趙本山說：人生最痛苦的事情，是人活着，但錢花完了。

誰都有老的那一天，如何過上一個體面的老年生活，是每個人都需要提前去考慮的事情。

今天我們一起來算算，自己交社保養老險靠譜嗎？還是買份商業養老險會更劃算？主要内容如下：

• 沒有單位，如何自己規劃養老？
• 社保養老 VS 商業養老，哪個好？
• 通過保險來養老，真的夠用嗎？

沒有單位交社保，意味着連最基本的養老保障都沒有，所以提前規劃非常有必要。但在此之前，深藍君提醒你注意如下幾點：

1、明确目标，心中有數

每個人對退休生活的期望都是不一樣的，首先就要估算一下，以後每個月大概的支出是多少？

比如說，按現在的物價水平，每個月買菜吃飯需要多少錢？休閑娛樂又要多少錢？如果想每年去一次旅遊，又要額外準備多少錢？

退休花費是豐儉由人的，大家結合自身情況來定就好。

這個金額不一定要非常準确，但起碼要心中有數，例如每個月 3000 元左右。

2、考慮通貨膨脹，确保夠用

我們知道，錢是會貶值的，目前國内的通脹率至少在 3% 以上。換句話說，現在花 3000 能買到的東西，30 年後需要 7200 元。

通貨膨脹無法準确預測，如果通脹率變得更高，我們退休就需要準備更多的錢。

3、養老金，是一個投資組合

養老金的本質是财務問題，除了社保和商業保險，我們還有各種各樣的投資渠道。

直接說結論：

• 如果追求安全和穩定：可以考慮保險、國債等低風險投資。但收益不會太高，甚至不一定能跑赢通脹，一般隻用來做保底的養老金。
• 如果追求更高的收益：那就需要考慮風險更高的投資，例如股票。但是幾十年後，股市可能是 6000 點，也可能是 1600 點，無法提前預測。

比較務實的做法是分散投資。先通過保險、國債等，保證最基本的退休金，剩餘的資金可以投資一些高風險資産，以小博大。

因此，養老金規劃其實是一個綜合理财的問題，限于篇幅今天我們隻讨論 社保 和 商業養老保險。

二、自己交居民養老，靠譜嗎？

養老是關乎民生的大事，國家一直鼓勵大家參加社保的養老保險。那如果沒有工作，自己交養老保險，到底劃不劃算？

1、居民養老，要交多少錢？

社保的養老保險分為 職工養老保險 和 居民養老保險，隻要年滿 16 歲，沒有工作的本地人，都可以參加居民養老保險。

這裡以深圳為例，看看居民養老怎麼交錢，其他城市都大同小異。

如圖所示：

居民養老的投保門檻非常低，最低每年交 120 元就能參保，而且繳費靈活，保費分為十檔，可以根據自己的實際情況來選擇。

我們每年交的錢，都會存入社保為我們開立的個人賬戶。這筆錢平時是不能動的，退休後會逐月發放。

2、居民養老，能領多少錢？

居民養老的領取比較簡單：隻要累計繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領取養老金。

每個月領多少錢，關乎我們的退休生活品質，我們一起來算算。

深圳的居民養老金分為 2 部分：

• 基礎養老金：戶籍不滿 8 年的，每月領 240 元；滿 8 年及以上，每月領 360 元。這個金額由社保局定期調整；
• 個人養老金：用個人賬戶的餘額，除以計發月數。其中，計發月數由社保局規定，例如 60 歲退休，計發月數是 139 個月。

