上次發表完《大白話講交強險》反響強烈。很多粉絲反饋，想看看大白話的商業險。楊哥假期加班2天，剛剛寫完。内容很豐富翔實且實用，建議先收藏，再慢慢看！

車險問題不求人。遇事翻出來看一下，啥都明白了！

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汽車商業險，主要包括3個主險（車損險、三責險和車上人員責任險），和相對于的附加險（共11個附加險）。

注：汽車商業險包括哪些險種

本文共四部分：

第1部分：車損險及附加

第2部分：三責險及附加

第3部分：車上人員責任險及附加

第4部分：商業險該買那些？怎麼組合？

第一部分...車損險及附加

車損險，就是出事故後，給自己修車的保險，保的就是自己的車。不過，更準确的說，保的是我們的錢包：

①發生事故，咱們自己的車輛受損，修車的費用中需要我們自己承擔的那部分，車損險報銷。

②車輛丢失，車損險按車的實際價值給咱們賠償。

并不是。

①如果是雙車事故，修車費用在2000以下，隻需要對方的交強險賠償就足夠了，不需要用自己的車損險。

②如果我們的車，在事故中沒有責任，修車的錢也就隻需要對方承擔，我們不需要承擔，我們的保險公司也不會賠償。所以，要看事故責任認定書上的責任劃分情況。

③如果事故，完全是我們的責任，或雙方都有責任，那麼該由我們出的那部分的修車費用，才用得到自己的車損險。

出了事故，報完保險後，跟保險公司溝通在哪修車，然後把車開到或拖到指定的地點，讓維修廠維修就可以了。

價錢不需要我們跟維修廠或保險公司談，我們隻需要向保險公司和維修廠要求維修質量就可以了，比如，要求換原廠件，要求某個部位不能修隻能更換等。維修價格，保險公司會和維修廠對接，不需要我們操心，我們也不需要提前墊付維修費，等修好了，我們确認好維修質量，去提車就可以了。

如果車輛丢失，一定第一時間報警、報保險。車損險的條款規定：車輛的整體丢失，必須經縣級以上公安刑偵部門立案調查，60天仍未查明下落的，才能理賠。所以，報案之後，後續跟保險公司保持聯系，等待公安機關的調查結果，就可以了。

但是，需要注意的是，車輛的部分丢失，保險是不賠的，比如丢失兩個輪子，丢失後視鏡，丢失車标等。

①玻璃單獨破碎，2020年之前是不能賠的，現在可以賠了。

②車輛發生自燃，2020年之前是不能賠的，現在可以賠了。

③發動機因為車輛涉水後損失，2020年之前是不能賠的，現在可以賠了。不過，如果是涉水後車輛熄火，然後強行二次打火導緻的發動機損失，就不賠、了。

④車輛停放受損，找不到肇事者，2020年之前車損險隻能賠70%，現在的可以全賠了。

⑤2020年以前車險賠付時，是需要扣除免賠率的，現在的車險沒有了免賠的規定，就是全部賠付。

⑥2020年以前的車損險，地震及其次生災害引發的損失不賠，現在能賠了。

①酒駕、醉駕，毒駕，無證駕駛，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不賠的；

②故意破壞現場、僞造現場，毀滅證據的，不賠；

③私自改變車輛使用性質，導緻危險程度增加的，不賠。這種常見的情況是，非營運車輛進行非法營運，私家車跑滴滴等，是不賠的；

④因本車受損維修後的貶值損失，保險不賠；

⑤非整車丢失，隻是車輛的部分零部件或附屬設施丢失，不賠。比如隻丢失了幾個車輪，或後視鏡，是不賠的；

⑥發生較小事故，隻有車輪發生損失，或無明顯碰撞痕迹的車身劃痕，或新增設備的損失，是不賠的。

代位求償，是車損險的獨有的權利和服務。

當我們的車輛因别人的原因受損，需要向第三方追償的時候，我們可以讓我們的保險公司先賠償這部分損失給我們，然後把向第三方追償的權利，交給保險公司，剩下的咱們就不用管了，保險公司自己就會去要錢，至于最後要到要不到，也跟咱們沒關系了。

這種權利，是有限制的：我們不能提前免除别人的賠償義務。比如，當别人碰壞了咱們的車，咱們可不要說：“我不讓你賠，你們走吧，我讓保險公司賠”。這就算是我們自己主動放棄了追償的權利，保險公司也就不會賠了。

