來源：經濟日報

近年來，随着信息技術應用範圍擴大，金融業數字化發展水平也日益提升。今年初，中國人民銀行和中國銀保監會先後印發文件，為金融業數字化轉型描繪了路線圖。

2020年以來，受新冠肺炎疫情影響，線上金融服務的需求增長迅速，信貸、保險、理财等傳統金融服務越來越多地采用非接觸式的服務方式。同樣是受到疫情影響，中小微企業在經營方面頻頻遭遇難題。金融業如何運用數字化手段支持中小微企業發展，怎樣提高金融服務的可得性？本報記者就此進行了采訪。

破解融資困境

4月份，銀保監會下發《關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》提出，銀行保險機構要規範發展供應鍊金融，在加強風險防控的基礎上，依托核心企業，整合金融産品、客戶、渠道等資源，綜合運用交易數據、資金流和物流信息，為上下遊小微企業提供一攬子金融服務。

記者在采訪中了解到，多家商業銀行以供應鍊金融和普惠小微貸款為抓手，通過數字化金融服務緩解了小微企業的融資難題。

中信銀行推出“中信易貸”數字化産品體系，更好地滿足了小微企業信用貸、随借随還、無還本續貸等各類融資需求。據中信銀行相關部門負責人介紹，中信銀行依托供應鍊大數據，構建“訂單e貸、政采e貸、商票e貸”等上遊供應商類産品體系，盤活核心企業上遊小微企業的訂單、應收賬款、票據等流動資産；構建“經銷e貸、信e銷、保兌倉”等下遊經銷商類産品體系，挖掘核心企業下遊小微企業信息流、資金流、物流等數據價值。中信銀行石家莊分行将産品嵌入雄安新區建設資金管理區塊鍊信息系統，實現“區塊鍊技術”與“供應鍊場景”有機結合，貸款全線上操作，有效解決小微供應商、分包商融資問題，為雄安新區建設作出貢獻。

與此同時，中信銀行深挖科創、外貿、物流等特色行業場景大數據價值，創新“科創e貸、關稅e貸、物流e貸、銀稅e貸、跨境電商e貸”等純信用、線上化場景類産品，實現小微企業“場景大數據”向“好信用”的有效轉化。截至2022年5月末，中信銀行已向1000多戶“專精特新”小微企業累計發放信用貸款近70億元。

浙江省瑞安市光迪金屬材料有限公司是一家從事經營鋼材、線材制造的中小微企業。據企業負責人鐘金光介紹，從事金屬材料加工購買原材料用款急、周轉快是常有的事，偶爾遇上囤貨期，資金就更緊張。為了解決企業的難題，農業銀行推出了“納稅e貸”。這類貸款是以企業涉稅信息為主，結合企業及業主的結算、工商、征信等内外部信息開發的金融創新産品，可為中小微企業提供免抵押、純信用、無擔保的随借随還融資服務。憑借去年的繳稅賬單，光迪金屬材料有限公司半小時内就拿到了100萬元的信用貸款，解了燃眉之急。

農業銀行半年報顯示，該行已建立服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制，普惠小微企業貸款餘額1.7萬億元，新增3753億元，增速28.4%，增量、增速均同業領先。今年上半年，該行對貨運物流行業提供專項信貸支持，對受疫情沖擊較大的旅遊、住宿、餐飲、零售等行業能幫盡幫、全力服務，相關行業貸款餘額突破2.5萬億元。據農業銀行副行長徐瀚介紹，目前農行主要依靠科技賦能，通過應用電子營業執照等新技術優化小微企業開戶流程。與此同時，農行優化分層分類的産品創新機制，為小微企業、個體工商戶等普惠客戶提供線上化、定制化、批量化的信貸産品服務。

提升保險保障

當前，企業數字化轉型正在成為趨勢，但數字化升級過程中，頻繁暴露的網絡安全事件讓小微企業顧慮也随之增加。如何保障企業網絡、敏感數據、隐私數據等的安全成為擺在經營者面前不可忽視的難題。

在剛剛結束的2022年國家網絡安全宣傳周期間，衆安保險聯合衆安科技等多家合作夥伴，共同發布“盾山計劃”，在計劃期間啟動系列活動，包括助力中小微企業應對數字化安全挑戰，聯合多家網絡安全科技夥伴提供總保額最高達千萬元的網絡安全保障服務。

