随着國民保險意識的提高，大家都意識到了保險的必要性，風險無處不在，保險正好就能在風險發生時兜底，讓我們不至于承受太大的損失。

但是，保險相對來說還是有一定的門檻，很多人想配置保險卻不知道從何下手，也分不清不同險種的不同功用，今天我們就從防範人身/健康風險的四大基礎險種入手，也就是壽險、意外險、醫療險、重疾險，這也是每個人都需要具備的險種。

首先，我們來看看這張表，簡單了解一下各險種的主要作用：

意外險

意外險的保障責任相對簡單，針對突發的、外來的、非本意的和非疾病的意外事故才可以理賠，比如交通事故、意外摔傷等等。

假如是可預知的事故和疾病，是不在保障範圍内的，比如因為長期工作導緻的職業病、因為自身健康狀況導緻的癌症等等都不在保障範圍内。

意外險一般保障期限是一年，保費低，一年兩三百元就能買到，杠杆率高，也有長期意外險，不過保費會貴很多。

意外險主要分為意外傷害險和意外醫療險，意外傷害險保障身故/全殘/傷殘的部分，按照合同約定賠付固定金額。

意外醫療險報銷因意外造成的各種就醫費用，報銷金額不超過醫療費用，并且有些産品會有一定的免賠額，免賠額範圍内的醫費是不予報銷的，一般是一兩百元。意外醫療險常以附加險的形式出現。

建議配置附加了意外醫療險的綜合意外險，保一年，保障範圍廣，并且保費也隻有幾百元，性價比很高。

壽險

壽險的保障責任也很簡單，主要保障身故/全殘，也就是說，在保障期間内發生身故或者全殘，能獲得賠付，主要作用就是為家人留下保障，留愛不留債。

壽險分為定期壽險和終身壽險：

定期壽險保障固定一段時期，可以選擇保障時長，比如保20/30年，或選擇保至具體年齡，比如保至60/70歲，可以用來保障被保人的創收階段，不至于因為風險發生，導緻家庭經濟來源完全缺失。定期壽險的保費相對較低，性價比高，小保費就能買到高保額。

終身壽險保至終身，所以一般情況下100%會獲賠，但是保費也會相對較高，終身壽險一般用來傳承資産。還有一種增額終身壽險，保費更高，但是現價也高，所以可以運用減保功能取用資金，相當于一筆長期現金流，最後也能傳承資産，主要用于資産配置。

醫療險

醫療險主要能對消費者在保障期間内的醫療花費進行報銷，報銷費用不超過醫療費用，主要用來補充醫療費用。

比如醫保也屬于醫療險，不過這個屬于國家福利制度，醫保對報銷範圍的限制也較為嚴格，隻能報銷社保範圍内的藥品。而商業醫療險的報銷範圍更廣，對于很多不在社保範圍内的進口藥、特效藥等等也能報銷。

醫療險主要分為醫療險主要分為小額醫療險、百萬醫療險、高端醫療險。

小額醫療險：分為住院醫療險、門診醫療險等，隻能覆蓋住院或門診的費用。

百萬醫療險：一般不限制病種、用藥和治療，保額高達百萬，而且保費不高，能夠覆蓋重疾治療，小孩幾百元就能投保，性價比很高。

高端醫療險：這一類保險保費相對較高，一年上千，甚至上萬，高端醫療險的核心在于服務，一般不限定點醫院，能選擇私人、外資醫院甚至國際醫療機構就診，對于中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的内容，高端醫療險也會保障，同時還能選擇更舒适的就醫環境和住院環境。

