中國目前在經曆一個快速變化的時代，大家可以很方便的更換自己的工作和居住地，而且目前也有不少人加入創業的浪潮中，所以這裡就有一個問題：如果我沒交社保，應該如何購買保險？

在深藍君看來，有沒有社保在購買商業保險時候差異并不是很大，唯一需要關注的就是醫療保險的問題，今天我們就來聊聊如果沒有社保，應該如何買保險那點事。主要内容如下：

• 國家醫保有哪些分類，有何不同？

• 沒有社保的話，買保險要注意什麼？

• 養老保險需要買嗎，劃算嗎？

在介紹《五險一金》的測評中，我們詳細的對國家社會保險進行了分析，深藍君的态度是：醫療保險一定要參加，無論大人還是小孩，醫療保險都是國家強制的普惠性、互助性的福利，這是國家給我們每個人的保底的尊嚴。

醫療保險核心優勢：

• 可帶病投保：即便目前生病了，再交醫保，滿足規定也是可以報銷的。目前國内大部分健康險都是有嚴格的健康告知，如果不符合要求，就算有錢想買商業保險也買不了。

• 保證續保：目前市場在售的商業醫療保險基本都不是保證續保的，而國家醫療保險可保證續保的特點，十足的體現了福利的性質。

了解醫保重要性後，深藍君也做了一些功課，目前我國的醫保制度有如下幾個組成部分：

我們國家采用的是多層次的醫保計劃，不同類型的人可以參加不同的計劃，而且其中差異也比較大。所以建議大家都可以選擇一個适合自己的國家醫保，無論選擇哪個都要交上，畢竟是國家給所有人的福利，是我們保底的尊嚴。

二、沒有社保，要買哪些商業保險？

無論有沒有社保，都可以像其他人一樣正常購買意外險、重疾險、定期壽險，價格和保障上也都沒有任何差異的。

沒有社保唯獨影響的是醫療保險的選擇，正如我們前文所述，國家醫保是基礎保障，所以很多商業醫療保險有先經過國家醫保報銷的規定，深藍君總結了一下，主要影響是下面兩點：

• 購買價格不同：如果沒有醫保，購買一些商業醫療保險的價格是不同的。以尊享e生為例，有醫保（新農合/城居保/職工醫保）30歲男性購買的價格為286元，而沒有醫保購買價格為616元，有價格上的差異。

• 報銷比例不同：有的商業醫療保險，如果經過社保報銷後，是100%報銷的。但是如果沒有經過醫保報銷，那麼隻能報銷一定的比例，比如隻能報銷70%。

所以如果沒有醫保的話，最大的問題存在高額醫療費用支出的風險。在這種情況下，需要選擇适合自己的商業醫療保險，轉移由于罹患疾病而發生的醫療費用的風險。

對于意外、重疾等可以正常購買的保險，我們就不做過多的闡述了，主要看一下沒有社保醫療保險應該怎麼選？深藍君在市場熱銷的産品中選擇了幾款産品，具體見下表：

上面這幾款都是不錯的産品，價格不同保障不同，可以作為醫保替代方案的選擇。

三、5款住院醫療保險分析：

上面的幾款産品不知道如何選擇？不用擔心，深藍君幫你一一挑選，主要可以分為3類：

分類1：低保額，低免賠

• 産品特點：這類産品由于保額低，一般都是在1萬元左右。由于沒有免賠額，所以住院了就能用到，但是比較大的缺點是保額也比較低，隻能解決一些小的住院醫療費用的問題，最大的優勢就是便宜。

• 典型産品：小雨傘萬元護2017、誠泰住院無憂

分類2：高保額，高免賠

• 點評特點：這類就是市場上流行的高額住院醫療保險，以尊享e生為例，保額可達300萬，癌症保額可以達600萬。但是存在1萬元的免賠額，所以很難用的到，但是用到了就能幫到大忙。這類産品更加符合深藍君的保險觀，我們買保險是為了轉移我們無法承擔的風險，不過沒有社保的話，價格會比有社保貴很多。

• 典型産品：尊享e生2017、國華人壽大特醫保

分類3：中等保額，低免賠：

• 産品點評：這類産品可以理解成一個縮小版的尊享e生，年度住院醫療保額可達20萬，同樣不限社保用藥，但是一些醫療項目存在限額，比如癌症治療等年度限額為10萬。這類産品最大的優勢是0免賠，可用性大大加強，但是價格也不便宜。

• 典型産品：永安樂健一生

上面幾款深藍君覺得合适的産品已經介紹了，下面說一下組合搭配方案：

方案1：經濟試用版

• 方案組合：中國人壽萬元護2017 國華人壽大特醫保

• 組合價格：408元（30歲），656（40歲）

• 方案優勢：萬元護18-50歲無論有無社保都可以購買，價格一樣都是105元，非常劃算。搭配上國華人壽的大特醫保，雖然大特醫保有1萬的免賠額，但是通過萬元護已經把1萬免賠部分已經完全覆蓋。

• 方案劣勢：對于住院醫療費用1萬以上的部分，雖然可以不限社保用藥報銷，但是隻能報銷80%，這點不是很好。

方案2：保障全面版

• 方案組合：中國人壽萬元護2017 尊享e生2017

• 組合價格：721元（30歲），1311元（40歲）

• 方案優勢：隻要住院發生的醫療費用都能覆蓋的，我們對尊享e生已經介紹的比較全面了，簡單來講就是年度300萬保額，不限社保用藥，住院醫療費用100%報銷。

• 方案劣勢：尊享e生有社保和沒有社保的價格是不同的，而且年齡越大價格越高，所以沒有社保的話，年紀稍微大一些的朋友購買可能會覺得不太劃算。

方案3：懶人版本

• 方案組合：永安樂健一生

• 方案價格：867元（30歲），1101元（40歲）

• 方案優勢：隻購買一個産品就可以了，無論有無社保都是一個價，0免賠，報銷比例也是100%，年度醫療總限額為20萬

• 方案劣勢：保額和尊享e生相比會小不少，而且部分醫療項目有額度限制，比如癌症治療有10萬額度的限制。

如果沒有社保，深藍君建議大家都買一份中國人壽萬元護2017，105元的價格，而且沒有免賠額的限制，自費藥也是能報銷的。然後可以根據自己的需求可以看看到底選擇哪款比較合适。

可能有的朋友說了，醫保有了解決方案，那國家養老保險怎麼辦？深藍君要提醒大家：養老的本質是财務規劃的問題，不能僅靠國家養老保險，而且養老保險目前争議也比較大，隻靠養老保險是解決不了養老的問題的。在保障型保險配置齊之前，不建議大家購買任何理财性質的保險，通過保險理财收益都很不高，關于養老的問題可以查看我們之前的測評文章。

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