據衆安保險開放平台部總經理劉海姣介紹，“盾山計劃”中所包含的網絡安全保險解決方案主要有兩類，保障期限均為6個月。一是主要針對依賴于Web應用開展業務的中小微企業，例如信息科技、企業服務、電子商務等企業，重點保障企業Web應用的修複與重建費用，以及提供免費的互聯網安全自動防護套裝和網站漏洞自動化掃描服務。二是主要針對已通過等保測評的企業，為其産品進行增信，保障範圍包括企業自身的營業收入損失，還支持第三方的數據保密責任、數據安全責任和法律費用。

基于網絡安全保險，保障服務還搭載衆安科技自主研發的主動風險管理平台，在承保和應急服務過程中，衆安科技可為企業提供7×24小時的數字資産風險監測、風險預警等服務，幫助中小微企業持續改進企業内部的安全管理能力，防止網絡安全事件重複發生。

除了推出針對特殊領域的産品，保險業還聚焦小微企業在疫情期間面臨的經營困境，用定制化産品和服務幫助企業渡過難關。中再集團創新定制“暖心保”等系列特色專屬産品，上半年服務小微客戶近2.2萬家、提供風險保障695億元。

據中再集團副總裁莊乾志介紹，中再集團持續發力推廣工程招投标、農民工工資支付等履約保證保險，為近3萬家中小微企業減少保證金現金占用340億元，大力纾解企業資金壓力。發揮融資性保證保險金融服務功能，在全面支持中央金融企業“政銀保”業務的同時，為約33萬家小微企業及經營者提供貸款增信服務超100億元，緩解小微企業融資難問題，助力保市場主體、穩就業的政策措施落實落地。

服務科創企業

小微企業中的科創型企業近年來發展迅速，由于前期技術研發投入高、資金需求大，但資産輕、缺少傳統抵質押物，按傳統的金融模式很難獲得金融機構的支持。

今年以來，興業銀行北京分行對普惠小微服務産品進行升級，創設了線上融資産品——“快易貸”。“快易貸”系列的子産品“快易貸—科技型企業”基于“技術流”評價體系，着重考察企業知識産權數量和質量、發明專利密集度、科研團隊實力、科技資質、科技創新成果獎項等科技創新能力，并根據指标分值，給予企業技術流評級，助力科技型企業便捷融資。據介紹，“快易貸—科技型企業”貸款額度最高500萬元，年利率最低可達3.5%，授信期限不超過12個月。

北京是科技創新型小微企業的聚集地。日前，北京銀保監局等部門聯合印發《關于北京保險業支持科技創新和高精尖産業高質量發展的通知》。《通知》提出，轄内各保險機構應着力提升科技保險服務能力，不斷完善組織架構，通過設立科技保險專營機構或部門，更好地為企業提供特色科技保險服務；應加強專業化人才隊伍建設，提升自身在行業研究、承保理賠、風險管理等方面的專業能力；應注重加強科技賦能，推動數據共享，優化業務流程，持續提升保險服務質效。

記者在采訪中了解到，北京銀保監局已與北京市有關部門協同建立了知識産權保險試點。試點實施兩年來，累計服務北京市20家制造業單項冠軍企業和312家重點領域中小微企業，為20餘個重點産業的3366件專利提供保險保障，保障金額超過33億元。

銀保監會在《關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》中也提出，鼓勵保險機構穩步開展小微企業融資性信保業務，對優質小微企業給予費率優惠。要強化科技保險服務，豐富知識産權保險業務品種。

據中國大地保險相關負責人介紹，大地保險一方面完善制度機制，規範業務流程，加強信保業務管控。另一方面不斷優化風險管控政策、流程、技術，設立專業風控及數據分析團隊，加大金融科技的運用。持續探索及挖掘客戶信用風險的識别、計量、監測及控制的方法，确保風險可控。

多位業内人士在接受采訪時表示，中小微企業的整體經營情況與金融業的健康發展密切相關。中小微企業的經營健康是基礎，而金融業的健康則是保障。小微健康發展生态需要經營與金融健康互相賦能。 （經濟日報記者 于 泳）

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