通常來說，車損險的賠償限額就是保額，是保險公司根據車輛購買價格和車輛已使用年限，核算出來的車輛實際價值。同一輛車的車損險，保額越高，保費越高；保額越低，保費越低，所以保險公司一般會如實确認車損險保額，并不需要我們特别關注這個數字。

車損險保額，一個保障年度内，最高的賠償金額。舉個例子，金先生的車，車損險的保額是8萬。第一次事故，車損險賠了6萬，第二次事故，修車花了5萬，但是車損險隻能賠2萬，不夠的隻能金先生自己承擔了。

①。附加險1：新增設備損失險（評價：用處不大）

車損險條款裡規定，機動車私自新增的設備的損失，是不賠的。比如行車記錄儀、新增制冷設備，尾翼、前鏟、行李架、側裙踏闆等。

想要保險賠，就需要增加這個附加險。

②。附加險2：車身劃痕險（評價：有點用）

車損險條款裡規定，無明顯碰撞痕迹的車身劃痕，是不賠的。

想要保險賠，就需要增加這個附加險。

③。附加險3：修理期間費用補償險（評價：用處不大）

車損險條款裡規定，自己的機動車輛在事故後因維修而停駛，導緻的代步車費用和停駛損失，保險公司是不賠的。

想要保險賠，就需要附加這個附加險。

④。附加險4：車輪單獨損失險（評價：用處不大）

車損險條款裡規定，機動車其他無損失，隻是車輪有損失的情況下，保險公司是不賠的。

想要保險賠，就需要附加這個附加險。

⑤。附加險5：發動機涉水除外條款（評價：慎選）

車損險條款裡規定，正常情況下的機動車涉水導緻的發動機損失，是可以賠償的。

當然，如果你想便宜點，不想保發動機的涉水的情況，也可以投保這個附加險。投保後，發動機進水後導緻的發動機的直接損毀，保險公司就不賠了。雖然保障少了，但保費低了。

⑥。附加險6：絕對免賠特約條款條款（評價：慎選）

車損險條款裡規定，正常情況下的機動車損失賠償，是沒有免賠率的。

當然，如果你想便宜點，能接受少陪一點，也可以投保這個附加險。投保後，車損險賠償的時候，就可以按約定的5%或10%或15%或20%進行免賠。雖然保障少了，但保費低了。

注：車損險的附加險-概述

很多人都知道我們買了車險，不出險，第二年保費會降低；出了險，第二年保費會提高。那麼，這裡面就有一個微妙的平衡：我們獲得了理賠，但同時保費也上漲了，什麼情況下報保險劃算，什麼情況下不報保險劃算呢？

因為現在的商業險的費率，是要看以往3年的出險記錄的，出險後影響的不是一年保費，而是3年的。從經驗主義來看，如果修車的金額，達到車價的0.8%以上，才值得報案。如果是一個10萬的車，修車費達到800以上的時候，報案是劃算的；低于800，報保險就不劃算了。同理，一個30萬的車，修車費達到2400以上的時候，報案是劃算的。

不過這也是根據個人經驗，給出的建議。不排除有例外的情況，大家自己把握吧。

第二部分...三責險及附加

三責險，其實是交強險的補充，保障的都是事故第三方的損失：

當發生交通事故，造成别人的人身傷亡或财物損失，需要我們向其他人賠償時，有交強險和三責險替我們進行賠付。交強險責任範圍内的損失，由交強險賠；超出交強險的，由三責險賠。

注：交強險和三責險的保障

①交強險是強制購買的，三責險不是；

②交強險賠償是分項限額的，三責險隻限總金額；

③交強險是首先賠付的，不夠的部分才使用商業險。

④本車無責，交強險也會賠償，但三責險不賠；

⑤本車有責，交強險不分責任比例，全部賠付；但三責險，是要區分事故責任，按比例賠付的。

④交強險和三責險，都是賠償除了本車人員以外的事故第三方的，對本車人員的損失是不賠的；保額都是每次事故的賠償限額，不是每年的賠償限額，并不會因為之前已賠付過，影響下次事故的賠償結果。

三責險的保額，是可以自由選擇的。可選的額度有：10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬、150萬、200萬、250萬、300萬、400萬、500萬、600萬、800萬、1000萬。每一個保額對應不同的保費，同一輛車，保額越高，保費越貴。

一般建議，在三四線城市，三責險的保額要在100萬以上。最好能到150-200萬。一二線城市，三責險的保額要在200萬或以上。如果是大型載貨貨車，刹車距離比較長的，建議三責險保額也至少200萬以上。

