又是8天的國慶假期，不知道大家過的如何了呢？看着朋友圈中各個朋友的生活，相信大家玩的都是很開心的，但是不知道各位親們的錢包過的如何了呢？簡單盤算一下，今年的假期基本上都過完了，一到假期出去旅遊，朋友聚餐大家開心之後口袋基本上每次都是變得空空如也。也許往往一年的節過完，時間是花費了不少，但是錢包卻始終不見漲。

今天瀚哥就和大家聊一聊月光這件事。

一、月光族到底是如何産生的？

說到月光族，相信越來越多的人有着深刻的體會，瀚哥仔細問過周圍的朋友，你最近幾年存下來錢了嗎？真正存下來錢的朋友屈指可數，大部分的朋友都屬于月光的狀态，當然也有些好點沒月光，不過一整年算下來年光也是大概率事件。

但是，随着生活成本的不斷上升，我們很多人的生活出現了物價都漲但是工資不漲的情況，所以很多人不是主動月光而是被月光，而是每月的收入僅夠維持自己基本開銷，瀚哥有不少朋友向瀚哥表示，自己現在過得很苦逼，每個月工資發下來還完房貸、車貸、信用卡之後，基本上就不剩錢了。這一種月光族和前一類人完全不同，月光是一種被動的接受，因為生活的壓力較大，讓自己被迫進入了月光的境地。

如果月光族再碰到單身狗恐怕又是一種恐怖的事實了，對于一個男人而言，如果你的生活隻能夠月光的話，恐怕沒有哪個女孩子會願意嫁給一個看不到未來，沒有希望的男人的。對于一個希望在城市立足的人，有可能自己的年工資都買不起一個廁所，房子對于自己恐怕就成了一個笑話。

月光正在成為一種傳染病，正在從主動向着被動傳染，面對着月光的傳染病我們該何去何從？

二、月光族該怎麼破？

如果你是主動月光族，瀚哥覺得你不需要也沒有必要改變，因為月光這種生活态度是個人的選擇，喜歡花錢也有實力賺錢，這種方式瀚哥覺得是相當不錯的。但是，如果你是被動月光族的話，瀚哥覺得恐怕你還是需要改變了，改變的方法也許是老生常談，但是瀚哥卻不得不說，這就是理财。

想要依靠理财就發家緻富，瀚哥做不到，相信也基本上是沒有人能夠做到，但是通過理财讓财務狀況有一定的改善還是有一定的可能，讓你擺脫被動月光的狀态這就是理财的目的，那麼具體該怎麼做呢？

一是改變花錢的觀念。瀚哥仔細研究過各位朋友的支出結構，發現了一個問題，這就是雖然房貸、車貸、水電煤等必須消費項目占據了大家支出的大頭，但是有相當多的支出是通過信用卡消費掉的。在各種信用消費、分期付款流行的今天，我們可以輕而易舉的從信用卡、螞蟻花呗、螞蟻借呗、微粒貸、京東白條等各種産品中實現透支消費的目的。我們很多人會有一種把持不住消費的傾向，往往為了自己的面子，為了炫耀産生了超過自己承受能力的消費，瀚哥經常看到有朋友節衣縮食透支信用卡買蘋果手機，買名牌包包的情況。大家要注意一點，各大商家都在鼓勵大家消費，但是我們真的一定需要這些消費産品嗎？我們凡是在進行大額消費支出的時候可以做這件事，問自己三個問題：我真的需要這個東西嗎？買這個東西能給我帶來什麼用處？買了這個東西會對我生活造成影響嗎？這三個問題問自己三遍，如果還是肯定答複再去購買吧。

二是管理好自己的收和支。瀚哥一直都不太認同，老一輩人過分勤儉節約的觀念，但是收支管理依然是非常重要的一件事，瀚哥曾經問過周圍的朋友，很少有人有着記賬的習慣，自己今天花了多少錢不知道，每次拿到信用卡對賬單都需要冥思苦想好半天才能記起來自己到底買了什麼？所以管理好自己的收支就變得非常重要，懂得量入為出的消費原則，在自己可以承擔的範圍之内去花錢，去提升生活品質，這是我們要考慮的關鍵。否則隻知道剁手的話，即使你是月入十萬的超級白領，你也一樣會遇到錢不夠花的情況。

三是給自己制定強制儲蓄的原則。瀚哥一直都在說我們要實現被動财富增長的話就要首先有資本，那麼這個比例多少比較合适呢？不負責任的說法是每個月存下的錢越多越好，這個說法其實是不靠譜的，瀚哥覺得在正常的情況下，每個月結餘稅後收入30%以上是比較合适的。但是，這句話說得在很多情況下是站着說話不腰疼，對于已經養成的消費習慣來說，往往是由奢入儉難，這個時候瀚哥建議大家可以考慮強制儲蓄，比如說稅後月收入有八千元，按照30%的存錢标準，可以發工資之後直接把2500元存進銀行，甚至是銀行定期，強迫自己不去使用，剩下的錢再做日常的開支，從而幫自己進行硬性的儲蓄。

四是保持生活的安全墊。安全墊理論一般認為，你要随時擁有可以支持自己六個月日常生活開銷的儲蓄，當出現工作變化或者突然降薪的情況，通過這些儲蓄可以為你調整自己留出緩沖期，所以當你有了30%的強制儲蓄之後，就開始計算自己的半年開支數量，當強制儲蓄進行到了這一步之後，我們再考慮下一步。

在實現初步理财之後，你就會發現，終于你的錢包裡面有一些錢了，日常生活也不再那麼難受了，當然離真正理财實現财富保值增值還有距離，不過這個是最難的第一步，如果做好了之後，再看下一步我們該如何理财，瀚哥後續會專門寫文章來論述如何實現财富的保值增值。

作者：江瀚，蘇甯金融研究院特約研究員，烽火台資本特約經濟學家，兼任《理财》雜志、《金融界》、《和訊》、《LinkedIn》專欄作家，十餘家财經媒體特約評論員與撰稿人。

作者江瀚視野觀察（jianghanview)

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