2015年10月開始，央行發布文件明确國家進一步推動存款利率市場化，各個銀行可以參照國家基準利率确定存款利率。這也就是放開了利率管制，銀行利率由銀行自主确定。

但是為了防止銀行之間的惡性競争，在央行的主導下，國家又确立了市場利率定價自律機制。自律機制的成員主要是各大國有商業銀行、股份制銀行等等，但是像農商行、農村信用社、村鎮銀行等等很多都不屬于自律機制的成員。

按照自律機制的協議，目前六大國有商業銀行的活期存款、定期存款、大額存單的利率浮動上限是基準利率加10個基點、50個基點和60個基點；其他銀行是20個基點，75個基點和80個基點。

農商行存款利率高達4.05%，存30萬一年利息1.215萬元，相對還是非常值得存的。

我國有近5000家銀行，數量最大的主體是村鎮銀行、農村信用社和農商銀行。當然這些銀行都屬于區域性銀行，一般不得跨區域開展存貸款業務，因此影響也不大。

受到銀行公信力的影響，加上一些全國範圍内的大型商業銀行的競争，因此地方性中小銀行在吸引儲蓄存款方面存在着很大的困難。這一問題長期沒法改變，大多數銀行不得已采取高息攬儲的方式。特别是河南村鎮銀行的案例發生以後，很多人更不相信小銀行了。

現在中國銀行、農業銀行、工商銀行、交通銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行等六大國有商業銀行，三年期定期存款和大額存單的利率的上限最高不過3.55%，5年期定期存款和大額存單一般也是參照相同的利率。

但是華夏時報的報道，四川省的成都農商行、綿陽市商業銀行等銀行的五年大額存單（起存金額20萬元，利率高點也屬正常）利率為4.05%，有的銀行甚至5年定期存款利率也達到了4%。

2015年開始，國家開始實施存款保險條例，對于個人在一家銀行所有賬戶内的存款本金和利息餘額進行保險保護，保額的上限是50萬元。也就是說，50萬元以内的本金和利息不用擔心。

隻要這家銀行參加了國家的銀行保險（這個應該是所有銀行都參加了），萬一銀行倒閉也有存款保險的保護。

河南村鎮銀行的問題在于，有些人借助互聯網通過非正規存款的方式攬儲。但是看現在的解決方案，首先是解決了存款5萬以内的儲戶存款，現在已經開始了存款金額15萬到25萬人群的墊付，估計最終的上限應當是50萬元吧。

所以說，為了避免麻煩，盡量還是通過到銀行網點的方式，進行現場存款、打印好存單，這種情況下就可以100%放心了。

8月10日至8月19日第5期、第6期儲蓄式國債（電子式）開始發售，三年期儲蓄國債的利率是3.2%，五年期是3.37%。儲蓄式國債的優點是門檻低，隻需要100元，而且是按年付息。可實際上這一次發行的儲蓄國債（電子式）已經比上一次發行的利率降低了15個基點。這說明未來存款利息繼續降低是大概率的事件。

如果說還能有農商行、城商行、村鎮銀行利率能達到4%以上的話，這實際上也屬于稀缺類存款産品了，值得去存。但是一定要記住，不要通過網絡辦理。

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