舉個例子：

金先生駕駛汽車，與騎電動車的王大爺發生事故。事故造成金先生汽車維修費用10000元，王大爺電動車維修費用3000元，王大爺醫療費8000元，王大爺傷殘相關補償30萬。事故責任為金先生承擔30%責任，王大爺承擔70%責任。金先生的三責險保額為50萬。

說明1：正常的賠償結果

①金先生修車10000元：金先生的車損險承擔3000，王大爺承擔7000元；

②王大爺電動車維修3000元：金先生的交強險賠2000元，剩餘的1000元按責任比例分配：金先生的三責險賠300元，王大爺自己承擔700元；

③王大爺的醫療費8000元：金先生的交強險承擔全部8000元；

⑥王大爺傷殘相關補償：金先生的交強險賠18萬，剩餘的12萬按責任比例分配：金先生的三責險賠3.6萬，王大爺自己承擔8.4萬。

說明2：如果金先生發生事故時，交強險已經脫保，以上賠付整體不變，但是應該由交強險賠付的部分，由金先生自己承擔。

說明3：本次事故，金先生的三責險，已經賠付了3.63萬元。如果保險有效期内，金先生再次發生事故，這次事故，三責險需要賠償金額高達60萬。那麼，三責險可以在保額範圍内，賠償50萬。剩下的10萬，需要金先生自己承擔。

①酒駕、醉駕，毒駕，無證駕駛，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不賠的。

②故意破壞現場、僞造現場，毀滅證據的，不賠

③私自改變車輛使用性質，導緻危險程度增加的，不賠。這種常見的情況是，非營運車輛進行非法營運，私家車跑滴滴等，是不賠的。

④第三者财物受損維修後的貶值損失，保險不賠。

⑤被保險人本人的人身傷亡，不賠。即使當時被保險人是不在本車上的事故第三方。

⑥交通事故，導緻的任何單位或個人停業、停駛、停電、停水、停氣、停産、通訊或網絡中斷、電壓變化、數據丢失造成的損失以及其他各種間接損失，保險公司也是不賠的。 最常見的就是撞到出租車或營運貨車，對方要求賠償停運損失的情況，這個保險公司在合同條款裡明确是不賠的。

⑦造成第三方人員傷亡的治療費，隻賠償社保範圍内的醫療費用，社保範圍外的，也是不賠的。

⑧律師費，訴訟費等，也是不賠的。

⑨傷者的精神損壞撫慰金，不賠。

⑩未經保險公司同意，被保險人自行承諾和支付的賠償金額，超出保險公司應當賠償的金額的，超出的部分保險公司不賠。

①。附加險1：車上貨物責任險（營業貨車可投）

三責險條款裡規定，車輛事故導緻的别人的人身傷亡或财産損毀，可以賠償。營業貨車上的貨物财物損失，保險公司就不賠了！

想要保險賠，就需要增加這個附加險。

②。附加險2：精神損害撫慰金責任險（用處不大）

三責險條款裡規定，車輛事故導緻三者傷亡的精神損害撫慰金，保險公司不予賠償。

想要保險賠，就需要增加這個附加險。

③。附加險3：法定節假日限額翻倍險（用處不大）

三責險條款裡規定，一般情況下按條款，正常賠付。但是很多人喜歡節假日出遊出行，導緻事故發生概率大增，使很多人擔心自己的三責險保額不夠。

想要增加保額，就需要增加這個附加險。三責險的保額，就可以直接翻倍。

④。附加險4：醫保外醫療費用責任險（用處大，建議購買）

三責險條款裡規定，一般情況下賠付傷者的醫療費，是需要剔除非社保範圍的醫療費用的。這種情況下，就需要車主自己承擔了。

想要保險公司賠償這部分醫療費，就需要增加這個附加險。

⑤。附加險5：絕對免賠特約條款條款（慎選）

三責險條款裡規定，正常情況下的對第三者的賠償，是沒有免賠率的。

當然，如果你想便宜點，可以接受少陪一點，也可以投保這個附加險。投保後，三責險賠償的時候，就可以按約定的5%或10%或15%或20%進行免賠。

注：三責險的附加險-概述

第三部分...車上人員責任險及附加

車上人員責任險，一般叫做座位險，保的是本車内的人員傷亡。當本車内的人員受傷，需要我們賠償醫療費用或傷殘補償時，保險公司替我們賠償。

座位險的保額，是可以自由選擇的。

可選的額度有：5千/1萬/5萬/10萬/20萬。每一個保額對應不同的保費，保額越高，保費越貴。這個保額，不是單個座位的年度總限額，而是每次事故每個座位的限額，即使已經理賠過，也不影響下次事故的理賠。座位險，分為司機險和乘客險。

