車主們購買商業車險又将有福利了！

商業車險綜合改革一直是保險業改革規劃中走得最前的業務領域之一，随着近年來監管機構接連頒布新規則、新條款，國内機動車商業車險正在往費率更低、保障更全、消費者更受益的方向大步邁進。 8月24日，保險業協會官網發布《關于征求<中國保險行業協會商業車險綜合示範條款(2020版征求意見稿）>意見的通知》，面向全社會、保險業界廣泛征求意見。

紅星新聞記者留意到，與現行的2014版條款相比，新條款在機動車損失保險的保險責任上進行了較多增加，如取消了單獨的機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等，将其納入車損險保障範疇。保險業相關人士表示，新的條款實施後，機動車商業車險保費将進一步優惠，降幅有望接近20%，同時車險消費者将享有更多的保險保障責任，“這一版方案讓大家看到了監管層要求車險還原本源的決心。”

四主險變三主險

盜搶險納入車損險保障範疇

在現行的商業車險條款中，主險包含了機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險以及機動車全車盜搶保險共四大險種，分别提供車輛損失、第三者傷亡、車上人員傷亡和車輛被盜丢失等保險責任，車主們在投保時可以選擇部分或全部投保。

由于分别對應了四類不同的保險責任，四大主險的條款設置已延續多年，但在最新發布的《征求意見稿》中，延用多年的“四主險”變成了“三主險”，分别是機動車損失保險、機動車第三者責任保險和機動車車上人員責任保險，原來的機動車全車盜搶保險被并入了機動車損失保險的保障範疇，不再單列。這意味着，新條款一旦啟動實施，車主們将不用再單獨為盜搶險買單。

紅星新聞記者在《征求意見稿》第七條中留意到，合并進車損險後的盜搶責任被解釋為：被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞，且不屬于免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

免責條款大減

地震、發動機進水等不再免責

除了主險數量減少、車損險保障責任增加外，紅星新聞記者留意到，新條款中的保險責任免除項也大幅減少，更多保險責任被納入了“被保障”的範疇。

例如，現行車損險條款中，當非被保險人允許的駕駛人造成車損時，保險公司賠償責任免除這一項，在新條款中被删除，這意味着，即便是盜搶車輛者發生車損，保險公司也須履行賠償責任。另外，現行條款中，當被保險機動車未按規定檢驗或檢驗不合格，或在政府征用期間出險，保險公司不予賠付的免責規定，在新條款中也被删除了。

更值得關注的是，根據新條款，地震及其次生災害，以及人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災導緻的車損，以及發動機進水後導緻的發動機損壞也被剔出了責任免除條款，正如納入保障範疇。這意味着，一旦新條款開始實施，未來機動車遭遇地震、洪澇災害等，将不再擔心保險責任是否已覆蓋，保險公司提供的車險保障範疇大大擴容。

主險免賠率全删

投保時可協商

在商業車險的條款中，免賠率的存在一直争議不斷、糾紛不斷。根據現行的商業車險條款，不同險種在不同情況下出險，均涉及一定的免賠率規則。

以車損險為例，當發生如下四種情況時，将涉及不同的免賠率：（一）被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；（二）被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；（三）違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率；（四）對于投保人與保險人在投保時協商确定絕對免賠額的，本保險在實行免賠率的基礎上增加每次事故絕對免賠額。

此次，争議不斷的免賠率在新條款中，也發生了大變化。根據《征求意見稿》内容，紅星新聞記者留意到，三大主險的免賠率相關描述均被悉數删除，僅在第十二條中約定：“保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，按照下列方式免賠：對于投保人與保險人在投保時協商确定絕對免賠額的，本保險增加每次事故絕對免賠額”，為投保人、保險人等都保留了相當的自主選擇空間。

開發新附加險

設計減費條款

紅星新聞記者發現，此次公開征求意見的新條款還特别開發了駕乘人員意外險條款，并特别設計兩附加險，具體包括身故保險責任和傷殘保險責任。同時，還設計了絕對免賠率特約條款和發動機進水損壞除外特約條款這兩個減費附加險，給消費者更多的選擇權。

此外，新條款針對消費者日常使用車輛場景還制定了增值服務附加險條款為消費者提供了更生活化的保障。例如“機動車增值服務特約條款”包含了四個獨立的特約條款，投保人可根據需求，靈活選擇投保全部或部分特約條款。另外，修訂版條款還重新定義了名詞釋義，優化了條款表述，使條款内容更嚴謹，便于消費者理解。

根據文件，此次公開征求意見反饋截止時間為2020年8月28日，文件表示，屆時中保協将根據社會各界的反饋意見，進一步完善規範修訂版條款内容，适時向社會推出。

紅星新聞記者 田園

編輯 鄧淩瑤

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