内容提要：個人征信上有不良記錄，可以消除嗎？當然可以。但并不是所有的征信不良記錄都可以消除，七類不良信用記錄可以消除你知道嗎？

很多人覺得一旦上了征信就不可改變，實際上對一些上了個人信用報告的不良記錄是可以申請消除的，但是這些申請消除要有明确的理由，這些理由不能以不小心、不是故意的、錢确實有點緊張、貨款回收沒有到位等，這些理由是不能消除個人信用不良記錄的。

那麼，哪些客觀理由是可以申請要求消除個人信用報告中的不良記錄呢？你知道嗎以下七種情況下你的個人征信不良記錄是可以消除的？你知道是哪種情形嗎？

一是有人借你的名貸款導緻你出現不良記錄：在本人并不知情的情況下出現的冒名貸款逾期産生的不良記錄，在明确是被冒用的情況下可以申請消除

經常有關于被動貸款的報道，而本人并不知情，有的還造成了逾期并難以貸款。

有報道，最近申請房貸時銀行查出在10年前有一筆6萬元的一年期貸款一直沒有還，但是本人并沒有貸款過。

三是銀行或者清算系統出現問題而還款失敗出現不良記錄：由于銀行清算系統、第三方清算系統而導緻的還款未償行為導緻逾期，最終可以對征信系統的相關數據記錄進行消除

你還款了，但是錢仍然沒有還上，系統顯示你産生了逾期，進而導緻征信出現了不良信息。

今年5月，曾經發生一些客戶收到民生銀行的逾期貸款催收短信事件，而很多人實際上并沒有在民生銀行貸款，最後小米金融公告稱，是由于和民生銀行對接系統因故出現異常，導緻少量小米貸用戶的還款信息未及時更新，小米金融和民生銀行第一時間發現并解決問題，目前已經協同制定了此事的解決方案：盡快為用戶解決問題，在30天内根據實際還款情況更新正确信息。

這裡說明了三個問題：一是小米金融的貸款實際上是對應的民生銀行的貸款；二是小米金融由于與民生銀行的對接系統出現問題沒有将貸款客戶的還款及時還款給民生銀行導緻貸款客戶發生逾期；三是小米金融和民生銀行在30天以内根據實際情況會消除不良信息。

另據報道，6月10日開始中國銀聯雲閃付出現系統故障，導緻大量通過中國銀聯雲閃付APP還款的客戶不能還款，造成貸款或者信用卡用戶逾期。中國銀聯雲閃付将積極協調各家銀行的信用卡中心，盡快給還款客戶進行入賬處理，如果因客戶信用卡沒有及時到賬導緻還款逾期，建議客戶積極和銀行信用卡中心進行溝通，中國銀聯雲閃付後台正對客戶進行補錄賬工作，因還款逾期産生征信不良記錄，中國銀聯會跟各家銀行信用卡中心進行溝通。

因此，無論是銀行系統故障還是清算系統故障而造成的信用卡持有人，沒有實現及時還款而造成的逾期，可以聯系信用卡中心或者相關銀行對已經造成的個人不良信用記錄進行消除。

四是年費和年費調整造成的部分逾期記錄：部分信用卡持有人非主觀故意甚至是非惡意而發生的欠款，這種情形是由于對信用卡規則的了解不充分或者銀行信息傳遞有失誤的，可以申請銀行給予消除

有些信用卡欠款特别是部分餘額逾期，并不完全是信用卡持有人自己的原因，甚至在一定程度上是銀行的信息傳導有誤有，可以向銀行申請消除已經造成的不良記錄。比如有的人信用卡逾期是因為信用卡産生了年費、信用卡年費調整或者利息、滞納金，信用卡持卡人對産生的年費、年費調整産生的費用差額以及并因此産生的罰款和滞納金并不知情，在得到銀行的通知後，信用卡持有人能夠主動全額還清欠款，這種情況信用卡持卡人可以向銀行申請消除不良記錄。

五是銀行沒有通知費用調整情況導緻部分欠款逾期：信用卡持有人對銀行收費項目的調整并不知情，而銀行也沒有盡到通知的義務，最終導緻信用卡持有人出現逾期而造成不良信用，可以申請對所産生的不良信用記錄進行消除

有些信用卡會發生一些費用，特别是一些收費項目的增加和費用額度的調整要事先告知信用卡持有人，但是在現實中由于各種原因，銀行信用卡的一些收費項目增加卻沒有及時通知信用卡持有人，有的收費項目收費額度的調整也沒有及時通知信用卡持有人，包括沒有及時收到銀行發來的賬單，也沒有收到銀行信用卡發送的郵件、短信以及紙質通知等，因此造成的信用卡不良信用記錄可以申請進行消除。

六是還款中出現了小額度欠款：一些小額欠款未及時還款，如果在一定的額度（銀行信用卡容額标準以内的）可以申請銀行信用卡中心對造成的不良信用記錄給以消除

大家都知道，一般情況下信用卡都會一定的容額，所謂的容額就是在一定的額度内如果出現逾期未還款，銀行應該不對信用卡逾期上征信，目前中國銀行容差額度為賬單金額的1%，農行的容差金額為普卡100元金卡和白金卡為200元，光大銀行的容差金額最多為100人民币或20美元，浦發銀行的容差金額為10元人民币或2美元，交行、招商、廣發、華夏、中信、興業、民生等容差額度都是10元人民币。

本來在這個金額以内産生的逾期正面可以理解為是善意的逾期，也可以理解為是無意的小額度産生的欠款未還，是可以不上征信的，但是由于各種各樣的原因或者銀行沒有進行剔除而上報了征信，信用卡持卡人可以申請消除由此形成的個人不良信用記錄。

七是在信用卡容期内出現的欠款記錄上了征信：信用卡逾期時間在容時期限内形成的不良信用記錄，信用卡持卡人可以向銀行申請消除不良信用記錄

一般來說，銀行對信用卡還款人會有一定的容時期限，道理上認為在這個期限内未及時還款是善意的，是由于各種原因而客觀上造成的，或者給還款人一定的還款準備期限，所以在這個期限内造成的逾期欠款不上報征信，不形成不良信用記錄。

目前的情況是，中行的容時期限普通卡為3個自然日白金卡為9個自然日，建行和中信的容時期限為3個自然日但需要主動剛打電話申請，農行的容時期限為2個自然日，交行、招行、廣發、興業、民生、光大、浦發等銀行的容時期限為3個自然日。

如果在容時期限内你的信用卡欠款已經上報了個人征信系統并形成了個人不良信用記錄，信用卡持卡人可以向銀行申請對所形成的個人不良信用記錄進行消除。

上面的七大不良信用記錄是可以消除的，你符合消除的理由嗎？一定要知道自己信用卡逾期的情況，并在特定的條件下積極争取申請消除，這是你的權利。（作者：麒鑒，銀行資深人士）

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