前10年是65萬，10年後是50萬。

中症：賠2次，每次保額50%

輕症：賠3次，每次35%、40%、45%遞增。

C産品，30歲男、30萬重疾保額、20年交費。年保費3435。

責任：

重疾：賠1次，也就是30萬。

然後B C，會出現什麼效果呢？A客戶如果選購的是B C，發生重疾，直接拿到（50-65）萬 30萬

有看明白的了嗎？B C組合方案，在第一次重疾确診時，确實輕症責任終止了，沒有了，但可以直接就拿到B産品的50萬和C産品的30萬，而大福星，在确診重疾拿到50萬後，輕症責任是沒終止，但是不是要A客戶倒黴的再罹患3次輕症，才能再拿到這30萬呢？你是願意把保費花在一個不終止，但可能會賠到可能不會賠到的輕症上，還是願意把保費花在一個輕症雖然終止，但重疾保額可以理賠更高的設計上呢？

B C，9705 3435，總費用，13140。

13140，前10年額外多賠15萬；

13140，中症2次，每次50%（以50萬為基數）；

13140，輕症3次，35%、40%、45%（以50萬為基數）；

13140，達到重疾，直接理賠至少80萬。

大福星，

14440，輕症20%；

14440，重疾50萬；

14440，達到重疾，再賠滿3次輕症，可拿80萬。

晚安。(¦3[▓▓] 晚安

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