投資理财最怕的就是發行産品的公司卷款逃跑，如果是購買國内的理财産品，可以查詢的材料還比較多。如果是投資境外産品，很多公司國内的投資者并不了解。

如何判斷一個公司是否可靠，這個難題讓很多投資者很迷茫。

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前段時間，一百多名中國公民到中國駐馬來西亞大使館領事部前長跪不起，控訴馬來西亞恩必愛（MBI）集團以網上傳銷方式詐騙資金，想讓駐馬大使協助維權。

據示威者透露，在中國仍有數萬受害者，被騙走的資金估計達到5000億人民币。

這個千億騙局雖然聽起來吓人，但隻要投資人長點心多查點資料，就能發現MBI有問題。

MBI的創始人張譽發前科累累，多次被馬來西亞警方逮捕。早在2016年，MBI在中國的骨幹就被逮捕判刑。

MBI早就被定義成騙局，相關報道在網上随便一搜就能出來一堆。投資者隻要别被高收益沖昏頭腦，就不會再去買他們發行的所謂虛拟币。

這種明顯的騙局容易識破，但如果是還沒有被報道過的呢？我們要如何去識别？

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錯誤的判斷标準

很多人在判斷一個機構是否可信的時候，經常會存在一些錯誤的判斷标準，今天暴龍君就來說一下。

01明星代言

很多人對于有明星代言的公司更有好感，覺得這種公司更有知名度，有錢請明星代言，也能證明公司的财力不俗。

實際上，明星代言的平台翻車的例子非常多。就拿開頭的MBI來說，台灣藝人吳宗憲就曾經為這個平台做過宣傳。

2016年的時候，黃教主代言的理财平台出問題，被罵上熱搜。很多投資人跑到他的微博底下，讓他還錢。e租寶出事之前，更是有多位明星為其造勢。

明星代言基本上都是沖着代言費去的，他們對自己代言的平台未必了解。哪怕是風評很好，不會為了錢不要節操的明星，他們也不一定懂投資。

所以，他們對于一家理财平台、金融機構的肯定，又怎麼能作為我們投資的參考因素呢？

02親友推薦

對于親友推薦的投資，大家總是有一種天然的信任，但是很多騙局都是通過親友之間的互相推薦進行的。比如開頭說的MBI，因為拉人頭有錢拿，所以很多人就把身邊的人拉下水。

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上圖是我在MBI貼吧中截取的内容，圖中的受害者就是由他堂妹拉進MBI這個大坑裡的。

利益相關，親友的話也未必可信。哪怕親友真的隻是想帶自己一起賺錢，我們又怎麼知道他自己是不是也受到了蒙騙呢？

03有高大上的實體辦公地點

售賣理财産品的公司如果有個高大上的實體辦公地點，往往能讓投資者放心不少。大家往往會覺得，在這麼好的寫字樓裡辦公，實力應該很強。

或者覺得既然這家公司有實體的辦公地點，就算将來出了什麼問題，也是跑得了和尚跑不了廟。

但是寫字樓出租的時候，也不會嚴格核查企業的情況，更不會對企業進行監管，大家就别有寫字樓迷信了。

再者說，騙子公司不一定沒錢，他們的利潤率可高了，要的是投資者全部的本金，騙的人多一點，自然有錢租寫字樓。

這些是很多人經常用來判斷一家公司是否值得投資的标準，但是并不管用。接下來，暴龍君就給大家說說，用來評價一家金融機構是否可靠的兩大标準。

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是否受到嚴格的監管

是否受到嚴格的監管，是一家金融機構是否可靠的最重要标準。

在嚴格的監管之下，金融機構就不能挪用用戶資金，不會卷款逃跑。機構本身的風險也會更加可控，保證投資能夠順利進行。

因此，我們判斷一家金融機構的産品能不能買，得看這家機構是否被所在地的監管機構監管，所在地的監管機構又是不是值得信賴。

監管機構是否值得信賴這一條裡，有個很重要的參考因素，該國主權是否穩定，是否會經常發生政權變動。

因為主權不穩定的國家，監管政策也容易發生變動。像經常發生政變的土耳其，我們肯定不會放心把錢投到這個國家的金融機構裡。

這裡就拿幾個大家比較熟悉的國家的監管機構舉個例子：

中國

大家最為熟悉的應該就是本國的金融監管機構，我們的主權自然是很穩定，這點毋庸置疑。國内的金融監管機構主要有央行、證監會和銀保監會。

我國的銀行要接受央行的MPA考核，資本和杠杆情況、資産負債情況、流動性、定價行為、資産質量、外債風險、信貸政策執行等七大方面都要接受央行的評估。

如果銀行有兌付困難的傾向，央行在兌付出現問題之前，就已經采取行動了。就算真的走上破産清算的道路，銀行還不上的存款，也有存款保障基金對50萬以内的個人存款本息進行兌付。

