最新花呗借呗不良率?記者 黃敏最近，有不少網友在社交平台上反饋，自己的花呗額度被降低了，普遍被降到了2000元或3000元以下這些被調額的網友大多是年輕網友，還有網友表示，由此前2.5萬元的額度也被降至3000元對此，該怎麼看待?行業觀察人士指出，花呗借呗中間利率大約在年化14%，這個渠道的貸款利率并不低 ，大把銀行的類似消費貸的利率在年化6%左右，甚至更低，比支付寶上的借呗便宜一半還要多同時，銀行的産品和貸款流程更加正規、同時也不乏一些“純線上操作”的快貸産品，申請流程非常簡便，我來為大家科普一下關于最新花呗借呗不良率?以下内容希望對你有幫助!

最新花呗借呗不良率

記者 黃敏

最近，有不少網友在社交平台上反饋，自己的花呗額度被降低了，普遍被降到了2000元或3000元以下。這些被調額的網友大多是年輕網友，還有網友表示，由此前2.5萬元的額度也被降至3000元。對此，該怎麼看待?行業觀察人士指出，花呗借呗中間利率大約在年化14%，這個渠道的貸款利率并不低 ，大把銀行的類似消費貸的利率在年化6%左右，甚至更低，比支付寶上的借呗便宜一半還要多。同時，銀行的産品和貸款流程更加正規、同時也不乏一些“純線上操作”的快貸産品，申請流程非常簡便。

支付寶“借呗”并不便宜

最高年化貸款利率21.9%

“按日計息，随借随還，同意服務協議查看你的可借額度。”支付寶“借呗”的額度從1000元到30萬元不等，日利率為萬分之2~萬分之6，具體以頁面顯示為準。此外，“借呗”還有“随借随還”的功能，比如，你的日利率為萬分之4，貸款1萬元，則每日利息為4元，如果你借款10天，則利息共40元。

但如果我們将“借呗”的日息折合成年化利率來看，日利率萬分之4相當于年利率14.6%，萬分之2~萬分之6，相當于是年利率7.3%~21.9%。而一些銀行推出的小額消費類貸款産品，針對部分優質客戶年利率最低可以低到4.6%左右，可見“借呗”的利率并不優惠!

事實上，如果你的資信狀況良好，又有小額消費貸款的需求，可以了解銀行的相關産品，與“借呗”這樣的互聯網貸款相比，銀行的産品和貸款流程更加正規、利率較低，同時也不乏一些“純線上操作”的快貸産品，申請流程非常簡便。

多了解一點

銀行信用貸款也很方便

那麼，我們該怎樣向銀行借小額消費貸款呢?行業人士向《投資快報》記者表示，首推銀行信用或消費類貸款。打開一家熟悉的銀行官網，找到“個人金融”的貸款相關頁面，就可以查看銀行的主要貸款産品。

銀行“貸款”頁面上的産品較多，主要包括房貸、消費貸、經營貸，部分銀行還推出了類似“借呗”的網貸産品。其中，消費類貸款指的是對消費者個人貸放的，用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款，包括各類專項消費貸款，如車貸、留學貸款、裝修貸款等等;根據擔保方式的不同，還分為信用貸款、抵押貸款、他人擔保等。

許多銀行的小額消費貸款屬于純信用貸款，最高貸款金額通常在30萬元以上，貸款期限通常在1~5年，可以進行全程的線上審批，而且審批速度最快僅需3~5分鐘，當天即可放款，和支付寶“借呗”在申請流程上差别不大，隻是銀行貸款需要通過該行的手機銀行APP或網上銀行進行申請。申請成功後，可自主提現，錢款将直接打到申請人的關聯銀行卡上。

總之，銀行消費類貸款：受政策影響部分銀行把消費類貸款最高金額單筆壓縮至30萬以下，此類銀行業務年化利率在5%～6%之間，利率比較低，一般為1～3年的等額本息/等額本金/先息後本等還款方式。對借款人征信、負債均有嚴格要求。但是，此類産品要求借款人工作穩定，對公積金繳存基數和個人繳納金額都有要求。公積金繳存滿兩年，無斷繳記錄。比如民生銀行、郵儲等均有此類産品。

另外，如果你需要申請更高額度(比如100萬元以上)的貸款，那麼銀行信貸審核的要求就會進行相應的提升，通常需要親自到線下網點辦理，以及提供抵押物或資産證明等。

舉例而言，中國銀行的“中銀E貸”、浦發銀行的“浦銀點貸”等，便是這類免擔保、純信用的網貸産品，貸款金額最高達30萬元，貸款期限最長可達5年，其申請的速度非常快，可以做到“從申請到貸款到賬全流程3~5分鐘完成”，無需往返銀行網點、無需提供紙質資料，在線填寫基本信息并回答是非題即可完成申請。

銀行消費類貸款

其次，銀行消費類貸款：此類産品為1類産品的補充，不僅僅接受繳納有公積金的客戶，可戶名下有按揭房、壽險保單的客戶。要求借款人按揭和保單繳費年限滿足一定要求，征信負債嚴格。單筆額度最高50萬，年化利率8%～15.4% 還款方式一般為3到4年等額本息。平安銀行、中國銀行均有此類産品。推薦客群：滿足公積金、壽險保單、按揭房之一的上班或者自己做生意的法人客戶。

消費金融公司和信保公司類産品非銀行業務，與支付寶的花呗借呗相似，暫不做介紹，此類産品利率均比較高，不推薦。

還有一類值得一提，稅金貸。此類産品隻針對于名下有企業，且企業成立滿兩年，有持續納稅。對納稅評級、納稅金額、征信均有要求。年化利率一般為4.35%～8% 單筆金額一般不超過200萬，可疊加多筆。還款方式一般為先息後本/利随本清。還款期一般為1年。建行、農行、西安銀行均有此類産品。推薦客群：滿足納稅要求的企業法人客戶。

申請需要什麼條件

如果僅僅是申請30萬元以下的小額消費貸款，需要滿足什麼條件呢?

