經濟觀察網 記者 萬敏 9月15日，中國農業銀行（以下簡稱“農行”）宣布，截至8月末，農行掌銀注冊客戶數突破4.4億戶，月活躍客戶數（MAU）達1.7億戶。

今年也是農行掌銀上架的第十年。2012年4月，農行掌上銀行1.0版本上架各大應用商店，版本已從1.0疊代到7.5。從最初對将PC端線上化工作方式的簡單複制，到向着線上智慧“新銀行”8.0版出發，農行表示，将進一步順應數字經濟的發展趨勢，充分發揮線下網點資源和線上流量資源兩個優勢，以數據為紐帶統籌線上線下兩大經營陣地，進一步推動經營模式的轉型，努力把線上觸客的“廣”與線下觸客的“專”結合起來，塑造線上線下一體化協同發展合力。

農行在發布的半年報中表示，報告期内，該行投産掌上銀行7.3版，完善電子工資單等亮點産品，實現添加賬戶、實時查詢LPR（貸款市場報價利率）等功能；升級首頁、生活等頻道，優化轉賬、理财等模塊信息展示，不斷提升客戶體驗。截至 2022 年 6 月末，掌上銀行月活躍客戶數（MAU）超1.64億戶。

與其他銀行相比，農行掌銀較有特色的是掌銀鄉村版。農行掌銀鄉村版精選推薦鄉村振興、惠農系列專屬理财産品，豐富惠農貸款産品，優化額度測算、貸款申請等功能，提升了該行縣域金融服務數字化水平。截至 6 月末，掌銀鄉村版月活客戶數 902 萬戶，較上年末增加 562 萬戶。作為服務三農的主力銀行，農行半年報披露，縣域金融業務營收占比在6月末達到了41%，縣域個人貸款餘額29115億元，較上年末增加2322億元。

目前，五家國有大行的手機銀行用戶量和月活用戶處于第一梯隊。2022年半年報披露，工行個人手機銀行客戶規模達到4.88億戶，移動端MAU超1.6億戶；建行個人手機銀行用戶數4.28億戶，MAU達1.56億戶；郵儲銀行手機銀行客戶達3.35億戶，MAU突破4900萬戶；中行手機銀行客戶數2.45億戶，MAU為7367萬戶。

今年上半年，大行在手機銀行APP用戶運營中更加“卷”起來。工行在手機銀行上線了多重數字人民币活動，包括數字人民币話費充值享好禮，數币周周約惠活動，“數字人民币專區”特價商城等活動。建行除了手機銀行外，新推出的建行生活APP發力政府消費券，用戶量異軍突起。

有趣的是，在半年報的披露中，幾家大行對手機銀行建設也給了相當高的業務引領地位，工行稱，“将手機銀行APP建設作為全行基礎性工程與‘第一個人金融銀行’戰略支撐，加快服務、場景、運營等方面創新”；建行則表示，聚焦流量價值創造與用戶體驗提升，實施“建行生活”與手機銀行共同發力的“雙子星”戰略，推動電子渠道高質量發展。

在股份制銀行中，招商銀行和平安銀行的移動端用戶量和活躍度最接近大行。半年報披露，招商銀行App累計用戶數1.78億戶，期末月活躍用戶數6513.63萬戶；平安口袋銀行App注冊用戶數1.44億戶，月活躍用戶4839萬戶。

更進一步的是，這兩家銀行公布了更詳細的用戶登錄頻率，招行稱，報告期内“登錄次數36.11億人次，人均月登錄次數10.25次”。平安銀行稱“連續12 個月登錄的高頻活躍客戶提升至 1532.08 萬戶”。

這兩家股份行在業内最早旗幟鮮明地提出零售化轉型、以APP為客戶運營主陣地商業銀行，近一年多來其新用戶增長速度正在逐步放緩，銀行APP之間的“存量”争奪，也将更看重客戶留存中的登錄頻次、浏覽時長等細分維度的數據。

易觀分析認為，随着手機銀行數字化服務能力的不斷提升，以及用戶數字化行為使得手機銀行成為主服務渠道，手機銀行活躍用戶規模整體仍将保持上升态勢。同時，用戶體驗對提升用戶的使用頻次具有促進作用。當前，商業銀行普遍重視提升手機銀行APP的用戶體驗，用戶體驗是各行手機銀行打造差異化競争力的關鍵。

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