大家好，我是巴凜，一個在廣州打拼的80後奶爸，想在頭條用文章來分享生活點滴[下雨][下雨][下雨][太陽][太陽][太陽]

聊起花呗，你會想起啥？淘寶還是天貓？或是分期免息優惠？還是那讓人欲罷不能、越花越多、而且怎麼也還不清的支付寶賬單？[不看][不看][不看]

前段時間，我在逛天貓時幫家裡買了幾件新電器，由于費用較高便統一用了花呗分期付款，而且為了平攤費用，選擇的幾乎都是12個月以上的超長還款期。

當時，我感覺自己做了一個聰明的選擇。

但是，在接下來的連續3個月時間裡，我對着花呗裡面的賬單皺起了眉頭——高得有點吓人[思考][思考][思考]，像是神不知鬼不覺一樣，把一個個我以為劃算的買賣，堆積成每個月如山高的債務數字。因此，我不禁思考起一個問題：花呗的利息到底有多少呢？

沒人逃得過的數字陷阱

我之所以用花呗分期購物，主要是因為方便，而且不用多加思考就能平攤費用。

就拿天貓上某知名吸塵器來說，單一總價看起來高得吓人，但一點開花呗分期，越往下看數字，就越讓人沒有防備——每個月150左右怎麼會出不起呢？

在此，就不得不聊一下花呗是怎麼走進普羅大衆的心裡的。

相比傳統的信用卡，花呗最大的優勢在于背靠淘寶、天貓、支付寶平台，有極高的見光率，而且靈活、使用便捷，消費者無論是在網絡購物或者日常掃碼支付的時候，都越來越傾向于進行花呗分期，平攤月支出費用。

而在雙11，雙12等購物節的推動下，進一步讓消費者們形成了分期購、免息付的購物習慣，使大家把消費的習慣往平時延伸，在購物時變成了習慣性的反應和選擇。

但在不斷堆積的購物賬單中，有多少人會認真思考花呗賬單的風險呢？又有多少人是屬于完全不關心“是否買得起”、隻關心“我要怎麼還”的情況呢？

我想，我們大部分的消費者對數字這種需要主觀去深思熟慮的東西是最不敏感的。

這，就是花呗的狡猾之處。

花呗的分期利息到底怎麼算？

我點開花呗的後台，嘗試去了解它的分期利息算法（下圖），得到了這樣的解讀——好家夥，一句“具體請以頁面顯示為準”，等于是讓消費者自己去算，隐藏得非常深。

最後花了許多時間尋找，終于找到一張算法表，但這“不高于”的表述讓我直呼看不懂。

于是我隻能回到購物頁面和還款頁面，用笨拙的方法一個個計算來得出結果。

以這張某森吸塵器的花呗分期利息表為例，3期免息，6期的手續費為23.92/月，12和24期手續費一樣，均為19.92/期。按照我的購物習慣，大概率是選擇24期。

那具體的利息是多少呢？我們來算一算6期和24期的利息，由于不是專業人士，計算方法可能有所偏差，但數字絕對準确，可供參考。

結果一目了然，6期的利率是0.045，也就是說你買了1000元的東西總共要給45元利息，24期的利率是0.145，1000元的貨物就要給145塊利息，多嗎？不多嗎？

别急，我們再看花呗分期還款。

我截取了一張在我花呗賬單裡的分期還款圖，總共691塊分12期還，每月5.07元，利息是多少呢？我們來算一算。

結果是0.088，1000元的話，一共要還88元利息，12期分期的利率介于6期與24期的中間，多嗎？不多嗎？

如果單從一件商品來看，我們似乎很容易得出“這不多呀”的結論，但當我們形成習慣，不斷堆積購物賬單的時候，我們再想一想，自己的選擇是否足夠理智呢？

花呗利息快速計算的方法

其實，還有一款叫做“花呗分期還款計算器”的東西，能夠快速計算出花呗的利息，隻不過在用之前我并不确定它算得是否準确，後來能過跟上面手動計算的結果進行比較，得出的結果是一樣的，有需要的消費者可以參考。

花呗的分期利率水平高嗎？

一句話總結：比普通商業銀行信用卡低，但對比銀行貸款、小額網貸等分期還款利率則無優勢。

下面，我拿出我的某張商業銀行信用卡裡的分期還款利息數據，與花呗進行橫向對比。總還款額為1265元。

從圖上來看，3期還款的利息為11.03/期，6期和24期還款的平均手續費均為9.74元，24期還款利率的計算結果如下：

對比花呗的0.145（14.5厘），商業信用卡的利率水平要明顯高出不少，由此可見，商業信用卡才是真正的利率之王。

還有一種是wei信的微粒貸，經過研究後發現它的利率要低上不少，20期分期的還款利率也隻有0.067，10000元的借貸，分20個月還也隻需要669.6元的利息。

另外，現在外賣平台“某團”也推出了分期還款功能，我在這裡發兩張圖（3期和12期利息），請大家可以自行計算一下利率。

總的來說，我們消費者在進行中小金額消費購物時，花呗應當是一個不錯的選擇，因為有不少3期免息購物的優惠可以使用。

但當我們有大額消費、特别是連續大額消費時，我們一定要謹慎和認真考慮清楚，因為這将使我們不得已選擇12期以上的分期還款，來抵消無法償還債務的風險，一旦這樣做了，将必須去承擔它可能超過0.1以上的利率。

最後給出一點小建議：網購有風險，分期需謹慎！如果囊中羞澀，但又真需要大額消費，還不如選擇一個分期還款的微網貸來得更劃算。

你認同嗎？歡迎讨論。[狗頭][狗頭][狗頭]

非專業人士，若有分析不對的，敬請吐槽~

感謝大家，我是廣州的巴凜，希望這篇文章能幫到你，關注我，在評論區留下你感興趣的話題，讓我們共同讨論生活點滴~[下雨][下雨][下雨][奧特曼][奧特曼][奧特曼]

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