我國保險公司每個季度都要對償付能力進行披露，如果保險公司經營出現問題，保監會就會接管進行整頓。在銀保監會的強監管之下，股東不可能卷走客戶的錢跑路。

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美國

美國主權穩定且有成熟的金融市場，世界上最著名的那幾家金融機構都是美國的企業，他們的監管體系也極為完善。

就拿美國的保險公司舉例，美國的保險監管制度誕生于1851年，到了1871年，幾乎所有的州都建立了保險監管機構。

全美保險監督官協會（NAIC）是美國現在對保險業執行監管職能的部門，着重于對保險公司财務狀況的監管。它規範了保險公司财務報表及會計準則，對保險公司的償付能力進行監控，及早發現有财務問題的保險公司，并采取措施。

因此，在美國受到金融監管的企業，大家也不用擔心企業卷款逃跑。

開曼群島

開曼群島是世界上著名的離岸金融中心，很多機構在此注冊或者設有分支機構。其為英國的海外屬地，也符合主權穩定這一标準。

在開曼群島注冊公司的門檻很低，但是它的金融監管系統還是較為完善的。開曼群島金融管理局（CIMA）是開曼群島的金融監管機構，CIMA要求受其監管的公司出具财務數據，客戶資金單獨隔離存放。

雖然小國監管往往較為寬松，但CIMA在保護客戶資金安全方面還是做的很好的。

如果是正規的持牌機構，在監管方的官網上都能查到相關信息。

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四大評級機構

除了看企業受監管的情況之外，權威機構出具的評級也是我們判斷一家公司是否可靠的重要依據。

美國标準普爾公司、穆迪投資服務公司、惠譽國際信用評級有限公司是國際三大評級機構。這三家再加上專門從事保險公司評級的信用評級機構——貝氏，便是這世界上影響力最大的四大評級機構了。

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四家評級機構在評級上各有自己的側重點，所以并不會完全一樣，下圖就是标準普爾、穆迪和惠譽對于我國幾家大銀行的評級。

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由于貝氏隻對保險公司進行評級，所以并沒有對這幾家銀行的評級數據，但是圖中有三大評級機構的評級結果轉換成對應的貝氏評級的數據，大家可以感受一下這三家評級機構之間的差異。

接下來，再給大家具體說一說這四個評級機構。

标準普爾評級

标普的長期主權信用評級主要分為投資級和投機級，信用級别由高到低。

投資級分為AAA、AA、A和BBB；投機級分為BB、B、CCC、CC、C和SD/D級。AAA級表示償債能力極強，為最高評級。

從AA級到CCC級可加上“ ”“－”号，表示評級在各主要評級分類中的相對強度。例如，在A序列中，A 、A、A-這三個信用級别遞減。

若是标普評級在BBB及以上，就是安全性較高的公司了。

穆迪評級

穆迪投資者服務公司信用等級标準從高到低可劃分為：Aaa級、Aa級、A級、Baa級、Ba級、B級、Caa級、Ca級和C級。

在Aa到Caa這6個級别裡，還可以加上數字1、2、3還表示在同類評級中的信用對比，1最高，3最低。比如，Aa1、Aa2、Aa3這三個信用級别遞減.

Aaa級到Baa2為投資級别，較為安全，從Ba1級以下為投機級。

惠譽國際

惠譽的長期信用評級分為投資級和投機級，其中投資級包括AAA、AA、A和BBB，投機級則包括BB、B、CCC、CC、C、RD和D。

以上信用級别由高到低排列，AAA等級最高，表示最低的信貸風險;D為最低級别，表明一個實體或國家主權已對所有金融債務違約。

惠譽跟标普一樣，也采用“ ”“－”來區分AA至CCC這六個等級之間的信用差異。

評級在BBB及以上的公司，就是較為安全的公司。

貝氏評級

貝氏評級是專門針對保險公司的評級主要以保險公司年度報告為依據，從評級公司的資産負債實力、運營業績以及業務概況三個方面進行綜合定性和定量分析。

它的投資評級是A、B、C、D、E、F、S，在A到C三個等級之間用“ ”、“ ”、“-”來表示區别。A當中就有A 、A 、A、A-這四個，信用等級遞減。

從A 到B-都是較為可靠的公司。

我國的中再集團及旗下子公司（中再産險、中再壽險、大地财險）的評級就是貝氏進行的，中再集團、中再産險、中再壽險自2010年評級以來，已連續九年獲得“A”評級。中國大地保險自2014年評級以來，已連續五年獲得“A”評級。

這四個評級，大家應該看得有點懵，為了方便大家判斷，暴龍君做了這張表，把四大評級機構的投資級評級列出來。

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如果有這四家評級機構的正面評級，很多企業都會放在自己官網上，吸引投資者。

不過，這四家評級機構都是針對企業本身進行考察，但我國的金融市場是比較特殊的。

我國的監管部門對于銀行、保險等影響極大的金融機構，會提供強有力的支持，這就導緻光靠評級機構的評級，容易低估我國金融機構的安全性。

但是用于評估全球範圍内的金融機構，還是很具參考價值。

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寫在最後

亂投資，就容易出現文章開頭的情況，被騙子坑錢。但不做投資，我們的錢又會被通貨膨脹所侵蝕。

亂投資不可取，我們也不要因為别人的失敗例子就失去投資的勇氣，什麼也不做，我們的錢包同樣危險。正确的做法是找到适合自己的投資方法，買靠譜的産品。

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