年紀越大，越臨近退休，越關注自己未來養老金能領多少。不過，目前我們的養老保險基金是各省統籌，每一個省都有自己的養老金計算公式，也有自己的養老金計發因素，不同情況下計算出來的養老金确實是不同的。一般來說，社會平均工資越高的地區，計算出來的養老金水平就越高。

相對而言，全國各地養老金計算的基本框架還是大緻相同的。退休養老金主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成。基礎養老金計算公式和個人賬戶養老金計算公式全國統一，過渡性養老金計算公式各省市自行确定。

相信大家都聽說過多繳多得和長繳多得。實際上也确實如此，養老金的每一部分都能夠體現出這兩大原則。可以說影響我們退休金的主要因素，是繳費基數和繳費年限。

（一）很多人可能對于繳費基數記不清了，但是能夠查到的信息是養老保險個人賬戶的餘額。養老保險個人賬戶确實也反映了個人繳費基數的高低。我們參加養老保險繳費，每月都是按照繳費基數的8%計入個人賬戶的，比如說現在按照3000元基數繳費，每月進入個人賬戶240元，每年還會計算一次利息。這些利息計算是利滾利的，近年來的記賬利率還非常高。2016年開始是由人社部統一公布，當年就高達8.31%，近年來一直在6%~8%以上。

如果說個人賬戶能有5萬元，其實絕大多數情況都是個人按照60%的最低基數繳費。相對而言，隻要知道退休年齡，就可以計算出個人賬戶養老金的高低。個人賬戶養老金，等于退休時個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。60歲退休計發月數是139個月，55歲是170個月。這樣算起來，每月可以領取個人賬戶養老金360元或294元。

（二）基礎養老金，主要跟繳費年限、本人的平均繳費指數等因素相挂鈎，如果說由于繳費基數低、平均繳費指數也比較低，隻有0.6的情況下，繳費年限34年，可以領取27.2%到退休上年度社會平均工資。

現在退休上年度社會平均工資，各地一般改稱為“養老金的計發基數”，2020年山東省養老金計發基數為6573元，增長速度是養老金的增長速度。其他地區普遍也差不多，不過也有的地區隻有5000元到6000元左右。以山東省為例，假設計發基數再次增漲4.5%，預計将是6869元。

這樣繳費年限34年，平均繳費指數0.6的情況下，基礎養老金可以領取1868元。

僅這兩部分相加，養老金領取2000多元時沒有問題的，但我們不要忘記還有過渡性養老金。

（三）過渡性養老金，主要是根據當地實施統籌賬戶和個人賬戶相結合的養老保險制度以前的繳費年限，按照當地的過渡性系數和計算公式計算而來，各地差距不小。

有的地方過渡性系數是1%，有的是1.4%，山東省是1.3%，也有的地方是通過“虛賬實記”等方式計算。以山東省為例，全國多數地方還是跟山東省差不多的。其實山東省也有兩種情況，青島市建立個人賬戶的時間是1994年10月，其他地區一般是1996年1月1日。讓我們統一按照第二種情況計算，34年的繳費年限，差不多至少有8~9年的時間需要計算過渡性養老金。按照9年計算，由于平均繳費指數是0.6，過渡系數1.3%，可以計算過渡性養老金為7.02%的社平工資，差不多是482元。

以上三部分相加，差不多可以領取2600元到2700元左右。這樣的計算結果，在全國也是差不多。

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