可以單買司機險，也可以同時買司機險和乘客險。一般建議，保額一定要在1萬以上，最好能到5萬甚至以上。

如果是雙車事故，本方座位險的理賠順序，是在對方交強險之後的。

若對方交強險足夠賠付，就不需要使用本方座位險；若對方交強險，不足以賠付本車的人員傷亡，超出的部分按責任比例劃分，應該由本車賠償的金額，由本車座位險賠償，座位險不夠的，由被保險人承擔。

金先生駕車，與王大爺的車輛，發生碰撞。事故責任認定金先生承擔70%責任。金先生車上乘客小A受傷，醫療費花了30000，傷殘補償需要5萬。金先生有座位險2萬元。那麼這個8萬元，怎麼分呢？

①王大爺車輛的交強險範圍内的，賠償醫療費1.8萬。傷殘補償5萬。

②剩下的醫療費12000元，其中8400元是由金先生的座位險賠償，3600元是由王大爺的三責險賠償。

①酒駕、醉駕，毒駕，無證駕駛，肇事逃逸，蓄意肇事，等都是不賠的。

②故意破壞現場、僞造現場，毀滅證據的，不賠

③私自改變車輛使用性質，導緻危險程度增加的，不賠。這種常見的情況是，非營運車輛進行非法營運，私家車跑滴滴等，是不賠的。

④造成本車人員傷亡的治療費，隻賠償社保範圍内的醫療費用，社保範圍外的，也是不賠的。

⑤律師費，訴訟費等，也是不賠的。

⑥傷者的精神損壞撫慰金，不賠。

⑦未經保險公司同意，被保險人自行承諾和支付的賠償金額，超出保險公司應當賠償的金額的，超出的部分保險公司不賠。

關于被保險人本人在事故中受傷，座位險賠不賠的問題，是有很大争議的。

一般認為，說不賠，是因為座位險是責任保險，責任保險保的根本是：當被保險人需要向其他人賠償時，保險公司代替被保險人向其賠償。但是當被保險人自身受傷，自己并不需要向自己賠償，所以責任保險就不賠償。

但是，很多人買座位險，就是為了保自己開車時的安全，不賠好像有很難理解。

所以，在實際理賠上，這一點争議很大，即使鬧到法院去判決，結果也是不确定的。大家如果關注過類似的法院判決的案例，應該就知道了。

所以，楊哥建議，大家買座位險主要是為了保自己的，不要買車上人員責任險，而是給自己買上意外險。

①。附加險1：精神損害撫慰金責任險（用處不大）

車上人員責任險條款裡規定，車輛事故導緻本車内的人員傷亡，其精神損害撫慰金，保險公司不予賠償。

想要保險賠，就需要增加這個附加險。

②。附加險2：絕對免賠特約條款條款（慎選）

車上人員責任險條款裡規定，正常情況下的對車上人員的賠償，是沒有免賠率的。

當然，如果你想便宜點，可以接受少陪一點，也可以投保這個附加險。投保後，車上人員責任險賠償的時候，就可以按約定的5%或10%或15%或20%進行免賠。

注：座位險的附加險-概述

第四部分...商業險該買哪些？怎麼組合？

交強險 三責險（100/150/200萬）

這是最基礎的保障組合，交強險是強制的，三責險是強烈推薦的，一定要買！

交強險 車損險 三責險（100/150/200萬）

交強險 車損險 三責險（100/150/200萬） 車上人員責任險/駕意險

車損險，有将近60%的人會選擇購買。車輛越新，車價越高，越傾向于購買。對十來年的舊車，買車損險的意義就不那麼大了。

車上人員責任險，和駕意險，都是保車上人員的。我的客戶我一般建議購買駕意險，每個座位保10萬也隻需要200元保費，很少推薦選車上人員責任險。

可以考慮，加上劃痕險、醫保外醫療費用特約責任險等附加險。

附加險，就看大家自己的意願了。整體來說吧，醫保外醫療費用責任險是最有用的一個。但每個人都有自己不同的需求，其他的險種，看懂本文後，就自己決定要不要附加吧。

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