舉個例子：40 歲的 A 先生，每年按最高檔 3600 元交保費，一共交了 15 年。

• 基礎養老金：每月按 360 元領取
• 個人養老金：3600 × 15 ÷ 139（計發月數）=388 元

那麼在 60 歲退休後，A 先生每月能領取：360 388 = 748 元，每年合計領取：8976 元。

A 先生在 15 年中，總共交了 5.4 萬保費，退休後第 6 年就能回本。如果基礎養老金以後上漲了，回本時間就會更快。

另一方面，由于交得少，自然就領得少，居民養老的作用是有限的。

深圳作為一線城市，退休後每月也隻能領幾百塊，連溫飽問題都很難解決，其他地區可能比深圳更少。

三、自己交職工養老，劃算嗎？

職工養老保險一般由單位統一繳納，但如果你沒有工作，部分城市也能以 靈活就業人員 的身份參保，隻不過要全部自費。

那麼，如果經濟條件還不錯，多花點錢交職工養老，會不會更好一點？

1、職工養老，要交多少錢？

由于沒有單位替我們分擔，所有保費都得自己交。至于交多交少，可以根據規則自己來定。

我們可以在 2200-25044 元之間選擇一個繳費基數，再按 22%的比例繳納。

其中 8% 進入個人賬戶，退休後使用，剩餘 14% 進社保統籌賬戶，由國家統一支配。

居民養老是按年交費的，而職工養老按月交費。同樣，我們以 40 歲的 A 先生為例，他選擇 10000 元為繳費基數。

• 每月總交費：10000 x 22%=2200元
• 個人賬戶存入：10000 x 8%=800元

保費一旦繳納是不能辦理退保的，個人賬戶裡面的錢隻能在退休後按月發放。

萬一在退休前不幸身故，隻可以退回個人賬戶的錢，其餘大部分就當作給國家做貢獻了，希望大家有一個心理預期。

2、職工養老，每月能領多少錢？

繼續看例子，A 先生從 40 歲開始，按 10000 元的繳費基數，每個月交 2200 元，持續交 20 年，60 歲退休時能領多少錢？

職工養老金分為兩部分：

• 個人賬戶養老金=個人賬戶餘額÷計發月數
• 基礎養老金=（社會平均工資 本人指數工資）÷2×繳費年限×1%

社保局的公式很複雜，上面稍作簡化，這裡再解釋一下：

• 社會平均工資：指上年度本市所有職工的月平均工資
• 本人指數工資：根據你的繳費記錄，計算出你的工資大概是社會平均工資多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社會平均工資是 8348 元，未來的社會平均工資無法準确預測，這裡保守假設按 5% 增長，20 年後是 21095 元。

如果 A 先生 20 年都是以 10000 元為繳費基數，他退休時的指數工資是 16454 元，個人賬戶餘額是 800 x 12 x 20 = 19.2 萬。

根據公式，A 先生的退休金計算如下：

個人賬戶養老金 ：

19.2萬÷139=1381元

基礎養老金 ：

(21095 16454)÷2×20%=3755元

總養老金：

1381 3755=5136元/月，即 61632元/年

由于職工養老交的錢比居民養老多得多，自然在退休後也會領得更多。以後社會平均工資漲了，養老金也會跟着漲。

四、職工養老VS養老年金，哪個好？

除了社保養老，很多人還會考慮買份商業養老年金險。如果從中選擇一種，是社保好，還是商業保險好？

我們還是以 40 歲的 A 先生為例：

直接說結論：

• 職工養老領得多：職工養老金的特點是會跟随社會平均工資增長，可以抵禦通貨膨脹，一般比養老年金領得更多，回本更快。
• 養老年金勝在穩定：職工養老金的增長是無法預測的，可能高，也可能低，而養老年金的領取額是确定的，不受政策影響。
• 養老年金有身故保障：萬一身故，養老年金至少會退回保費，而職工養老隻退回個人賬戶餘額，而且要減去你已經領取的金額。

因此，很難說哪種養老金就一定比另一種好，不同的情況會有不同的結論，具體如何選擇，需要自己來定。

五、保險養老，真的夠用嗎？

從前面的例子看，商業養老年金每年都能領 3 萬塊，看上去還不錯，真的是這樣嗎？

答案當然沒這麼簡單！在進行理财規劃時，大家千萬不要忘記通貨膨脹。

為了讓大家有更直觀的認識，這裡做一個對比：

同樣，直接說結論：

A 先生在退休前，每年交 2.64 萬保費，壓力并不少。可是在退休後，每年僅能領 3 萬養老金，相當于社平工資的 11%。

換句話說，年輕人每個月收 1 萬塊工資，而你退休了隻有 1100，隻能勉強解決最基本的生活需求。

我在《2019 最新年金險橫向測評》中也分析過，年金險的長期收益率一般不會超過 4%，所以每年領取的金額也不會很多，大家要有一個理性的認識。

更多年金先測評文章，請點擊我頭像，私信回複：年金險。

如果你的保障型保險還沒配置好，那就更不要考慮買年金險。先保障，後理财，才是正确的投保思路。

六、寫在最後

世界上有很多事情，都沒有簡單直接的答案。

養老規劃是一個綜合的理财問題，想過上體面的養老生活，衣食無憂、每年旅遊，光靠保險是遠遠不夠的。

在我《為什麼都說養老越來越難了？》中，我詳細分析了各種養老的方式和途徑，有興趣的朋友可以點擊閱讀。

希望今天的文章能夠幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

願大家都老有所依 ：）

文章來源：微信公衆号”深藍保“

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