雖然申請流程相對比較簡便，但銀行推出的“網貸”也并非人人都可申請。如以上提到的浦銀點貸，申請需要滿足以下幾個條件：

(1)年齡在18(含)-60(含)周歲之間;

(2)具有中華人民共和國國籍 ;

(3)通過中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫查詢無不良記錄;

(4)不得為借款行關系人;

(5)借款行要求的其他條件。

在實際申請的過程中，申請者還需要填寫“緊急聯系人”及其手機号才可進入申請流程，緊急聯系人不能填寫本人，手機号也不能與申請人一緻。填寫後，銀行系統會發送一條短信到緊急聯系人的手機上，告知對方“正在辦理貸款申請業務”，需要緊急聯系人将短信驗證碼告知申請者，才可繼續完成申請。

再來看建行的“快e貸”，産品中指明的貸款對象為“信用良好的建行個人客戶，隻要在建行辦理業務(如存錢，購買理财、國債、基金等，貸款，代發工資等)，都可能獲得額度，且辦理業務越多，額度越高。”

實際申請時，如果申請人在建行存款或辦理的業務較少，會顯示“暫無額度”，如果要獲得額度，可以通過3個方法：

(1)成為建行的住房貸款客戶;

(2)提供房産抵押或其他有效擔保，或聯系建行個貸中心辦理其他貸款服務;

(3)在建行辦理更多存款，理财業務。

總結來看，如果要申請銀行小額消費貸款，首先必須保證自己的資信情況良好，個人信用沒有不良記錄，其次，還要選擇有存款和業務往來的銀行，比如辦理房貸所在的銀行、工資卡所在銀行、存款和理财賬戶金額較多的銀行等。這樣不僅更有可能申請成功，還更可能拿到較高額度，或是更優惠的利率。

貸款的成本有多少

在貸款利率方面，銀行一般不會公布各産品的利率，不過，通過關注銀行微信公衆号、網站等官方平台，可以了解近期的利率優惠活動。

優惠利率并不對所有的銀行客戶一視同仁，通常資信條件越好的客戶，利率也越低。對于信用記錄中有污點，或是收入來源不穩定的客戶，銀行會提升利率，或者降低貸款額度。

此外，與貸款成本有關的，還包括還款方式。銀行小額消費貸款會根據産品的不同，提供不同的還款方式。主要有以下幾種還款方式。

一種是許多網貸産品采用的“随借随還”，貸款利息按實際使用天數計息。計息公式：使用金額×使用實際天數×日利率，其中：日利率=年利率/360。如果借款人使用資金的時間較短，這種“用多少天就付多少天利息”的方式無疑可以節省利息成本。

另一種是等額本金、等額本息方式還款，計息規則同商業住房貸款，每月還款日系統自動扣劃當月應還本金與利息。這種方式不支持提前還款，一般貸款期限較長的産品會采取這種還款方式。

此外，還有一些産品提供“按月付息、一次性還本”的方式，可分次支用，按實際使用天數計息，每月還款日系統自動扣劃當月應還利息，到期還本付息。由于每月隻需支付利息，這種方式适合借款期間資金壓力較大的借款者。

年底或有驚喜

銀行消費貸利率走低

記者觀察到，随着年底各類商場線上線下促銷不斷，各大銀行抓住消費者需求，順勢推出各種低利率的消費貸款，助力清空購物車。

今年由于疫情的影響，居民消費欲望受到抑制。各銀行降低消費貸利率，為居民解決資金周轉的壓力。目前，消費貸利率優惠還在延續，甚至有些銀行還推出更低利率的消費貸款促進消費。

據了解，招商銀行閃電貸即将迎來6周歲生日，即日起至明年1月8日，首次成功建額客戶，即可在2021年1月18日—22日期間，享年利率低至7折優惠，東莞客戶更可專享年化利率低至3.96%。據介紹，招行閃電貸是純信用，無抵押的消費貸款，額度最高20萬，快至60秒放款。

近日，小周新房裝修得差不多了，到了購買家私家電的階段，但手頭資金緊張，于是嘗試借消費貸。通過了解，他決定在建行手機銀行借快貸，由于他是公務員，又在建行發的工資，快貸年利率優惠至4.35%，而且一年到期付本息。建行快貸的特點是根據不同的人貸款額度、貸款利率不同。他了解到，中行“中銀e貸”年利率4%，但每月還息，一年到期還本，實際和建行的利率差不多。于是就直接在工資發放銀行貸款10萬元。

不過，值得注意的是，歲末年初是網絡貸款詐騙高發期，騙子利用群衆年關将至、資金短缺的機會，通過手機短信、QQ群、微信群、網站等途徑發布“無抵押、無擔保、放款快”等貸款信息，廣泛獵取侵害對象。因此，普通消費者在需要資金周轉需求時，盡量通過銀行等國家正規金融機構申請貸款，降低貸款的風險。銀行、正規的貸款公司不會要求借款人在申請貸款前就提前支付“保證金”“手續費”“保險費”“服務費”等各種費用。被各種理由要求彙款的，一定要謹慎，更不可輕易給對方轉款，防止上當受騙。

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