近日，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明确，對具有明顯經營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼。《通知》将從2022年3月1日起執行。

然而當前小微商戶普遍使用個人靜态收款條碼，如何最大程度上減少《通知》對小微商戶的影響？11月26日，紅星資本局采訪了多位金融領域的專家學者，請他們解讀《通知》的影響。

資料圖 來源：IC photo

個人收款碼和商家收款碼的區别

商家收款碼要收取0.38%-0.6%的交易分潤

近日，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（以下簡稱《通知》），對個人收款條碼提出以下針對性要求：

一是對具有明顯經營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執行特約商戶有關管理規定，不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務。

二是要求個人靜态收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，确有必要的，條碼支付收款服務機構應當對相應收款人實行白名單管理，并審慎确定白名單準入條件與規模、個人靜态收款條碼的有效期、使用次數和交易限額，以防止個人靜态收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規活動。

三是對通過截屏、下載等方式保存的個人動态收款條碼參照執行個人靜态收款條碼有關要求。

個人收款碼就是使用微信、支付寶自帶的收款碼進行收款，多使用于日交易流水小的商家。這些商家的産品特性多為交易金額較小且交易流水小的小微商戶。

對商家來說，個人收款碼雖然簡單快捷，但是也有局限性，比如用戶付款時微信隻能掃微信的收款碼，支付寶隻能掃支付寶的收款碼；必須消費者主動去掃商家的收款碼；每次提現都要收取手續費，一般為0.1%，提現還有限額；收款有金額上的限制；無法參加官方活動；隻能通過手機内的交易記錄來查看往來記錄，無法精确對賬；擺放位置較明顯，容易被不法分子利用偷換，竊取商家收款；同一時間大量的收款，有些消費者可能沒有付款，給商家造成損失……

而商家收款碼多為聚合支付碼，一個收款碼同時具有微信收款和支付寶收款的功能，還支持花呗、信用卡支付；提現時不收取手續費，自動提現到銀行卡；收款無額度限制；可以參加平台活動；有對應的一套收銀系統，具備營銷功能和門店管理功能。

紅星資本局了解到，目前微信、支付寶等第三方平台都提供商家收款碼，沒有營業執照也可以申請（有營業執照功能更多）。小微商家使用個人收款碼的最大原因在于不需要交易費率，而商家收款碼要收取一定的交易分潤（0.38%-0.6%）。

小商戶怎麼辦？

還需出台具體執行細則

《通知》指出，條碼支付收款服務機構應當制定收款條碼分類管理制度，有效區分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途。

條碼支付收款服務機構還應當遵循最小必要原則采集特約商戶核心入網信息：收單機構代碼、特約商戶名稱、特約商戶統一社會信用代碼、特約商戶編碼、支付受理終端類型及序列号、業務類型、收單結算賬戶、特約商戶經營地址、支付受理終端（網絡支付接口）的布放地理位置、聯系方式等。

然而大部分小微商戶都無法提供上述信息。

對此，廣東财經大學金融學院院長段軍山向紅星資本局表示，央行加強移動支付的管理，特别是經營性支付，但還有待出台具體細則，比如如何界定經營收款、實際如何執行、誰來執行等。

“後續出台的細則必須要在具體操作上下功夫，不能一竿子打翻。如果單純按照有沒有營業執照來區分，對目前大量存在的小商販無法起到監管作用。如果按照流水和收款頻率來區分，又會提高小商販的經營成本。”

中央财經大學金融學院教授、中國銀行業研究中心主任郭田勇也表示，《通知》大部分是技術上的規定，未來如何執行還需要論證。

“掃碼支付主要是為了便利性，因此未來在執行上既要避免繁雜，又要盡量不提高商家的經營成本，或者提供更便利的支付手段。”

他強調，“經營行為用個人的碼去收款，這的确不合适，哪怕小微經濟是免稅的。從市場規範的角度，經營行為與個人行為的收款方式區分開，是未來的發展方向。”

目的：防止偷稅漏稅、反洗錢

形成競争性支付格局

央行有關部門負責人在答記者問中表示，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公衆的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經濟、地攤經濟的資金收付效率。但與此同時，個人收款條碼也存在一些風險隐患。例如，部分機構使用個人收款條碼轉賬業務辦理大量生産經營、生活消費交易，既混淆了交易性質，導緻交易信息失真，影響風險監測效果，也不利于借助支付服務為經營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平台”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜态收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉移賭資，将賭資分拆隐藏于衆多正常交易場景，擾亂了條碼支付業務正常秩序，影響了涉賭“資金鍊”追溯機制的實效。

在段軍山看來，央行禁止經營使用個人靜态收款碼，可能是為防止偷稅漏稅、反洗錢、防止詐騙等犯罪行為等。“商家在經營活動中使用個人靜态支付碼的現象是廣泛存在的。這種情況下，經營性收款與個人收款混淆，難以辨别收入來源。”他表示，“即便每一筆收入都有記錄，有迹可循，但也造成很高的監管成本，一旦監管不力，就留下了犯罪的土壤。”

郭田勇向紅星資本局指出，從理論上來講，禁止經營使用個人收款碼有利于數字人民币的推廣，但這應該不是央行的初衷。數字貨币隻是支付方式之一，現在大額支付還無法使用數字貨币。

“隻要是非現金支付，無論是個人收款碼，還是數字人民币，從理論上講央行都能監控到。” 郭田勇認為，“如果不同的支付方式都能監管到，就沒有必要采用這種強制方式來推廣數字人民币。歸根結底還是要看現有的監管隐患和盲點。”

受訪專家認為，央行的這項措施對第三方支付平台的影響具有不确定性，需要等待出台細則。“目前微信、支付寶等第三方支付平台都有商家收款碼。禁止經營使用個人收款碼，可能會直接要求所有商家使用第三方支付的商家收款碼，也可能交給銀行來操作。”

郭田勇認為，“在好的監管下，支持多種支付方式相互競争，讓公衆自主選擇，有助于形成有競争性的支付格局。”

紅星新聞記者 吳丹若

編輯 陶玥陽

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