什麼是數字貨币?

中國人民銀行推出 數字貨币的項目叫作DCEP（ Digital Currency Electronic Payment），也就是數字貨币和電子支付工具。 數字貨币它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，隻不過它的形态是數字化的。我們對它的定義翻譯過來就是“具有價值特征的數字支付工具”。

什麼叫具有價值特征

簡單來說，就是“不需要賬戶就能夠實現價值轉移”。想想紙鈔就能理解了。用紙鈔進行支付的時候，是不需要賬戶的，DCEP也是這樣。

想象一下數字貨币的支付場景： 隻要你我手機上都有DCEP的數字錢包，那連網絡都不需要，隻要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包裡的數字貨币，轉給另一個人，也就是說，你在支付的時候，是不需要綁定任何銀行賬戶的。不像我們現在用微信也好、支付寶也好，都要綁定一張銀行卡，但DCEP不需要。當然了，除非你要往數字錢包充錢，或者你想從數字錢包裡取錢出來去理财，除此之外，用戶與用戶之間的相互轉賬是不需要進行賬戶的綁定的。

DCEP能像紙鈔一樣流通。這也就是為什麼說，你可以把它簡單地理解成紙鈔的數字化替代。

和比特币有什麼區别呢？

相似點

比特币這樣的加密資産，它最根本的一個優勢，就是擺脫了傳統的銀行賬戶體系的控制，因為它隻是一個加密字符串。從這一點上來說，DCEP也具有同樣的優勢。

不同點

不一樣的是，央行的數字貨币屬于法币，跟現金一樣，央行的數字貨币也具有無限法償性，就是說你不能拒絕接受DCEP。

我們看到現在私營的支付機構或平台，會設置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信，但對央行數字貨币來說，隻要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數字貨币。

這也說明了，數字貨币能解決掉支付間壁壘問題。

和微信支付和支付寶支付有什麼不一樣？

你用的紙鈔是央行貨币，DCEP也是央行發行的，但是你用支付寶或微信做電子支付的時候，用的是支付寶的電子錢包、微信的電子錢包，它們的貨币是從哪兒來的呢？它們不是用央行貨币進行結算的，而是用商業銀行存款貨币進行結算的。當然，在備付金集中存管以後，情況有所變化，走銀聯或者網聯清算。

法律保障性

微信和支付寶在法律地位、安全性上，沒有達到和紙鈔同樣的水平。

理論上講，商業銀行都可能會破産，但假設微信破産了，微信錢包裡的錢，它沒有存款保險，你就隻能參加它的破産清算，比如你之前有100塊錢，現在隻能還你1毛錢，你也隻能接受，它是不受央行最後貸款人的保護的。當然，這種可能性很小，但你不能完全排除。

雙離線性

如果地震，或者斷網怎麼辦？ 要麼用紙鈔，要麼用央行的數字貨币。它不需要網絡就能支付，我們叫做“雙離線支付”，是指收支雙方都離線，也能進行支付。隻要你手機有電，哪怕整個網絡都斷了也可以實現支付。比如說你到地下的超市去買東西，沒有手機信号，微信、支付寶都用不了。

DCEP會對支付寶、微信的地位産生影響嗎？

應該不會, 因為目前支付寶、微信也是使用人民币支付，其實也就是用商業銀行存款貨币進行支付。央行數字貨币推出後，隻是換成了數字人民币，也就是用央行的存款貨币，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場景都沒有變化。

為什麼需要數字貨币呢？

電子支付已經很發達了，為什麼做數字貨币。

保護貨币主權和法币地位

避免比特币，libra貨币影響，出現劣币驅逐良币效應，為了保護自己的貨币主權和法币地位，我們需要未雨綢缪。其次，現在的紙鈔、硬币的發行，印制、回籠、貯藏各個環節成本都非常高，還要投入些成本做防僞技術，流通體系的層級也比較多，攜帶又不方便，現在誰也不願意帶現金了。

匿名支付需求

現在的支付工具，比如說互聯網支付、銀行卡支付都是跟傳統銀行賬戶體系緊緊綁定的，它滿足不了匿名的需求，也就不可能完全取代現鈔的支付，也就是紙鈔支付。

數字貨币如何反洗錢?

推行DCEP，我們同樣會遇到反洗錢的問題。用紙鈔進行洗錢，雖然匿名的程度比較高，但還是有一定成本，比如要洗的錢比較多的話，還要用卡車拉，但數字貨币這個成本就比較低。

大數據和數據挖掘

那我們把這些交易特征分析出來之後，再利用大數據和數據挖掘技術，進行身份比對，就能把後面那個人找出來。

分級和限額

出于反洗錢的考慮，我們對數字錢包也是有分級和限額安排的。比如說你就用個手機号碼注冊一個錢包，那你這個錢包當然可以用，但是級别一定是最低的，隻能滿足日常小額支付需求；但如果你要能上傳下身份證，或者再上傳一個銀行卡，就可以獲得更高級别的數字錢包，如果你還能到櫃台去面簽一下，那可能就沒有限額了。

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