其中最受關注的就是百萬醫療險，保費低，報銷額度也高。但是醫療險也有一些需要注意的問題：

1、醫療險的保障期間較短，一般是一年期，長可達五年左右，保障期間内能夠報銷醫費，但是如果身體狀況較差，罹患疾病等，很難再買到醫療險。

2、醫療險一般有免賠額，免賠額以外的費用才能報銷，比如免賠額為1000，那麼1000以内的醫療費用是不報銷的。

3、配置醫療險之前最好先買好社保，有無社保對醫療險的保費和報銷金額都有影響。

4、醫療險隻能報銷醫療費用，治療期間的收入損失、營養費用等等覆蓋不了，不過這些重疾險能夠彌補。

重疾險

重疾險屬于給付類的保險，确診了合同範圍内的疾病，就能給付合同約定的金額。

并且，這筆理賠款不限制用途，既能用來治療疾病，又能用作護理費、生活費、營養費，補貼收入中斷的損失，甚至可以留存作為孩子未來的教育儲備。

重疾險一般包括重疾/中症/輕症，對于每類疾病的賠付比例不同，根據疾病嚴重程度賠付，能給消費者更全面的保障。

重疾險一般屬于長期型保險，可以選擇保障終身，或是保障固定期限，如保至60歲/70歲等。這一點很重要，因為如果配置了重疾險，即使中途患病，重疾險依然能在保障期間内提供保障，不至于“無保護身”。

重疾險分為：

定期重疾險/終身型重疾險：終身型重疾險保障持續終身，保費相對更高；定期重疾險保障固定期限，一般保障20/30年，或是保至60/70歲等，保費相對較低。

建議優先選擇終身型重疾險，60歲左右正是疾病高發期，此時沒有健康保障太過冒險；如果預算有限也能先選擇定期重疾險，未來再配置一份終身型重疾險。

消費型重疾險/返還型重疾險：二者的區别在于是否返還保費，消費型重疾險注重保障，罹患合同内疾病就能進行賠付；返還型重疾險如果保障期間沒有生病，可以退還已交保費。

不過，返還型重疾險的保費相對較高，并且一般如果已經進行重疾賠付，未來就不會返還保費了，而消費型重疾險保費相對較低。

單次賠付重疾/多次賠付重疾：單次賠付重疾險隻能對重疾賠付一次，多次賠付重疾險能對重疾賠付多次。

有條件的可以選擇選購多次賠付的重疾險，重疾能保障多次，相對來說更堅實。 不過很多單次賠付重疾險也能附加高發重疾多次賠付，重疾賠付比例也相對較高，也可以考慮這一類單次賠付重疾險。

在配置重疾險時應該考慮以下幾點：

1、保額

買重疾險其實就是買保額，因為重疾險能根據合同賠付固定金額，保額越高，獲賠也越多，所以買重疾險時，保額盡量要買高。

我們可以看看各類重疾的治療費用，就明白買高保額的意義：

動辄幾十萬的醫費對普通家庭來講都是巨大的負擔，并且如果是在主要創收階段罹患疾病，整個家庭都必須承擔起收入中斷的損失，再加上房貸、車貸、孩子教育等等雷打不動的開支，一場疾病帶來的花費遠超想象。

所以，配置重疾險時一定要盡量買高保額，保額盡量超過家庭年收入的5倍，這樣才能保障家庭生活水平不下降。

2、性價比

很多人在配置保險時太注重于保險公司的知名度，而忽略了産品本身的保障，實際上無論保險公司知名度大小如何，隻要符合合同規定，就一定能獲賠，真正應該關心的應該是保險産品的保障和性價比。

在挑選産品時，盡量挑選保障責任全面，賠付比例高，賠付條件寬松，保費相對更劃算的産品，這樣既節省了保費，又能做足保障，節省下來的保費還能用于提高保額，更加可靠。

寫在最後：

以上就是對于保險四大險種的介紹，不同險種具備不同功用，配置保險時應該從自身需求出發，選擇适合自己的産品。

當然，關于保險的專業知識還有很多，配置保險時也會遇到一些意料之外的疑惑，其實完全可以通過咨詢專業的保險經紀人來解決，把專業的事情交給專業的人，往往能起到事半功倍的效果。

希望大家都能配置到滿足自身需求的好保險。

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